小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，更多的人逐渐具备了保险意识，可还是会有这样的想法：买了保险但是不出险浪费钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
不过学姐在这里提醒一下，获得保障是我们买保险的原因，为了自己有能力应对未来的意外，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，建议收藏下文以便理解：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想知道万能险更详细的内容吗？推荐你看这篇文章哦：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户也可以耽搁一下保费的支付；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，收益率也不是全部的保费的，这一点大家一定要明确。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但需要注意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率并不算高，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除此以外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其机动性很强，而且可作为投资选择，但投资收益是个未知数，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐的建议是，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否能更好的将风险转移出去，而保险最基本的功能就是保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，从哪些方面挑选更加合适呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能型保险包含什么"的图文回答，望采纳！
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