小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，有保险意识的人越来越多，不过不少人会有这样的忧虑：有保险但不出险就算损失钱。
那么有没有什么两全的办法呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司的对策就是推出“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
不过学姐在这里提醒一下，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险最重要的功能是转移风险。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一推出市场便受到的青睐,这便是万能险有了最初的模样。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想深入了解万能险吗？那就看这里吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户能付得起保费金额，甚至投保人可以先不付保费；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是所有保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，不过要留意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这不是高利率的表现，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的灵活性，而且还可以用来投资，但投资收益的多少无从得知，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐真心奉劝大家，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否能很好的控制周遭的风险，而保险最基本的功能就是保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，挑选时的注意事项有哪些呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。
根据以上几点可以得出结论，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能保险包含什么"的图文回答，望采纳！
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