小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多人具有保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：不出险就是浪费了买保险的钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
然而我需要说明一点，买保险是为了给自己提供保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险最重要的功能是转移风险。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出便引起一波热潮，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？来看看吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以耽搁一下保费的支付；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是所有保费的收益率，这点是大家一定得知道的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这说不上是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？请到这里寻找答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的机动性，而且进行投资，但投资收益确定性较少，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐的建议是，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否拥有足够的转移风险的能力，提供保障无疑是保险最基本的功能。如若万能险成为了你的选择，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有啥内容细节解答"的图文回答，望采纳！
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