你们应该知道，在买保险的时候，是需要回答一份健康问卷的，只有符合要求，才可以顺利投保。
这份问卷，密密麻麻，问了好多过往的病史。
包括得过什么病，有没有住过院，有没有检查异常，医生有没有让治疗，甚至身高体重都要问。
你可能觉得很离谱。
我买你保险，给你钱赚，还要求一堆乱七八糟的？
连以前得过的病，好了，都还要告诉保险公司，太苛刻了！
LZ不买了！
……
01
其实保险公司也很无辜……
你是朴素的、一脸懵逼的、心怀正义的、正儿八经只想买份保险图个安心的、内心单纯的消费者，跟我一样。
但，也会有图谋不轨的人在。
如果有人本身已经身患重疾，再来买一份保险，让保险公司理赔呢？
那活脱脱就是骗保。
而且，保险，注重的是未来的风险预测，而不是临床医学只看当下。
所以，保险公司必须设立门槛，把一些风险高的人群拦下。
不然，如果有高风险因素的人都可以买，那这份保险的理赔率一定会很高。
最后，成本一定会转嫁给消费者。
受伤的最终还不是内心单纯的你我。
02
还有人跟我吐槽过，觉得保险公司很狡猾。
理赔的时候，才说要调查病史，怎么不在投保的时候调查呢？我看就是为了拒赔…
em…保险公司每天几百几千万的新投保订单，如果都要去调查，岂不是累死。
累死它不算啥，问题是，调查是需要花钱的。
得成立调查部门吧，得请人吧。
那我可以肯定的告诉你，原本你买的保险，可能5000元，这么一搞，这份保单估计要涨价到6000元。
而且调查也是需要花时间的，如果因为调查，耽误了保单的正常生效，
受伤的，又是单纯的你和我。
所以，投保的时候，保险公司不会调查，是因为成本问题。
而理赔的时候，需要调查，是为了防止骗保。
但并不是每个理赔申请都会调查的。
一般来说，理赔申请的资料，
也就是病历、检查报告、住院小结、手术记录等，
看起来没有什么疑点的，保险公司就会进行赔付，不会再浪费时间调查。
如果有疑点，比如住院小结上面写了10年前有2级高血压病史，伴胸闷气短，头晕头疼症状。
而保险是3年前买的，买的时候压根没告知2级高血压病史，那这里就是一大疑点。
再结合保险公司理赔专员跟被保险人的沟通，觉得被保险人不老实，说话吞吞吐吐，前后不一。
那这种情况，保险公司就会进行调查。
还有一种就是刚买保险，才过了等待期没多久，就来理赔的情况，保险公司也会进行调查。
03
那到底保险公司调查什么呢？
有以下几个方向：
① 查就医记录② 查体检记录③ 走访面谈④ 查同业理赔记录
查就医记录
包括门诊、住院记录，医保卡记录
这些记录医院都是有电子存档的，保险公司有权利进行调查。
我之前住院，办理出院的时候，医院没给我检查报告和入院记录，让我7个工作日后再来打印。
到时间，我直接去病案室打印，给身份证原件，以及报我的住院号，就可以了。
等待打印的过程中，我发现病案室柜台窗口贴了一张纸，写着：
保险公司人员申请打印病案，请提供经办人身份证原件、经办人工作证明、病人病案号、身份证号码。
什么意思呢？
医院直接面向保险调查员提供打印通道，证件齐全就可以。
言下之意，合法合规的调查，很容易也很常规。
保险调查员不需要另外跟医院做申请打交道，直接人过去，带齐证件就可以。
有人问，是查本地医院吗，我在其他省份的就医记录会不会查？
不一定，如果案件复杂，疑点重重，保险公司就会扩大医院范围。
我记得2015年的时候，接触过一个案子。
被保险人是在广州就医的，提供了一家医院的住院资料。
因为疑点太多，保险公司进行了深入调查。
结果查到了广州4家医院的就医记录，深圳两家医院的就医记录，以及湖南省一家医院的就医记录。
他是湖南人，工作地点是深圳，老家湖南，保险公司派了湖南当地分支机构进行调查，顺藤摸瓜就查到了。
果然，湖南省那家医院的病历显示，投保之前就已经确诊肌萎缩性侧索硬化症，已经属于重疾了。
最后就拒赔了。
查体检记录
体检异常也是健康告知的问答范围，所以要查。
现在的体检记录，也基本上都有电子版，所以要查一点都不难。
走访面谈
保险公司调查人员会与案件相关人进行面对面访谈，了解各种细节，还会走访被保人的生活环境，
包括小区、单位附近药房，向亲友、同事、邻居了解情况等。
查同业理赔记录
有些保险公司之间具有数据共享平台，可以了解到被保险人在其他保险公司的投保记录、理赔记录等情况。这几个方向，不一定全部都会查，查了一个方向，判断没有可疑，那也就直接理赔打款了。
但查了之后，还是不能判断，那么就会继续调查下一个方向。
04
保险公司还是很厉害的，有自己的调查员，也可以委托更专业的调查机构来查。
但，对于没有疑点的案子，理赔也是很爽快的。
只要你正儿八经只想买份保险图个安心的、内心单纯，那也没什么好怕的。
健康告知，如果拿不准，则建议寻求专业人士的协助。
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