小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，越来越多人具有保险意识，但也与不少人会认为：不出险就是浪费了买保险的钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
在这里我想讲明白一个点，获得保障是我们买保险的原因，预防意外来临时自己能够有能力应对，风险保障是保险最重要的功能。
在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，因为它“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是如今万能险最开始的模样。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑应该怎么来看呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，投保人自主调节用于这两份的额度。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，还想进一步了解万能险吗?这篇文章你不能错过：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户足够支付保单费用，客户暂停保费支付也可以；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。
可以理财，治病或者是养老，都在万能险的保障范围内，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，而不是说所有保费的一个总的收益率，这点是大家一定得知道的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但要注意的地方是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这个利率是不高的，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
除此以外，购买万能险还需要注意哪些的地方？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险也无疑例外，其机动性很强，而且还可以用来投资，但投资收益几乎没有确定性，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以由学姐分析得出，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否会因为准备不充足而无法转移风险，而保险最基本的功能就是保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
根据上面的信息不难看出来，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有哪些险种细节解释"的图文回答，望采纳！
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