买保险，讲究「现实」。谁赚钱多，先给谁买。

所以学姐经常强调说，先大人后小孩。

大人，一般是家里的经济支柱，肩担着维持家庭正常运转的责任，一旦发生不幸，对家庭经济的影响是巨大的。

那么，如果要给家庭支柱买保险，应该如何买，才能全面覆盖风险，让家庭保持平稳运行呢？

今天的文章分为三部分：

• 家庭支柱面临哪些风险？

• 家庭支柱需要哪类保险？

• 家庭支柱保险配置方案参考

一、家庭支柱面临哪些风险？

人的一生，会面临三种主要的风险：疾病、身故和意外，即「病死残」。

家庭支柱每天风里来雨里去，在职场上摸爬滚打，可能还要熬夜加班、应酬、照顾小孩，身体更容易亮红灯，发生这三类风险的概率，会上涨。

而一旦发生大病，最让人担忧的是什么？

学姐相信绝大部分人会担忧有没有钱，够不够钱治病。

以国内30-50万的大病治疗费用来看，普通人不吃不喝工作20年的收入，一场大病就带走了。

大病的治疗一般分了好几个阶段：确诊、做手术、二次手术、康复。除了高昂的治疗费，还需要花费不少时间，这个时候病人很脆弱，工作能力大大下降，随之而来，我们甚至会面临失业风险。

一旦失业，家庭就可能面临资金断流，那一家大大小小的生活费、后续康复费用，该从哪儿来？

万一不幸病重或发生意外撒手人寰，那嗷嗷待哺的娃谁养？父母怎么办？房贷谁还？

每一个问题都是灵魂拷问。

或者，我们也可以提前投入一些钱，来避免陷入这样的困境。

二、家庭支柱需要哪类保险？

保险的本质，就是每年投入一笔小钱，日后发生不幸，保险就能发挥作用，转移风险。

如果担心自身的健康风险，怕生病没钱治，可以考虑重疾险+医疗险的搭配：

1.重疾险+医疗险

重疾险，它是给付型保险。

当我们发生合同约定的重大疾病时，保险公司会直接赔付一笔钱，无论是拿去治病、弥补收入损失还是作其他用途，都可以。

重疾险以长期险居多，一般建议保至终身。预算有限可保至70周岁。

长期险约定缴费多少年，每年交的钱都固定，不会变。

如果产品下架或者停售，对已经买了的人不产生影响。保险公司会依据合同上的保障期限，继续提供保障。

重疾险保费一般是男比女贵，老的比年轻的贵。

百万医疗险，跟医保一样，属于补偿类保险。

先看病，花了多少钱，凭发票报销。报销的钱不超过实际的花费。

没有疾病种类、治疗手段的限制，即使是意外住院，也可以报销。

所以当疾病严重程度达不到重疾标准，重疾险无法赔付时，我们可用医疗险理赔。

而医疗险虽然好，但它是短期险，随时可能停售，有保障中断的风险。

重疾险和医疗险一起购买，可以互相弥补不足，全面覆盖大病风险。

如果是担心身故和残疾风险，担心家庭责任无人能担，发生不幸能给家人留笔钱，那就要考虑定期寿险+意外险的组合：

2.定期寿险+意外险

寿险，是非常简单的险种，身故/全残就赔钱。

按保障期限分，可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不会让家庭陷入沉重危机。

建议家庭支柱选择定期寿险，一般保障到退休年龄即可。

终身寿险，很多时候是作为财富传承的。偏理财性质而非保障，转移风险能力没有定期寿险强大。

意外险，主要保意外医疗、意外伤残/身故。

意外医疗，主要用于小意外，比如不小心跌倒了，被猫抓伤被狗咬了，可以凭发票报销。

意外伤残/身故，主要用于大意外，比如车祸、火灾等导致身故或者残疾，可以获得一笔理赔金，应对康复期的日常支出或留给家人。

这两类险种各有所长，寿险的身故保障范围比意外险更广，意外险的残疾保障范围比意外险更广，互相组合覆盖面更广。

至于具体到哪些产品比较好，保障期限、缴费年限等怎么选，学姐下面用具体的保险方案为例，讲讲这些细节。

三、家庭支柱保险方案配置

1.基础版

基础版方案，主要是在预算有限的情况下追求高杠杆。

因此重疾险选择保障至70岁、寿险保至60岁，重点保障高压时期。

重疾产品选了今年的单次赔付性价比王者康惠保2.0(点击可查看具体测评）。60岁前罹患重疾可赔160%保额，中症赔付60%保额*2次，轻症由40%保额起步。此外这款产品自带癌症二次赔付，第二次患癌可再赔120%保额，赔付力度顶尖。

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医疗险配置的是近期学姐最推荐的百万医疗险——臻爱无限2020，它的保障内容全面、细致，价格低且增加了特定既往症保障与特殊门诊扩充至6大高发疾病，各方面都占优势，还有1万元意外身故/伤残保障责任。

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