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趸交?10/20/30年交?重疾险的缴费年限怎么选才不会亏?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-10-22      681次 

在进行1v1方案定制时,经常有小伙伴问学姐重疾险的缴费年限怎么选才不亏?

昨天有一位宝妈打算给给老公投保健康保2.0,在选择缴费年限时特别纠结:

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(29岁男性,50万保额,保终身,含身故保障)

相信有不少小伙伴也在纠结这个问题,所以学姐今天打算给大家讲讲缴费年限怎么选~

本文重点

>>重疾险常见的缴费年限有哪些?

>>缴费年限怎么选才不会亏?

重疾险常见的缴费年限有哪些?

重疾险常见的缴费方式有两种:趸交和期交。

◆  趸交

趸(dǔn)交,即一次性缴清全部保费。

★  优点

手续简单,可以避免后续断缴或忘缴,而造成保单失效。

如果现金流不稳定,可以考虑趸交。 在手头宽裕时一次把保费交完,免除后顾之忧,万一出现收入锐减的情况,也不会影响保险保障。 

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★  缺点

趸交的缺点也很明显,需要一次性把几十年要交的保费全给了,经济负担会比较重。

“学姐,我不差钱,是不是就可以选择趸交了呢?”

还是不太建议。

一是趸交不能享受保费豁免待遇,因为保费豁免的前提是“被保险人在交费期尚未满时就出险”。

二是趸交不能在事后追加附加险,因为只有在投保主险且主险在交费期内的情况下,才可以投保附加险。

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◆  期交

交费时间按照每年、每几年等形式来交费。

目前常见的有5年、10年、20年、30年等多种选择,很多重大疾病保险和寿险都是采用这种缴费方式。

★  优点

能够减轻一次性缴费的经济负担,而且长期缴费能触发豁免条款的几率更大。

★  缺点

不适用于收入不稳定的人群,一旦无法按时交款,会失去保障。

缴费年限怎么选才不会亏?

其实,保险缴费和房贷有些类似:

缴费年限越短,每次交的钱越多,总的费用越少;

缴费年限越长,每次交的钱越少,总费用就越多。

大家买保险就是为了花最少的钱,获得更高的保额,转移更多的风险。

因此,我们应该在收入稳定的前提下,尽量地拉长缴费期限才不会亏。

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原因如下:

★  减轻缴费经济压力

缴费期限越长,每年的保费就会更少。

这能不仅大大降低了我们每年缴纳保费的经济压力,不会对我们目前的生活质量造成影响,还能在预算范围内实现保额最大化,提高保障程度。

举个栗子:30岁的小王,预算6000元,想买带有前症保障的重疾险康惠保2.0

缴费期限10年,保额25万,年交保费6402.5元

缴费期限20年,保额40万,年交保费6384元

缴费期限30年,保额50万,年交保费6175元 

显然,在基本持平的预算下,如果小王选择更长的缴费期可以买到更高的保额。

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但如果小王在相同的保额下,选择更短缴费期,年缴费的压力则会大不少:

缴费期限30年,保额50万,年交保费6175元 

缴费期限20年,保额50万,年交保费7980元

缴费期限10年,保额50万,年交保费12805元

★  通货膨胀下,钱在贬值

缴费年限越长,能享受到越多通货膨胀的红利。

缴费期限的选择就跟还房贷类似,还贷时间拉得越长,每年压力就越小,而且越到后面越轻松。

毕竟还有通货膨胀以及涨工资等其他因素的影响,后续的保费压力会越来越小。

比如说学姐的一个朋友,20年前在上海贷款买了房,每年需要还五百多的房贷,当时觉得很多,而现在他根本不当一回事,甚至后悔没多买两套。

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★  更好的发挥保险的杠杆作用

买保险就像是买房,我们要学会“用杠杆”。

那么,杠杆怎么来的呢?

保费豁免。

缴费期限越长,越有可能触发豁免条例,杠杆更高。

保费豁免是什么呢?

保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故/全残/重疾/中症/轻症/前症等),由保险公司批准后,投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

简单来说,就是投保人在一定条件下可以不用交钱就能继续获得保障

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那为什么说保费豁免可以带来更高的杠杆呢?

举个栗子:

24岁的小明购买保额30万的康惠保2.0,保终身,含身故保障,分30年缴费,年交保费为4572元。

假设小明第2年不幸罹患轻症原位癌,依据合同中,保险公司需要赔付小明40%保额,也就是12万。

另外,保险公司还要免除小明还没交的28年的保费,而且保障责任继续有效。

交了2年保费不到一万,获赔12万,后续27年128,016元的保费被豁免了,保障继续有效。

小明简直是在薅保险公司的羊毛。

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