开始之前，我们先看下以下两款产品对比：
A产品明明更出色，为何反而更便宜。B产品平平无奇，反而贵一大截。
会不会更便宜的A，理赔的时候特别难，而B理赔更宽松，贵得有道理？
大概90%的人都是这样想的吧…
不仅是重疾险，寿险、医疗险、意外险、年金险等，不同的保险公司，定价也不一样，也会出现上图所示。
那就，跟我一起来看答案吧~
01
保费是怎么定的？
保险公司会倒闭吗看，还挺多影响因素的。
其实要支付多少理赔款，这个数各家是差不多的，因为定价的来源是重疾发生率、死亡发生率等。
每1000个人会有多少个人得重疾？男女平均寿命多少？
这些数据，以国家统一发出的为准。都是中国人，这些数据适用于每一家保险公司精算。
寿险对应《中国人寿保险业经验生命表》重疾险对应《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》
保险公司再结合自身的情况做一个微调。
另外，保险公司把保费收回来，不是就只是放着等着赔的，会留一部分钱用以支付赔款(保险准备金），其他的，都会拿去投资争取更多收益。
而这些投资收益，称之为利差，是保险公司的利润大头。
能不能赚到钱，就看投资收益如何了。
跟理赔出去多少钱，没什么关系——
就前面说了，赔多少出去是依据发生率等客观数据的，基本上，在卖出这份保险之前，就知道了。
而投资收益就不好说了，没有人可以预测未来。
但保险公司毕竟是大型金融机构，知道的信息会比我们普通人多点，所以人家的投资能力不是普通人可以丈量的。
有人以为保险公司是靠拒赔赚钱的，拒赔一份就少赔几十万，就当是利润了。
呃，拒赔的这些钱，跟投资收益赚的钱比起来，根本就不是一个量级。
而且，保险是服务行业，无缘无故拒赔，就不怕输掉口碑吗？
现在是互联网时代，口碑差了，就等着关门吧…
以上这段分析，其实是我在解释纯保费的构成。
能理解的，文末给我点赞，就也算是给你自己点赞了~
02
ok，不知道你有没有意识到纯保费的操作空间很少。
要么依据客观数据，利润就不用期待了。要么预测未来投资收益，这还挺危险。
有操作空间的就剩下附加保费了。
仔细看附加保费的构成，如果要降低成本，
是不是可以少给点佣金？少打广告？少租场地，少建网点？
少发点工资…
??甚至少要点利润？
理解正确。
开头提到的A公司产品，就是通过这些方法来实现低价策略的。
有利也有弊
少打广告，省了一大笔广告费，但知名度基本没了。
少实体网点，省了租金水电，运营成本等，不影响全国理赔，但很多人难以接受，总觉得看不见摸不着，心里不踏实。
所以，A公司产品只能靠互联网传播它家产品。
而互联网渠道的产品，核心是要低价。
又因为理赔可以通过电话、微信、电子邮件等多种方式进行申请，所以给了A公司产品生存发展的土壤。
而B公司产品，广告不少，实体网点不少，给代理人的佣金也不少，想要实现的利润更不少，自然产品价格就水涨船高。
03
到这里，你应该已经明白为何都是同样的险种，但不同的保险公司定价不一样。
就是因为不同保险公司的发展策略不一样。
基本上可以分为两个派别：
线下派：基本上老牌公司走的都是这个策略
线上派：新型的保险公司，想要超越老牌保险公司而在摸索的道路
对于消费者而言，买保险其实就是买保额，保额就是理赔的时候，能赔到的钱。
当然是越高越好。
而理赔跟公司品牌、营销策略都没有关系。
那我自然，更推荐大家选择性价比更高的产品。
然而，这些新型的保险公司，产品好是好，但万一倒闭了呢？我找谁去？
毕竟是几十年的保单，谁知道以后发生什么事，还是稳妥点好，买老牌保险公司的，到时候万一有异议(拒赔)，还可以上门投诉。
但，
还是买不下手…因为真的贵太多了！
于是你开始了新一轮的纠结：
保险公司会不会倒闭？买了老品牌公司产品，理赔是不是更好？
下一期，为你揭晓。
你内心：555~买个保险而已，我为什么要知道那么多~
没办法，谁叫你是出钱的人，而且，没有人喜欢做韭菜。
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