小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，有更多的人具有了保险意识，但是还是有很多人会有顾虑：如果不出险那买保险就是浪费钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？出于满足这部分人群需求的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，这便是万能险有了最初的模样。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想知道万能险更详细的内容吗？那就看这里吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保单账户能付得起保费金额，投保人甚至可以先不用付保费；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这一点大家一定要明确。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这个利率是不高的，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也是不例外的，其拥有较强的机动性，而且进行投资，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，拥有的抗风险能力是否够强，而保险最基本的功能就是保障。那么如果确定要购买万能险了，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
根据以上几点可以得出结论，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能险里面有啥"的图文回答，望采纳！
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