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如何给家庭支柱配置保险?

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买保险,讲究「现实」。谁赚钱多,先给谁买。

所以学姐经常强调说,先大人后小孩。

大人,一般是家里的经济支柱,肩担着维持家庭正常运转的责任,一旦发生不幸,对家庭经济的影响是巨大的。

那么,如果要给家庭支柱买保险,应该如何买,才能全面覆盖风险,让家庭保持平稳运行呢?

今天的文章分为三部分:

  • 家庭支柱面临哪些风险?

  • 家庭支柱需要哪类保险?

  • 家庭支柱保险配置方案参考

一、家庭支柱面临哪些风险?

人的一生,会面临三种主要的风险:疾病、身故和意外,即「病死残」。

家庭支柱每天风里来雨里去,在职场上摸爬滚打,可能还要熬夜加班、应酬、照顾小孩,身体更容易亮红灯,发生这三类风险的概率,会上涨。

而一旦发生大病,最让人担忧的是什么?

学姐相信绝大部分人会担忧有没有钱,够不够钱治病。

以国内30-50万的大病治疗费用来看,普通人不吃不喝工作20年的收入,一场大病就带走了。

大病的治疗一般分了好几个阶段:确诊、做手术、二次手术、康复。除了高昂的治疗费,还需要花费不少时间,这个时候病人很脆弱,工作能力大大下降,随之而来,我们甚至会面临失业风险。

一旦失业,家庭就可能面临资金断流,那一家大大小小的生活费、后续康复费用,该从哪儿来?

万一不幸病重或发生意外撒手人寰,那嗷嗷待哺的娃谁养?父母怎么办?房贷谁还?

每一个问题都是灵魂拷问。

或者,我们也可以提前投入一些钱,来避免陷入这样的困境。

二、家庭支柱需要哪类保险?

保险的本质,就是每年投入一笔小钱,日后发生不幸,保险就能发挥作用,转移风险。

如果担心自身的健康风险,怕生病没钱治,可以考虑重疾险+医疗险的搭配:

1.重疾险+医疗险

重疾险,它是给付型保险。

当我们发生合同约定的重大疾病时,保险公司会直接赔付一笔钱,无论是拿去治病、弥补收入损失还是作其他用途,都可以。

重疾险以长期险居多,一般建议保至终身。预算有限可保至70周岁。

长期险约定缴费多少年,每年交的钱都固定,不会变。

如果产品下架或者停售,对已经买了的人不产生影响。保险公司会依据合同上的保障期限,继续提供保障。

重疾险保费一般是男比女贵,老的比年轻的贵。

百万医疗险,跟医保一样,属于补偿类保险。

先看病,花了多少钱,凭发票报销。报销的钱不超过实际的花费。

没有疾病种类、治疗手段的限制,即使是意外住院,也可以报销。

所以当疾病严重程度达不到重疾标准,重疾险无法赔付时,我们可用医疗险理赔。

而医疗险虽然好,但它是短期险,随时可能停售,有保障中断的风险。

重疾险和医疗险一起购买,可以互相弥补不足,全面覆盖大病风险。

如果是担心身故和残疾风险,担心家庭责任无人能担,发生不幸能给家人留笔钱,那就要考虑定期寿险+意外险的组合:

2.定期寿险+意外险

寿险,是非常简单的险种,身故/全残就赔钱。

按保障期限分,可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间,具有“低保费、高保障”的优点,它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世,还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等,不会让家庭陷入沉重危机。

建议家庭支柱选择定期寿险,一般保障到退休年龄即可。

终身寿险,很多时候是作为财富传承的。偏理财性质而非保障,转移风险能力没有定期寿险强大。

意外险,主要保意外医疗、意外伤残/身故。

意外医疗,主要用于小意外,比如不小心跌倒了,被猫抓伤被狗咬了,可以凭发票报销。

意外伤残/身故,主要用于大意外,比如车祸、火灾等导致身故或者残疾,可以获得一笔理赔金,应对康复期的日常支出或留给家人。

这两类险种各有所长,寿险的身故保障范围比意外险更广,意外险的残疾保障范围比意外险更广,互相组合覆盖面更广。

至于具体到哪些产品比较好,保障期限、缴费年限等怎么选,学姐下面用具体的保险方案为例,讲讲这些细节。

三、家庭支柱保险方案配置

1.基础版

基础版方案,主要是在预算有限的情况下追求高杠杆。

因此重疾险选择保障至70岁、寿险保至60岁,重点保障高压时期。

重疾产品选了今年的单次赔付性价比王者康惠保2.0(点击可查看具体测评)。60岁前罹患重疾可赔160%保额,中症赔付60%保额*2次,轻症由40%保额起步。此外这款产品自带癌症二次赔付,第二次患癌可再赔120%保额,赔付力度顶尖。

寿险选了极具价格优势的臻爱优选,保额50万,男性一年保费786元,相当于每天2块钱。而且它还在低价的同时保持了宽松的投保条件,不问是否有吸烟/社保,1-6类职业可投保,健康告知3条。

医疗险配置的是近期学姐最推荐的百万医疗险——臻爱无限2020,它的保障内容全面、细致,价格低且增加了特定既往症保障特殊门诊扩充至6大高发疾病,各方面都占优势,还有1万元意外身故/伤残保障责任。

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