小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，越来越多人具有保险意识，可还是会有这样的想法：有保险但不出险就算损失钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐先给大伙儿划个重点，我们买的不是保险，而是一份保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，下文内容具体解释，点击收藏：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，因为它“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,此时，万能险已经初步定型。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，想了解更多有关于万能险的内容？你可以看看这篇文章哦：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，甚至投保人可以先不付保费；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，而不是说所有保费的一个总的收益率，这个是大家必须了解的。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但是要留心的地方是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这个利率并不算高，所以能获得怎样的收益不言而喻。
除了上述所说的内容，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也包括在内，其拥有较广的用途面，而且进行投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险的初心是提供保障。如果考虑将万能险作为购买险种，该从哪些方面下手开始挑选呢？
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
综上所述不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险是啥险种细节解释"的图文回答，望采纳！
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