小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，具备保险意识的人逐渐增长起来，但是还是有很多人会有顾虑：买了保险用不上就是浪费钱了。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。
学姐在这里给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险最重要的功能是转移风险。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，因为它“万能”的名头和功能，一经推出便引起一波热潮，这便是万能险有了最初的模样。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，对万能险还是很感兴趣吗？这篇文章你不能错过：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户能付得起保费金额，客户也可以暂时不支付保费；
投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是所有保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，不过要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率谈不上高，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险也无疑例外，其拥有较强的灵活性，而且被视为投资选项之一，但投资收益不确定性较多，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐站在客观角度来说，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。一旦决定购买万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
根据上面的信息不难看出来，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险内容"的图文回答，望采纳！
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