今天，学姐来给大家测评一款比较特殊的产品——达尔文易核版。
从“易核版”三个字就能看出来，它其实是一款面向非健康人群的产品。
为什么会有这样的一款产品出现呢？这是因为非健康人群的数量正在逐年上升，买不了重疾险的人越来越多了。
从2019年上海外服发布《2019上海白领健康指数报告》中，我们可以发现：上海白领体检异常率高达98.75%。
也就是说：100个上海白领里面，完全健康的还不到2人。
高压生活下，白领群体有健康异常情况是很常见的，这也并不影响大家的日常生活。
但在买保险的时候，却有很大的影响。
由于非健康人群的患病风险和赔付概率比健康人群更高，所以保险公司一般是不太愿意承保非健康人群的。
比如说以下的这几种常见健康异常，几乎都会遭到拒保：
>>乙肝大三阳
>>甲减
>>Ⅱ型糖尿病
>>Ⅱ级高血压
而光大永明发现了这一市场，推出了【达尔文易核版】，一次性放宽了对22种常见疾病的核保，上述的这些健康异常，只要加点钱，基本上都可以承保。绝对是非标体福音！
本文重点
>>基础测评：这个核保标准也太宽松了吧！
>>细节深扒：万万没想到！竟然有这个缺点！？
>>公司分析：光大永明靠谱吗？
>>横向对比：达尔文易核版适合谁买？
01 基础测评：这个核保标准也太宽松了吧！
话不多说，上产品图~
达尔文易核版的最大亮点就是它的智能核保系统。
目前市面上的大多数重疾险都支持线上智能核保的。但它们通常只有三种结论：标体承保、除外承保以及拒保。
这是为什么呢？因为加费承保的流程比较复杂，一般需要根据不同非标体的情况，单独确定费率，走人工核保来完成。
但这种核保方式流程相对较长，还有留下核保痕迹的可能。（关于核保那些事学姐的往期推送详细讲过>>>为什么有的保险买不了？你需要知道核保这些事儿......）
而达尔文易核版，对智能核保系统进行了升级，加入了评点机制，如下图所示的22种疾病，只要累计在200点内都有机会加费承保。
注：投保成功与否，以保险公司实际核保结论为准
上述的糖尿病、二级高血压、乙肝大三阳等，市面上大部分重疾险都会直接拒保。
但达尔文易核版，只要在智能核保系统中的评点累计不超过200点，都有机会加费承保。
加费点数越高，加费的幅度就越大。
注意：这个加费评点为一个加费系数，确定系数后，投保页面会自动计算出加费后的保费，具体的计算逻辑比较复杂。因此，在投保时最好寻求专业人士进行协助核保>>>互联网自助投保靠谱吗？为什么投保需要专家的协助？
接下来，详细列举几种常见疾病的核保规则：
◆ 高血压
权威医学杂志《柳叶刀》曾发表过一项研究报告，中国35-75岁成年人中有近一半患有高血压，仅有5%的患者病情得到了有效控制。
它和中老年人、肥胖人士、长期饮酒者最有缘，但近年也愈发有年轻化的趋势。
学姐身边就有个程序员，工作起来不要命，天天熬夜敲代码，不到35岁就是高血压二级了。前段时间在线下买某保险的时候直接被拒保了，来问我有没有其他重疾险介绍。
现在线上重疾险，最宽松的要求是收缩压不超过160mmHg，或舒张压不超过100mmHg，且不伴有其他异常；部分产品还会进一步缩小承保范围，控制在150/95mmHg。
而达尔文易核版，就对高血压患者很友好了：
>>高血压一级，伴有视网膜病变，加费承保。
>>确诊为二级高血压（收缩压160-180，舒张压100-110），无其他异常，加费承保。
具体的核保规则如下图所示：
注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标
◆ 血糖相关疾病
对于空腹血糖异常，大多公司会要求做专门进一步检查，确诊无异常后才能投保，如果不幸被诊断为糖尿病，那直接拒保
而达尔文易核版，即便是确诊糖尿病，也有很大的机会可以加费承保。
具体的核保规则如下图所示：
注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标
◆ 乙肝
对于乙肝大三阳，常见的线上重疾产品通常会问及乙肝DNA，几乎没啥产品是会承保的。
以核保宽松而闻名的复联六六六HBV-DNA阴性，未治疗，无肝功能异常，可以加费承保。而达尔文易核版，直接不问乙肝DNA的情况，肝功能有异常也能买，更人性化。
具体的核保规则如下图所示：
注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标
◆ 甲状腺功能异常
对于甲亢/甲减，常见的线上重疾产品通常是需要甲状腺功能恢复正常才能投保，否则拒保。
至于甲亢，常见的线上重疾产品基本上都是直接拒保的。
而达尔文易核版则有机会加费承保，具体的核保规则如下图所示：
注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标
02细节深扒：万万没想到！竟然有这个缺点！？
如下图所示，我们可以看到达尔文易核版的保障在市面上并不占优势：
>>重疾只赔100%保额，没有额外赔付。
>>中症按照最低标准50%赔付，而且只赔一次。
>>轻症虽然不是市场最低，但也基本上是踩着底线赔的。
超级玛丽3号MAX的轻症最高赔付比例高达55%，已经超过了达尔文易核版的中症赔付比例，真的是没有对比就没有伤害。追求高保额的朋友，建议首选超级玛丽3号max。
康惠保2.0的在赔付比例上不及超级玛丽3号MAX，但也是甩开了达尔文易核版一大截，另外它还带有前症保障，覆盖疾病发展全链条，前症、轻症、中症、重疾均能赔付>>>康惠保2.0，单次赔付重疾险里的荣耀王者?
不过达尔文易核版作为一款核保宽松、支持加费承保的重疾险，是为非标人群设计的。我们用市面上优秀主流产品的标准来要求它，未免有些太严苛了。
毕竟对于非健康人群来说，可选择的产品真的不多，能加费买到保险就很已经不错了。
另外要提醒大家的是，核保规则是随时可能发生变化的，尤其是这种面向非标体的重疾险产品。
因为当非标体人群的投保达到一定量的时候，会对保险公司造成理赔压力。因此，保险公司重新评估风险后，会对核保规则进行调整。
03公司分析：光大永明靠谱吗？
很多人都听说过光大集团，但却不太了解光大永明人寿。
光大永明人寿成立于2002年，注册资本54亿。主要的股东为中国光大集团、加拿大永明集团、中国兵器集团、鞍山钢铁集团。
看到这里，学姐想了想，18年前的54个亿，那得多有钱？细思极恐...
其中，中国光大集团是国内的大型央企，直属国务院的部级公司。加拿大永明人寿是加拿大寿险巨头，成立于1871年，也是全球知名的保险集团。
另外，细心的小伙伴可能发现了达尔文易核版有一项名为“光之翼·护佑天使”的健康服务。可以为被保人提供重疾专属顾问、专家门诊预约、现场全程导医、快速住院安排、手术绿色通道等增值服务。
这项医疗增值服务虽然看着不起眼，实际上它却能体现一家保险公司的综合实力如何。
因为这些增值服务都十分依赖于保险公司落地的医疗服务体系，越有实力的公司，才能提供越多的国内外合作医院、药店等资源，给予我们更多的就医便利。
前不久，学姐还去光大永明实地考察过，是真滴很不错哦，有兴趣的小伙伴可以戳这篇>>>帮你探险 | 光大永明人寿实地考察！
04横向对比：达尔文易核版适合谁买？
其实对于非健康人群来说，有一款可以上车的重疾险就已经很满足了，拿达尔文易核版来和其他不能买的产品作比较，没有多大的意义。
不过，学姐为了让大家能买得明明白白，还是在市面上选取了两款十分能打的产品来作个比较。
话不多说，上对比图：
直接说结论：
◆ 非健康人群——达尔文易核版
达尔文易核版的定位非常清晰，它的初衷与设计理念，都紧紧围绕了“非标体投保”。
如果你身体状况不那么好，投保不了其它重疾险。
学姐非常建议你试一试达尔文易核版，它的核保条件非常宽松，不管是高血压还是糖尿病，都有机会承保。
另外，达尔文易核版附赠的“光之翼·护佑天使”，能给我们就医时带来很多的便利。这也算是弥补了非健康群体很难买到医疗险，无法享受增值服务的小缺憾。
◆ 重视心脑血管疾病——达尔文3号
达尔文3号在心脑血管疾病方面的保障，可以说是市面上最全的。
如今心脑血管疾病的发病率和复发率都高得吓人。
如果是平时喜欢熬夜、抽烟、喝酒的男性朋友，或家里有高血压、糖尿病、心脏疾病的家族病史，达尔文3号可以重点考虑>>>达尔文3号：重疾险领头羊！
而且达尔文3号重疾的赔付比例最高可以达到180%，是目前市面上的最高水平，十分适合有高保额需求但预算不足的人：
>>买30万的保额，60岁前有180%赔付比例，相当于在60岁前拥有54万的保障额度。
>>如果没有出险，在60岁以后还有30万额度的保障。就俩字，划算！
◆ 重视前症保障——康惠保2.0
如果更看重前症保障，那么学姐建议首选康惠保2.0。
康惠保2.0前期保障最为充足，覆盖疾病发展全链条，前症、轻症、中症、重疾均能赔付>>>康惠保2.0，单次赔付重疾险里的荣耀王者?
在前症阶段就能拿到赔付并豁免保费，之后的轻症、中症、重疾也能继续保障。
另外，康惠保2.0的职业宽泛，1-6类非高危职业均可投保。而达尔文易核版和达尔文3号的职业范围限制在了1-4类。
总的来说，这三款产品都非常优秀，也有不同的侧重点。但具体要如何选择，还需要根据自己的健康状况、预算、需求来选择。
产品再好，也要适合自己才行。
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