小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，有保险意识的人越来越多，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险用不上就是浪费钱了。
那么有没有什么两全的办法呢？为了解决这些客户的需要，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。
学姐在这里给大家提个醒，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，让自己在以后发生意外时能解决好，保险主打的功能就是转移风险。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，此时，万能险已经初步定型。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面提到的万能险只是基本的知识，想要对万能险有深度了解吗？你可以看看这篇文章哦：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保费不超过保单账户的钱，甚至投保人可以先不付保费；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是交的保费的收益总和，大家是一定要了解这一点的。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但需要注意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这并不属于高利率，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险也无疑例外，其变通性较强，而且可作为投资选择，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐站在客观角度来说，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果考虑将万能险作为购买险种，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
根据上面的信息不难得出结论，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险是什么险种细节解答"的图文回答，望采纳！
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