小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，有更多的人具有了保险意识，可还是会有这样的想法：买了保险但是不出险浪费钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
不过学姐在这里提醒一下，我们买保险就是为了给自己一份保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，点击下文收藏，以便更好理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是万能险有了最初的模样。仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，想要对万能险有深度了解吗？那就看这里吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保费不超过保单账户的金额，甚至保费客户都可以先不付；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，而不是说所有保费的一个总的收益率，这点是大家一定得知道的。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这并不属于高利率，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
除了上述所说的内容，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？请到这里寻找答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险也无疑例外，其用途面较广，而且可投资，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐想告诉大家，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否会因为准备不充足而无法转移风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据以上几点可以得出结论，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有什么险种细节解释"的图文回答，望采纳！
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