今天吃饭的时候，和一个刚毕业的新同事聊天。
聊到一夜暴富时的梦想时，学姐说去年有个人就实现了——两次。
2018年，深圳抽出了福彩有史以来最高奖金：1.61亿元，购买这30注双色球的黎先生惊喜还未散去，短短一年后，再中一等奖3000万。
短短一年，用66元赚到了接近2亿。
2亿啊…这能买多少房子、车子、包包、化妆品啊…
不行，在同事面前要把持住自己，学姐正想说怎么脚踏实地、勤劳苦干，同事说：「要是我有2亿，我就开个保险公司」。
这个话题成功勾引起了学姐的兴致，2亿刚好是开保险公司的最低实缴资本，人尽皆知保险公司赚钱，但开一个小保险公司…
正好最近很多客户也在问学姐，小保险公司到底靠不靠谱，倒闭了怎么办，服务水平会不会跟不上？
借着教同事「开保险公司」的机会，给大家科普一下「小」保险公司是怎么运作的。
一、第一步，拿张保险牌照玩玩
同事说她家以前开过小超市，对经营方面很拿手。
学姐不着急吓唬她，先说了一下平安披露的半年报数据。
今年上半年平安赚了976.76亿，平均到每天赚5.4亿。
平均每分钟赚75万，比印钞机还夸张。
想不想要？
先排队拿个保险牌照再说！
中国对金融业一向是强监管，需要正式金融牌照才能经营的机构有银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付、小额贷款。
保险牌照是其中最难拿的牌照之一。
保险事关普通民众的切身利益，保险公司长时间手握巨额资金，其稳定性关系到社会民生的根本，所以保险牌照一直是稀缺资源。
一大堆有钱有势的老板们被拒之门外，每年都有两三百家公司排队等着下发牌照。
即使是百度和京东也不例外。
早在2013年京东就筹备要开一家保险公司，可是几年过去了，一直没动静。眼看前面还排着长队，牌照迟迟不能下发，京东只好曲线救国，入股安联财险来布局自己的互联网保险。
百度就更慢了，一直说要筹建百安保险，监管迟迟没下批文。最后只好在2017年收购了一家保险经纪公司来解渴，至今未能获得保险公司牌照。
说来大家可能不信，近几年批复的保险牌照少之又少，2016年批了12家，2017年批了6家，2018年呢？
只有1家，就是京东合资入股安联财险。
为什么开个小保险公司这么难？
《保险法》是这么说的：
《保险法》第68条规定，设立保险公司应当具备以下条件：
1.主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近3年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；（第一条就把我可怜的同事淘汰了）
2.有符合本法规定和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
3.有符合本法规定的注册资本；
4.有具备任职专业知识和业务经验的董事、监事和高级管理人员；
5.有健全的组织机构和管理制度；
6.有符合要求的管理场所和与经营业务有关的其他设施；
7.法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
《保险法》第70条规定，申请设立保险公司时，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交材料：
（一）设立申请书；
（二）可行性研究报告；
（三）筹建方案；
（四）投资人营业执照或其他背景资料。
上面太复杂了，同事表示听不懂，没关系，学姐总结成以下2点：
（1）是不是很有钱而且能持续赚钱？
虽然上面写着最低只需要2亿，但实际上拿着几十亿排队的企业一大堆，光有钱还不够，还要背景清白，信誉良好，有持续盈利能力。
别指望着拿一笔钱开家保险公司之后就可以一劳永逸了。众所周知，新成立的寿险公司前期都是亏损的，有「七平八盈」的周期说法，就是说开业的第七年盈亏平衡，第八年开始盈利。
保险公司还等着你输血抢救呢！没有背景实力强大的股东，就别打保险牌照的主意了。
（2）有没有专业的管理人员和经营方案
开保险公司真不是开超市、开发廊，雇个店员就可以开业了。
保险业务有极强的专业性，对保险公司的高管专业资质有要求也就不奇怪了，银保监会官网上就能看到有关高管任职的批复。
除了有钱，有具备专业资质的高管，还需要有明确的筹建、经营方案。
保险市场竞争激烈，几家大保险公司牢牢盘踞着大部分的市场份额，你准备怎么跟他们抢生意？
当前市场上保险产品种类繁复，供给严重过剩，你准备怎么做出有差异化的产品？
这些都是问题。
二、第二步，有牌照了可以躺着赚钱吗？
好不容易开业了，发现最棘手的问题才刚刚开始。
（1）怎么开发产品？
高薪聘请精算师，保险公司的每一款产品都是经过严格的精算定价标准流程的，既要匹配市场需求，又要符合公司规划，还要经过监管审批，最后才能开发出一款产品。
不是做什么产品就做什么，更不是拍脑袋就能决定的。
（2）怎么把它卖出去？
你打算在什么地方销售？
代理人？经纪公司？电话销售？互联网渠道？不同的渠道需要不同的营销规划，开发线下渠道要面临大公司庞大的代理人队伍，开发线上渠道要面临火热的性价比之争。
都不容易。
（3）如何服务好客户？
如何组建自己的客服体系？无论是网上的在线客服和电话的人工客服，都是巨大的前期投入，服务好坏将直接影响公司的名声，所以不能出一点纰漏。
如何快速理赔？有足够多医学背景的核保、核赔人员吗？这些都是作为成立保险公司需要考虑的。
三、第三步，面对严苛的监管爸爸
就算走完了以上所有步骤，踉踉跄跄开始有营业收入了，最硬的拳头还在前面等着。
每一家保险公司，都要面对银保监会的七大监管机制：
拿到用户的保费后，以为就可以快乐地买买买了？
想得美。
保险资金的运用有严格的监管限制：以固定收益类投资为主，股权等非固定收益为辅。
加上2016年实施的中国第二代偿付能力监管制度，简直把保险公司玩猫腻的小心思摁死在摇篮里。
「偿二代」明确要求保险公司每季度和每年末都要披露详细的压力测试报告，无论发生什么事都确保在99.5%的概率不会倒闭。
即使遇到汶川地震也不例外。
如果偿付能力达不到监管要求，银保监会就会出手：
暂停开设分支机构；
暂停发行新保单；
暂停销售占用资金过大的产品。
即使有这么多重限制，依然不够。最后还有一个再保险公司在后面撑着。
再保险公司，顾名思义就是给保险公司提供保险的机构。再保险公司也不是吃素的，他们还会再找几个下家，再再再保险，一层一层把风险压力分摊下去。
这种机制能在发生重大事件时，把压力分散到全世界。
那…如果连再保险公司都赔破产了怎么办？想倒闭？没那么容易，先问问大佬们肯不肯。
大佬1号：如果有一家保险公司撑不住了，那些排队等牌照的饿狼土豪们会疯狂扑上来，哭着喊着要接盘。
像今天安邦改名为大家保险，一堆人挤破头想接盘呢。
大佬2号：中国保险保障基金。目前拥有资产一千二百亿，真有保险公司玩不下去了，它也会出手相救，让保险公司重回正轨后，直到合格的股东接手，再退居幕后。
2008年成立的保险保障基金，一共出手过三次，分别是新华保险、中华保险和最近的安邦保险。
经过保险保障基金的妙手点拨，新华保险上市成为「品牌」公司，中华保险则是目前偿付率最高的保险公司之一，安邦保险重组为大家保险，仍需接管一年。
你看，连3家这么大的保险公司都「差点」倒闭，与其迷信保险公司体量大小，倒不如「迷信」一下中国牛x的监管制度。
四、保险公司「小」吗？
听我说完这么一大堆后，新同事有点懵逼。
中国十几亿人，一共才200多家保险公司，美国不到4亿人，有3000多家保险公司。所以不要小看国内的保险公司，他们只是「相对小」，实际上…没有一个是好惹的。
说到这里，突然忘了当时怎么提到开保险公司的…哦对了，是一夜暴富！
我问同事，一夜暴富的话，你还想开保险公司吗？
「我…我还是开超市吧！」
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