央行降息、美股熔断、余额宝收益跌破2%……2020的日子对所有人来说都不太好过。

每天睡醒数钱的梦越走越远，更痛心的是，年金险也越来越少了。

学姐这段时间翻来找去，终于又扒出一款短期年金。

跟自在人生这种长期年金相比，总体收益可能没那么高。

但是胜在快速滚动，风险低，灵活性高。

这款保险是太平人寿的「财富智赢」。

一、财富智赢年金险基本形态

太平财富智赢年金险是一款短期年金产品，基本形态挺简单的，交费3年或者5年，保障期间10年。

学姐直接举个例子，向大家更清楚地展示这款年金是如何领钱的：

30岁的王先生，给自己投保了财富智赢年金险。

每年交10万，连续交3年，一共交30万。

5年后，王先生35岁了，开始领取生存金60000元。

生存金可以领取5年，领到39岁。

生存金总计30万。

到40岁的时候可以领取满期金，也就是保额，33290元。

简单来说就是，3年交30万，5年再把这30万领回来，收益为满期金33290元。

如果光算主险的IRR，10年的回报率还不到2%呢。

好的年金险，必须要看收益。

而年金险的收益需要长时间复利来体现，因此要搭配「荣耀金/荣耀钻」万能账户，才是这款短期年金的正确操作。

• 「荣耀金/荣耀钻」万能账户

如果上面的生存金、满期金都不领取的话，就会放进万能账户中进行复利增值。

那万能账户的利率高不高呢？

大家要注意，荣耀金/荣耀钻的保底利率是2.5%，这是保证的；不过其实际计算利率不确定，现在也许能高达5%，未来谁也说不准。

另外，万能账户还可以追加和提钱：

如果王先生需要钱，可以随时从中提钱出来，前5年会收取手续费，依次为5%、4%、3%、2%、1%。

如果王先生有闲钱想追投，也可以随时投入享受增值，不过投入时也要交3%的手续费。保单满5年后，会有1%的保单持续奖励，相当于后续追加资金只需收取2%的手续费。

接下来，我们用年金险的照妖镜——IRR来计算一下财富智赢分别在保底、中档和高档利率下的收益率。

二、财富智赢年金险收益分析

大家最容易被「总收益」的高额数字所欺骗，看起来收益很高，但其实你投资了30万也不是一笔小数目啊，我们更需要关注的是「IRR收益率」。

如上图所示，财富智赢在第6年就能回本，回本周期不算太长，不过此时IRR的收益很低。

如果按保底利率2.5%计算，到80岁，实际收益率2.38%，并不算高。

如果按中档利率4.5%计算，到70岁，收益率就能超过4%了，总收益也达到了209万，比较客观了。

至于高档利率6.0%，大家看看就罢了，不能期待这个利率一直能维持下去，参考保底利率和中档利率是比较实际的。

三、写在最后

假设我们种了一棵摇钱树，每年要花一笔钱买肥料、浇水、养护，这棵树前几年都不会有任何收成。

但是等树长大以后，就可以每年摘一次果（chao）子（piao），一直到终身，爽不爽？

这就是年金险的的运作方式，它与其他现金管理工具有着明显的区别：

• 安全性高，几乎没有风险；

• 适合普通人的终身复利工具。

但它也有缺点：

• 收益率不会太高，最高3~4%复利，不可能赚大钱；

• 流动性差，每年要按时缴费，锁定期长。

保险是用来管理财务风险的工具，健康保险是针对健康带来的财务风险，年金保险是针对现金分配不均带来的财务风险。

下图是人一生中不同时期的收入支出图：

年轻的时候赚钱多，年幼和年老时都没有什么赚钱能力，所以年金险就是把中间赚的钱，往两边平均一下，实现财务的科学规划。避免电商平台双十一、双十二、女神节、儿童节、圣诞节、情人节对我们的洗劫。

现在不痛不痒花出去的1万元，经过4%的复利，50年后就是7万元，到时候可能就是换塑料牙还是换烤瓷牙的区别。

我们在年轻时总忍不住要乱花钱，年金险可以通过强制储蓄和提前规划，来实现不同阶段的资金需求。

现在存钱，是为了以后要上学的孩子，和要养老的自己。