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保险公司是怎么查病史的

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你们应该知道,在买保险的时候,是需要回答一份健康问卷的,只有符合要求,才可以顺利投保。

这份问卷,密密麻麻,问了好多过往的病史。

包括得过什么病,有没有住过院,有没有检查异常,医生有没有让治疗,甚至身高体重都要问。

你可能觉得很离谱。

我买你保险,给你钱赚,还要求一堆乱七八糟的?

连以前得过的病,好了,都还要告诉保险公司,太苛刻了!

LZ不买了!

……

01

其实保险公司也很无辜……

你是朴素的、一脸懵逼的、心怀正义的、正儿八经只想买份保险图个安心的、内心单纯的消费者,跟我一样。

但,也会有图谋不轨的人在。

如果有人本身已经身患重疾,再来买一份保险,让保险公司理赔呢?

那活脱脱就是骗保。

而且,保险,注重的是未来的风险预测,而不是临床医学只看当下。

所以,保险公司必须设立门槛,把一些风险高的人群拦下。

不然,如果有高风险因素的人都可以买,那这份保险的理赔率一定会很高。

最后,成本一定会转嫁给消费者。

受伤的最终还不是内心单纯的你我。

02

还有人跟我吐槽过,觉得保险公司很狡猾。

理赔的时候,才说要调查病史,怎么不在投保的时候调查呢?我看就是为了拒赔…

em…保险公司每天几百几千万的新投保订单,如果都要去调查,岂不是累死。

累死它不算啥,问题是,调查是需要花钱的。

得成立调查部门吧,得请人吧。

那我可以肯定的告诉你,原本你买的保险,可能5000元,这么一搞,这份保单估计要涨价到6000元。

而且调查也是需要花时间的,如果因为调查,耽误了保单的正常生效,

受伤的,又是单纯的你和我。

所以,投保的时候,保险公司不会调查,是因为成本问题。

而理赔的时候,需要调查,是为了防止骗保。

但并不是每个理赔申请都会调查的。

一般来说,理赔申请的资料,

也就是病历、检查报告、住院小结、手术记录等,

看起来没有什么疑点的,保险公司就会进行赔付,不会再浪费时间调查。

如果有疑点,比如住院小结上面写了10年前有2级高血压病史,伴胸闷气短,头晕头疼症状。

而保险是3年前买的,买的时候压根没告知2级高血压病史,那这里就是一大疑点。

再结合保险公司理赔专员跟被保险人的沟通,觉得被保险人不老实,说话吞吞吐吐,前后不一。

那这种情况,保险公司就会进行调查。

还有一种就是刚买保险,才过了等待期没多久,就来理赔的情况,保险公司也会进行调查。

03

那到底保险公司调查什么呢?

有以下几个方向:

① 查就医记录② 查体检记录③ 走访面谈④ 查同业理赔记录

查就医记录

包括门诊、住院记录,医保卡记录

这些记录医院都是有电子存档的,保险公司有权利进行调查。

我之前住院,办理出院的时候,医院没给我检查报告和入院记录,让我7个工作日后再来打印。

到时间,我直接去病案室打印,给身份证原件,以及报我的住院号,就可以了。

等待打印的过程中,我发现病案室柜台窗口贴了一张纸,写着:

保险公司人员申请打印病案,请提供经办人身份证原件、经办人工作证明、病人病案号、身份证号码。

什么意思呢?

医院直接面向保险调查员提供打印通道,证件齐全就可以。

言下之意,合法合规的调查,很容易也很常规。

保险调查员不需要另外跟医院做申请打交道,直接人过去,带齐证件就可以。

有人问,是查本地医院吗,我在其他省份的就医记录会不会查?

不一定,如果案件复杂,疑点重重,保险公司就会扩大医院范围。

我记得2015年的时候,接触过一个案子。

被保险人是在广州就医的,提供了一家医院的住院资料。

因为疑点太多,保险公司进行了深入调查。

结果查到了广州4家医院的就医记录,深圳两家医院的就医记录,以及湖南省一家医院的就医记录。

他是湖南人,工作地点是深圳,老家湖南,保险公司派了湖南当地分支机构进行调查,顺藤摸瓜就查到了。

果然,湖南省那家医院的病历显示,投保之前就已经确诊肌萎缩性侧索硬化症,已经属于重疾了。

最后就拒赔了。

查体检记录

体检异常也是健康告知的问答范围,所以要查。

现在的体检记录,也基本上都有电子版,所以要查一点都不难。

走访面谈

保险公司调查人员会与案件相关人进行面对面访谈,了解各种细节,还会走访被保人的生活环境,

包括小区、单位附近药房,向亲友、同事、邻居了解情况等。

查同业理赔记录

有些保险公司之间具有数据共享平台,可以了解到被保险人在其他保险公司的投保记录、理赔记录等情况。这几个方向,不一定全部都会查,查了一个方向,判断没有可疑,那也就直接理赔打款了。

但查了之后,还是不能判断,那么就会继续调查下一个方向。

04

保险公司还是很厉害的,有自己的调查员,也可以委托更专业的调查机构来查。

但,对于没有疑点的案子,理赔也是很爽快的。

只要你正儿八经只想买份保险图个安心的、内心单纯,那也没什么好怕的。

健康告知,如果拿不准,则建议寻求专业人士的协助。

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