小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，更多的人逐渐具备了保险意识，可还是会有这样的想法：有保险但不出险就算损失钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？以这些客户的需求为出发点，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
学姐先把重点给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，建议收藏下文以便理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，从开始就获得了大部分的喜爱，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保费不超过保单账户的钱，客户甚至可以暂停保费支付；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，关于这点大家一定要明白。
许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但是值得注意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不算是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。
排除以上的所说到的不足之外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？答案在哪里寻找呢？请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也囊括其中，其机动性很强，而且进行投资，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，是否能很好的控制周遭的风险，提供保障无疑是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，怎样才能挑选出最合适的呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
根据上面的信息不难看出来，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险包含着什么详解"的图文回答，望采纳！
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