小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，更多的人逐渐具备了保险意识，但是还是有不少人会担心：不出险就是浪费了买保险的钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司的对策就是推出“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐在这里给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险具有风险转移的功能的。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一经推出便引起一波热潮，此时，万能险已经初步定型。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？那看看这篇文章吧：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保单账户足够支付保单费用，客户暂停保费支付也可以；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，收益率也不是全部的保费的，关于这点大家一定要明白。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这个利率并不算高，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案在这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也囊括其中，其灵活性很强，而且可作为投资选择，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐得出的结论是，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
根据上面的信息不难看出来，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险里面包含哪些内容详细解答"的图文回答，望采纳！
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