小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，具备保险意识的人逐渐增长起来，但是还是有很多人会有顾虑：买了保险用不上就是浪费钱了。
那能不能找到两头兼顾的方式？为了解决这些客户的需要，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
学姐在这里给大家提个醒，获得保障是我们买保险的原因，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险主打的功能就是转移风险。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出便引起一波热潮，这就是万能险开始初现雏形的样子。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，投保人自主调节用于这两份的额度。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想进一步了解万能险吗?来看看吧：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保费在保单账户可支付的范围内，客户甚至可以暂停保费支付；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是保费的全部所获得的收益率，大家是一定要了解这一点的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但是要留心的地方是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这说不上是高利率，所以投资收益如何是可想而知的。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险时，还要当心哪些的陷阱呢？答案在这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也是不例外的，其拥有较广的用途面，而且被视为投资选项之一，但投资收益是个未知数，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐得出的结论是，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如果考虑将万能险作为购买险种，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
根据以上几点可以得出结论，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于一般的家庭，还是应该先做好基本保障才行，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险是啥内容详解"的图文回答，望采纳！
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