小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，保险意识也随之越来越得到重视，但是很多人依然有这样的顾虑存在：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
那能不能找到两头兼顾的方式？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
然而我需要说明一点，买保险是为了给自己提供保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，风险保障是保险最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，由于其“万能”的名头和功能，一经推出便引起一波热潮，此时，万能险已经初步定型。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面提到的万能险只是基本的知识，对万能险还是很感兴趣吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，而不是全部保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但需要注意的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这说不上是高利率，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案在这里：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其用途面较广，而且进行投资，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
因此学姐给大家一些忠告，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险，从哪些方面挑选更加合适呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
总而言之不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险详细解答"的图文回答，望采纳！
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