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保险的现金价值是什么意思?有什么作用?怎么算?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-10-10      108次 

很多买了保险的小伙伴经常会搞不清保单的“现金价值”到底是什么?现金价值有哪些作用?

今天学姐就来给大家好好科普一番「现金价值」这个保险术语,一起来看看吧!

本文重点

>>保单的「现金价值」是什么?

>>现金价值有哪些功能和作用?

保单的「现金价值」是什么?

◆  1.现金价值是什么?

“现金价值”是保险行业的术语,又可以称作“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值,比如定期寿险、两全保险等。

简单地说,就是现在退保,你能拿到多少钱。

比如我们看看爱心人寿守护神增额终身寿险合同条款里对“现金价值”的定义:“解除保险合同时,根据精算原理计算的,由保险公司退还的那部分金额,各保单年度末的现金价值在保险单上载明。”

现金-守护神条款.png

为什么保单会有现金价值呢?

◆  2.现金价值的由来

长期寿险由于交费期一般比较长,随着被保人年龄增加,其死亡概率逐年增高,保险费率也必然逐渐上升到接近100%,这样的费率投保人难以承受,保险也就失去了意义。

为此,保险公司实际操作中往往采用“均衡保费”的办法。也就是说,保险公司将终身要交的保费,均摊到了20-30年缴费,且每年保费相同。

这样一来,前期我们交的保费,在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余,这部分被保险公司存起来,就形成了现金价值。

涨知识.jpg

长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险,比如意外险,由于采用自然费率,每年交的保费主要用来支付保障成本,没有储蓄功能,也就不会产生现金价值。

现金价值不是我们想随便算就能算得出来的,而是需要根据精算原理来计算的。

◆  3.现金价值的计算和查看

现金价值有一个简易的计算公式:

当年末现金价值= 上一年末现金价值+当年初缴纳的保费-保险公司当年分摊在该保单上的运营成本-为当年保障所支付的保障成本+当年所滚存利息。

那一般来说,我们要怎么查看保险合同里的现金价值呢?

我这里举2个例子,教你们如何查看:

 (1)现金价值直接显示的

直接显示.png

这个现金价值表很简单,不用换算,直接就能查出来,但是有的就需要换算了。

 (2)现金价值需要换算的

需要换算.png

这是一份定期寿险产品,保至70岁的现金价值表。

大家注意看表头,有一行字“以1000元保险金额为计算单位”,也就是说这个表里对应的每个年度的现金价值,都是1000元保额对应的价值。

如果你买了30万保额,那就要300000÷1000×现金价值数字,得出来的数才是你这个保单当年度实际的现金价值。

那现金价值对被保人有何意义呢?下面学姐给大家详细地说一下。

现金价值有哪些功能和作用?

解释完现金价值的含义后,咱们再来看看现金价值的通途。

现金价值最常见的用法就是退保。除了退保以外,现金价值还有这些作用:

◆  1.保单贷款

当投保人的资金周转有一些问题的时候,有些保险保单是可以用它的现金价值做担保,保单持有人把它质押给保险公司或者是银行从而获得贷款。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%,贷款期不超过6个月,利率由保险公司决定,一般与同期银行贷款利率持平。

比如百年人寿康惠保2.0的合同条款:

保单贷款.png

◆  2.减额交清

如果我们不想继续缴费,但又不想失去保单的保障,这时候考虑减额交清。

将现金价值用来一次性抵扣保费,以后不用再交费了。这时候虽保障还在,但同时保额会相应减少。

比如华贵大麦2020定期寿险的合同条款:

减额交清.png

◆  3.自动垫交

当我们忘记缴费时或者是无法按时交的时候,如果设置了自动垫交,保险公司就会用现金价值去垫交保费,后期我们只需补交保费和利息即可。

这个功能也是部分产品才有的,比如信泰人寿达尔文3号的合同条款:

自动垫交.png

◆  4.身故保险金

有些保险的身故保险金是和现金价值有关的。

比如爱心人寿守护神少儿重疾险的合同条款:若被保险人身故或全残的,按照已交保费和现金价值两者中的较大者给付身故或全残保险金。

身故保险金.png

◆  5.转换年金

有的终身险允许投保人以现金价值为基数,按照一定系数,将现有保险产品转换为养老年金。

现金价值有这么多的作用,那我们应该如何选择呢?

在选择的时候,我们不能将现金价值的高低作为判断所有产品优劣的绝对标准,现金价值也并不是对所有类型的产品都尤为重要。

保险建议.jpg

对于终身寿险而言,重点是受益人能获得多少身故保险金。一般情况下,身故保险金为现金价值、保险金额、已交保费三者最大者,此时,现金价值就至关重要。现金价值数额高、增速快,若干年后远超保费、保额,受益人能够拿到更多的身故保险金。

对于年金险而言,重点在于被保险人活着的时候能领多少钱。此时,现金价值的高低、身故保险金的多少就显得相对次要了。如果某款年金险产品现金价值增额高、增速快,但是能领取的年金较少,并不是首选产品。

对于重疾险而言,核心是疾病的保障程度,现金价值就显得不那么重要,一款重疾险产品的评价,并不会参考产品的现金价值。

总体而言,现金价值的使用,需要在明确使用场景的基础上,发挥它锦上添花或是至关重要的作用。

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