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惠民保是什么?有什么用?它可以代替百万医疗险吗?

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最近,医疗险界出现了一个拥有政府背书的新网红——惠民保。

一年几十元到两百元不等,对健康状况几乎没有限制,只要有社保就能投。

听着就很让人心动,因此在1v1方案定制的过程中,也有不少小伙伴问到了这个问题:

买了惠民保还需要买百万医疗险吗?惠民保是不是可以代替百万医疗险?

但学姐要告诉大家的是:惠民保并不能代替百万医疗险。

本文重点

>>惠民保是什么?

>>惠民保可以代替百万医疗险吗?

惠民保是什么?

◆  惠民保是什么?

其实“惠民保”并不单指某款特定的产品,而是一个统称。

惠民保通常是指由地方政府联合商业保险公司推出的“普惠型”医疗保险,可以作为医保的补充来报销一些大额或者大病医疗费用。

我们可以把惠民保理解成一种低配版的百万医疗险,免赔额更高、报销比例更低、报销范围更少。

学姐对全国已推出的40款惠民保产品进行了整理分析,总结出了惠民保的两个优势:

①投保门槛低

②保费价格便宜

image.png

接下来展开分析一下这两个优势:

★ 投保门槛低:

绝大多数的惠民保对健康都没什么限制。

只要有当地医保,不论年龄和职业,都可以购买。也就是说,惠民保是可以带病投保的,不论是得了癌症还是三高都能投保。

但需要注意的是:

能带病投保,但不一定能赔。

因为有些惠民保的条款中,会有关于既往症的约定(如恶性肿瘤、心脑血管疾病等等),如果投保前患有这些疾病,那么相关的治疗费用都是不能报销的。

条款.png

另外,投保门槛低,还带来了另一个问题:

后续的赔付压力会很大。

这种几乎没有门槛的健康险,天然就会吸引很多的带病体。

因为许多人都是在健康出现了异常的时候,才会非常的渴望保障,但他们却又很难买到合适的商业保险。

这时候,门槛超低的惠民保,就成为了带病体的最佳选择。

而随着越来越多的带病体加入,理赔支出就会越来越高,出现亏损的可能性也会越来越大,产品随时都有下架的可能。

学姐不是在耸人听闻,前不久,就有一款惠民保产品凉了:

嘉兴【恵嘉保】

8月13号正式上线

9月24号紧急下架

下线.png

惠嘉保.png

★ 保费价格低:

惠民保的价格很便宜,大部分城市只要几十块就能买到一份,任何年龄的价格都一样。

但也有一些产品的价格是按年龄递增的,但基本上都在200元以内。

产品汇总表.png

上述的两个优势,是任何百万医疗险都没有的。

但低配始终是低配,惠民保的保障程度远远低于百万医疗险,学姐不建议大家用它来代替百万医疗险。

惠民保可以代替百万医疗险吗?

先来看看学姐总结的对比图:

惠民保VS百万医疗险.png

我们可以看到,惠民保的产品责任与百万医疗确实很像,但如果想用它来取代百万医疗险,目前来说是不可能的。

有以下3个原因:

★  惠民保的保障程度低

惠民保仅报销医保目录内的费用,而且报销比例大多在70-80%,并非100%。也就是说,免赔额之外,肯定还需要自掏腰包。

另外,其实很多药品都不在医保目录内,也就是说如果需要吃这些药的话,这部分的钱是无法报销的。

根据2018版医保药品目录的统计,医保目录内的用药只有2535种。

而登记在册的药物有多少呢?2万多种。

医保用药仅占其中的1%左右,能报销的范围非常有限。

image.png

当然,也有一些惠民保可以报销价格高昂的特效药。但它们仍有很大的局限:

①只能报销十来种特效药

②最多只能报销80%

以这6个城市的惠民保为例,药品种类最多的的是成都惠蓉保,仅有20种;报销比例最高的是广州惠民保和惠州惠民保,仅报销80%:

6城惠民保对比.png

而百万医疗险的保障则全面很多,报销范围不限社保内外,还有一系列惠民保没有的增值服务,在减轻我们经济负担的同时,还能够为我们带来更好的就医体验。

比如说众安尊享e生2020,就把医疗增值服务做到了极致:

✔ 费用垫付:保险公司垫付医疗费用

✔ 绿色通道:安排三甲住院和手术

✔ 质子重离子:报销比例为100%

(目前最有效的癌症治疗手段,一个疗程费用高达30万)

★  惠民保的免赔额高

惠民保一般会有2-3万的免赔额。也就是说,要先扣除自费部分的2-3万,剩余的部分再按照规则进行报销。

(规则:只能报销70-80%,医保目录外不报)

image.png

实际上,很多轻微手术的费用都不高,住院总费用在2-5万元以内。

根据国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示:

2019年人均住院费用9848.4元,医院次均门诊费用290.8元。

惠民保扣掉了2-3万元免赔额后,还要扣除医保目录外的用药,才能进行报销70-80%,这……能报销到的钱真不多。

非但如此,有些版本的惠民保,医疗免赔额与特效药报销的免赔额是不共享的,比如说第一款全国都能买的惠民保——360城惠保:

住院医疗免赔额2万

特药报销免赔额2万

360城惠保.png

加起来一共是4万的免赔额,最后能报销到手的又有多少钱呢?

而百万医疗险的免赔额通常为1万元,扣除免赔额后,基本上是100%报销(无社保的报销比例一般为60%)。

如果说,你想要更低的免赔额,那么学姐推荐复星联合超越保2020,它在保障责任十分全面的同时,还进一步降低了理赔门槛:

一般医疗的免赔额为1万元,重疾医疗是0免赔额。

另外,在每个保证续保期间内,如果没发生理赔,免赔额会每年减1000元,最高可减5000元。也就是说一般医疗的免赔额最低可以降为5000元。

image.png

★ 惠民保的稳定性差

目前来说,各地的惠民保都是一年期产品,每年都需要重新审核,不保证能续保。

口说无凭,我们还是以全国都能买的360城惠保为例,看一下条款中对续保的规定:

续保.jpg

未来产品还是否存在,出险之后能否通过审核继续续保,都是未知数。

前面学姐也举例了【恵嘉保】这款产品,8月上线,9月就消失...可见惠民保的稳定性真的无法保证。

虽然市面上的百万医疗险保障期限也都是一年,但有不少产品可以保证续保6年,有的产品甚至能保证续保10年、15年、20年,稳定性要强很多很多。

如果想要购买一份稳定的百万医疗险,学姐最推荐的是平安e生保长期医疗能够一次性锁定20年的保障。

综合来看,惠民保虽然好,但保障的局限性还是比较大的。它更适合一些买不了百万医疗险的非标体。

如果你追求更优质的保障体系,还是建议购买百万医疗险。

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