之前写过一篇关于惠民保的文章，很多小伙伴都积极参与讨论，可见上线两三年的惠民保，确实深入人心呀~
今天的文章就应小伙伴们邀请，我们来聊聊惠民保，浅析一下它的现状与未来。
不过，文章开始前，有个点秋阳想要强调一下。
我百分百支持国家推出的惠民保政策。
这给到许多无法通过正常方式配置保障的人一丝生的曙光，是救人命的好东西，咱得大力支持~
好啦，正文开始！
01
2022年4月14日，广州医保发布了2021年穗岁康的理赔年报。
年报显示，2021年度穗岁康总赔付金额为4.7亿元。
无独有偶，上海沪惠保也在6月2号发布了10个月理赔报告。
报告显示，本期沪惠保10个月赔付金额达6.13亿元。
两个城市加起来赔了超过10亿元。
这10亿元都是妥妥给到我们老百姓手中救命用的。
而其保费，一年仅需一两百块钱。
所以这就是文章开头，我大力支持惠民保的原因。
但是，高额赔付的背后，却暗流涌动。
最致命的问题就是：保险公司赔穿了。
小伙伴们可能会疑问：惠民保不是政府出的吗？关保险公司什么事？
其实，惠民保是由政府牵头发起，由保险公司承保，经政府指导后上线的普惠性质商业保险。
既由政府指导，又是普惠性质，故定价低廉，但说到底，惠民保还是一款商业保险。
既然是具有商业性质的产品，盈利是必要的考虑因素。
我们也不要谈利色变哈，合理的盈利空间还是非常有必要的。
那就有人要问了，保险公司靠惠民保，肯定赚了不少钱吧？
还真不是。
就拿上面两款来说吧：
据广州医保局公布，2021版穗岁康投保人数为367万人，保费180元。
一算，保费收入在6.6亿元左右。
按同样的方式，去年沪惠保的保费收入算出来在8.5亿元左右。
而根据公布的数据，一个1年赔了4.7亿，一个10个月赔了6.13亿。
收进来的保费大多都赔出去了。
算上运营成本啥的，基本就是盈亏平衡了。
平衡还算好，很多地方的惠民保，一细算就是亏。
就拿惠民保的老祖宗——深圳市惠民保来说。
前年，深圳市医保基金发了一篇17-20年间，深圳惠民保项目履约结果的验收报告。
报告就直接指出，项目总收保费约3.86亿元，而实际的理赔支出达到4.07亿元。
再把几年下来的运营成本一算，惠民保成了妥妥的“散财童子”。
02
如何自救？
我们做生意，售价低于成本就会亏钱。
聪明人都知道，要改变这种情况，就得把价格提高。
而这么做了，买惯原价的人就会不买账。
那降低质量呢？这么做又会砸烂口碑。
那怎么办，提高价格卖不动，降低质量砸招牌，总不能一直赔本赚吆喝吧？
索性不卖了呗。
惠民保也是一样。
作为保险公司运营的商品，不可能一直亏本销售。
所以不难预料，未来惠民保可能会出现三种自救方式：
一涨价；二变严；三停售。
涨价：
老实说已经有惠民保开始在做了。
我知道的就已经有三款了。
但即便如此，面对高昂的赔付费用，这点加价还是显得杯水车薪。
变严：
通俗讲就是提高赔付门槛。
比如增加既往症的限制，像刚上线不久的紫金财险惠民保：
还有就是增加年龄限制、提高免赔额等。
但是这种方式，无异于搬起石头砸自己的脚。
惠民保上线之初，就是靠超低门槛及价格，瞬间打响名号。
这会招牌才刚打响，就急着提高门槛割韭菜，不太合适吧？
停售：
既然涨价走不通，变严格也不行，那我干脆割肉止损咯？
像之前湖南益阳的惠民保，官宣上线没几天，突然就下架了，落下一地鸡毛。
而这也是购买惠民保人群心中，一直悬着的大石。
几乎99%的惠民保都会明确说明本产品是不可续保产品。
而剩下那1%也并非保证续保，只是人家没有明确说明不可续保罢了。
说到底，惠民保项目能不能持续，赔付率是一个很重要的因素。
而影响赔付率的重要指标就是参保人数。
参保人越多，收到的保费就越高，越不容易赔穿。
但矛盾的是，我国去年惠民保承保人数共计9000万左右，占总人口6.4%（数据来源：新华社《经济参考报》）。
而这9000万人口中，有很大部分比例都是没法购买上正常保险的亚健康人群，或者高龄人群。
他们的出险理赔概率，与所收的保费，处于完全不对等的关系。
随着这部分人群参保数越来越多，保险公司运营惠民保的亏损风险也越来越高。
这竟有可能形成一个死循环。
参保人数多，会有持续亏损风险；参保人数少，又不足以抵扣运营成本。
在这种情况下，保险公司停止惠民保项目，还真不是空穴来风。
而这对于指望惠民保补充医疗保障的人群来说，打击不小。
03
政府接管？
既然保险公司自救乏力，那有没有可能：政府接管惠民保项目呢？
惠民保本身就是政府牵头发起的，现在由政府接管，就像试管婴儿回到母体发育一样。
但，为何不一开始就这样做呢？
答案是做不到。
惠民保可以走政策路线，向医保靠拢，变为地方性补充医保，类似高端医保的样子。
依靠政府的强大公信力，相信投保人数及规模不会小。
当前的运营模式也能得以维持：低廉的保费、宽松的投保规则及理赔门槛等。
但这会对各地医保基金造成极大消耗，甚至可能会导致当地医保体系奔溃，特别是一些缺乏年轻血液的城市。
所以，不是国家不愿意让政府接管惠民保，而是实在管不了。
04
正如文章开头所说，惠民保这种产品出台，我举双手赞同。
但惠民保这种商业模式，可否一直持续，会不会像相互宝那样，路越走越窄，我持保留意见。
国家出台惠民保，更像是唤醒居民保险意识的小糖丸。
让大家都直接感受到商业保险的甜蜜。
刺激身体情况符合承保条件的人群，购买其他商业健康保险才是最终目的。
不过话又说回来，我们的国家向来重视民生保障。
在允许情况下，肯定会不留余力支持惠民保。
我也希望惠民保可以一直长期稳定地运营下去，给需要它的人一丝曙光。
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