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保险公司破产了,我买的保险怎么办?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-08-20      383次 

很多小伙伴在享受我们1v1服务的时候会产生这样的疑问:

“这个保险公司我怎么没有听说过啊?”

“感觉这个保险公司不怎么稳妥呀!”

“这个保险公司不会破产跑路吧?”

“要是它破产倒闭了,我的保险怎么办?”

一方面为某些产品的保障、价格心动,另一方面发现很多保险公司之前都没听过,心里难免会打鼓。

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但是没听过的保险公司就是“小公司”吗?名气小就意味着“不靠谱”吗?保险公司怎么选,可以看看这篇文章:保险公司哪家好?选大公司还是小公司?

疑虑没有消除,哪能放心买买买?那学姐今天就来跟大家聊聊,保险公司破产了,我们买的保险该怎么办?

本文重点

>>保险公司会倒闭吗?

>>国家对保险公司有哪些监管?

>>保险公司破产,保单利益是否受影响?

保险公司会倒闭吗?

对于大家的担忧,学姐很是理解。毕竟花了数万元把保险买回家,身体健康的时候就是几张纸,身体状况出现异常的时候才能体现出它的功用。

目前市面上很多保险都是分多年缴费,具有长期性,需要理赔的时候可能已经是几十年后了。到那个时候,会不会出现人去楼空的情况呢?

有些业务员会拍着胸脯跟你打包票:保险公司不可能破产。

学姐却要告诉大家,从法律层面来讲,保险公司也有破产的可能性。

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根据保险法规定,保险公司是可以宣布破产和解散的。但是,这种可能性非常非常小,即使破产也不必太过担心。

而且学姐觉得,保险公司会不会破产倒闭不是关键,关键是保险公司从成立到破产是否有科学的监管,通过有效的监管可以最大程度降低我们投保的风险。

国家对保险公司有哪些监管?

保险公司成立,必须要先闯过几道坎。

◆  股东要求和资金要求    

保险法第68条规定:设立保险公司应当具备下列条件:

(一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元;

(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;

(三)有符合本法规定的注册资本(注册资本的最低限额为人民币二亿元,且注册资本必须为实缴货币资本);

(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;

(五)有健全的组织机构和管理制度;

(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;

(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

学姐来为大家解读一下:

首先要有钱,必须能一次性拿出两亿现金。

要知道一家上市公司的资本要求才5000万而已,任何一家保险公司的实力,都超过大部分上市公司。

光有钱还不行,股东的背景和信誉、从业经验、管理人才缺一不可。

如果你觉得满足以上条件就可以了,那想的就太简单了。 

◆  保险公司牌照要求    

有钱的大佬很多,但是能不能拿到保险公司牌照,还要银保监会批准。

什么意思呢?意思就是在中国不是谁都可以随便开保险公司的,你必须要有牌照,还必须要接受保监机构的偿付能力监管。

而保险公司牌照是非常“稀缺”的资源。

2016年国内通过审批的中资保险公司仅12家,2017年降至6家,2018年以来更是收紧审核标准,到现在为止还是“零批筹”。

无论是发起审核的股东实力不强、财务状况不佳,或者经营定位不明确,没有系统可行的商业模式,还是拟任总经理的任职资格不符合要求,都可能被驳回申请。

可想而知,能闯过层层难关,最后成功经营的保险公司到底有多牛逼。

注册资本、股东实力只是初始设置,保险公司成立以后,还要接受银保监会的层层监管。

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◆  偿付能力监管    

我国实行的是非常严格的“偿二代”监管体系。通过这套体系,可以确保保险公司在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

银保监会每一季度末、每一年末都要考核保险公司的偿付能力充足率,如果一旦考核有问题,银保监爸爸就要重点盯着,要求检查整改。

总之要确保客户来理赔的时候,必须得拿出钱来。

按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》,其中核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率,分别被要求保持在50%和100%以上。

这里需要提醒大家的是,偿付能力在一定程度上能够反映出保单的安全性,但并不是越高越好。

偿付率=保险公司的全部身家÷保险公司承担的风险。

保险公司的资产越多,偿付率越高;业务越多,风险越高,偿付率就会降低。

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也就是说,偿付能力高,最常见的情况有两种:

要么是开展业务的时间不长,承担的风险小,所以偿付率会远超老牌的保险公司。但随着市场越做越大,客户越来越多,它的偿付率就会降下来,因为监管成本会越来越高。

要么是资金的运用能力太差,很多钱躺在账上,没有有效地用来开展更多新业务。

而且偿付能力是一个动态的值,所以只看一个季度的可能参考意义不大。

◆  资金管理监管   

保险公司的钱怎么花,监管也是管得死死的。

《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定,保险公司的资金不能存款于非银行金融机构;不能直接从事房地产开发建设;不能从事创业风险投资;不能购买ST股票。

也就是说,投资银行存款、投资不动产可以,直接从事房地产开发建设、从事创业风险投资不行,必须要确保资金的安全性。

◆  再保险机制    

《保险法》第103条规定:

保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。

再保险公司就是向保险公司卖保险的公司。

保险公司在推产品的时候,会拿出一部分保费,寻找一家或几家再保险公司,这样一层一层把风险分摊出去,出险了一起承担。

换句话说,你买一份保险,背后不只一家保险公司在保护。

那万一真遇到极端情况,保险公司开始走下坡路,这时候怎么办?

不用担心,还有保险保障基金,有银保监会兜底。

◆  保险保障基金    

平常保险公司每卖出一份保险,都会抽出很小的一部分,按一定比例缴纳保险保障基金。这笔钱银保监会会存放起来,平时谁也不能动。

一旦保险公司出现风险,就拿出来救急。帮保险公司赔钱,不会让你受损失。

目前这笔资金已经突破1200亿,无论哪个保险公司出现问题,兜底绝对没问题。

所以说,有了保险公司牌照、股东和资金上的制约,加上对偿付能力、资金管理、再保险机制、保险保障基金制度的监管,保险公司想破产都难,大家不必过于担心。

保险公司破产,保单利益是否受影响?

可能有的小伙伴还是担心,万一这些制度都不能阻止一个保险公司的破产呢,我的保单还能赔吗?

根据《保险法》第92条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

也就是说,如果保险公司破产倒闭了,我们的保单会有两个去处:

1、原保险公司的保单转让给其他保险公司接盘

2、没有人接盘的,银保监会也会指定一家接盘侠

简单理解就是,我们手里的保单继续生效,只不过背后的保险公司换了。在监管的监督和扶持下,原有保单丝毫不受影响,照样正常理赔。

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总而言之,对于保单会不会无效这件事,国家既有明确法律保障,又有专项资金托底,大家把心放肚子里。

不论是大公司还是所谓的小公司,也不管公司会不会倒闭,我们的保单都有所保障。

所以,买保险不必为公司的名气和规模而纠结,把挑选的重点放到产品的保障上,才是真正合理的做法。

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