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同时购买了社保和商业保险,理赔的时候会有冲突吗?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-08-11      352次 

“您好,商业保险了解一下!”

“我有社保了,谢谢。”

提起商业保险,很多人的第一反应是拒绝:同样是保障,我有社保就好了,何必再花另外一笔钱去买商业险呢?

今天,学姐就带大家一起来了解:有社保还要买商业保险吗?如果同时买了,理赔时会有冲突吗?

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本文结构大致如下:

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01 社保的报销范围和报销门槛

有社保还要买商业保险吗?这是个老生常谈,我这个学姐还要再来谈谈的问题。

应对小病小患,社保还是很有用的。挂号便宜、医药费报销。但是当我弄清楚社保的报销范围和报销门槛后,我还是心头一紧。人生好艰难。

假如这个三角形是我们某次生病的所有花费:白色部分就是社保实际报销的部分,其他都是需要我们自己挑腰包的。

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社保的特点是“低保障,低覆盖”,报销比例一般为70%-90%。

报销也有很多限制,下有门槛上有封顶,也就是报销的起付线和封顶线,超出封顶线的部分需要自己承担。

超出社保规定目录里的医药费和设备使用费,社保不予报销,也需要我们自费。

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不懂的小伙伴就要问了,什么是“起付线”和“封顶线”?

“起付线”:个人先负担的住院医疗费数额标准。起付标准以下的住院医疗费由病员个人负担。起付线标准主要与医院等级挂钩。

“封顶线”:个人年度报销最高额度。

所以说,万一遇到重大疾病住院,社保能报销的最多只能占到全部医药费60%,甚至更低。因为重疾的很多药品和检查费,社保是不报销的。

02 重大疾病产生的费用

重大疾病会产生两部分费用:直接医疗费和间接医疗费。

社保只报直接医疗,其中很多重疾需要用到的检查也不能报,例如核磁共振、伽马刀等。如果你想用一些高新尖的技术治疗,不好意思,请自费。

是不是觉得能报一点是一点,好像还能接受。先别急,我还没说间接医疗费呢~

间接医疗费包括护理费、营养费、康复费、收入损失费等。

生病了要不要护理?如果恰好你有一个不需要上班,还身强体壮、不辞辛苦的家人,那这笔费用才能省。

生病了要不要补充营养?虽然吃不穷,但是对于一个几近被掏空的家来说,也是一种负担。

生病了要不要康复?有些疾病后期需要很长时间的康复治疗,时间、精力都是不可忽视的消耗。

生病了还能不能赚钱?重疾期间是基本丧失劳动能力的,只出不进,入不敷出。

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出院了就万事大吉了吗?

医学上有5年生存率的说法,即一个人在重疾治疗结束后,若能平安度过5年,就表示过了危险期,复发的可能性就比较小了。

如果为了早日供养家庭而回去上班,那身体可能就不答应了。这五年里还是不能去工作,一定要保证在规律、轻松的环境下生活。

所以,还会缺失5年的康复费、家庭生费活、孩子的学费、老人的赡养费。

这时候,购买商业保险就很必要了,不仅能报销医疗费,还能弥补重病期间的各项收入损失,减轻家庭的负担。

说到这里,小伙伴们应该知道为什么有了社保,还要买商业保险了吧。社保是基础,商保是补充

想拥有全面的保障,唯有把社保和商保结合起来,才能达到四两拨千斤的效果。

03 常见问题答疑

◆  商业保险和社保能同时保吗?

因为商业医疗险与社保报销方式类似,都是实报实销,看病花了多少钱就只能报销多少钱。

而商业重疾险、意外险中的意外身故、寿险都是直接赔一笔钱,定额给付。

这几种报销并不冲突,同时都可以保。

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◆  商业医疗险和社保谁先报销,怎么报?

如果既有社保又有商业医疗险,一定要记住理赔顺序。

★发生一般医疗费用

参保者先办理社保报销,再向商业保险申请理赔。报销型商业医疗险在理赔时要遵循补偿性原则。社保当中的基本医疗报销后剩余部分,商业医疗险再报销。

★发生重大疾病费用

商业医疗险投保的时候,可以选择社保费率和无社保费率。一般来讲,按照社保费率投保,保费要比无社保费率更加便宜。

如果购买时按照社保费率投保医疗险,理赔时,一定要记得先去报销社保,然后再去报销商业医疗保险,扣除免赔额后,在保障范围之内100%报销。

要是不经过社保直接报销商业医疗险,扣除免赔额后,可能最高只能报销保额的60%(不同产品稍有不同)。

如果投保时按无社保费率投保,那么理赔时就可以不经过社保报销直接去报商业医疗险,也是扣除免赔额后,在保障范围内100%报销。

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◆  投保多家保险公司怎么报销

报销完社保,记得跟社保中心要求提供一个分割单或医保结算单

分割单上会盖社保中心的章,并写明社保报销了多少。加上保险公司要求的其他材料,我们再去给商业保险公司进行报销就可以了。

如果涉及多家保险公司的商业保险,操作也是一样的:

拿着社保中心的分割单去给其中一家商业保险公司报销剩余部分,如果这家保险公司报销完保额之后,仍然还有剩余部分没报销怎么办?

这时候我们就拿着这家商业保险公司提供的分割单,再拿给另外一家商业保险公司去报销。

总的来说,商业保险是社保的补充,两者不冲突。一般情况下,当产生医疗费用以后,应该先办理社保的报销,然后根据具体情况可向商业保险申请理赔。

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