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还没到退休却意外身故,社保能提供多少保障?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-08-04      342次 

有这么一个真实的案例:

一在职工交了二十多年的社保,在59岁时不幸身故,办理手续后只拿回了9656.91元。

看到这个数字,学姐都惊呆了。一个人一辈子的身价就值这点钱吗?

确实,如果只买社保,一个人的身价就值那么点钱。

差一点踩坑.jpg

为什么这么说呢?下面见分晓。

社保对身故的保障力度强吗?一个人的身价是多少?只用社保保障身故就够了吗?关于这些问题,今天学姐就来给大家好好解释一下。

本文结构大致如下:

文章结构.png

社保对身故的保障力度强吗?

通过上面的例子可以看出,其实社保对于身故的保障力度是很弱的。

因为社保不是商业保险,本质上没有赔偿一说。只是在参保人身故后,其继承人可以一次性领取其养老保险个人账户上的余额,还有丧葬费和抚恤金

有人一听,觉得这金额应该也不少。不不不,想多了,想多了。

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◆  社保关于职工身故的补偿规定

职工(含离退休人员)因病或非因工负伤死亡,发给丧葬补助费,供养直系亲属一次性救济金(或供养直系亲属生活补助费)、一次性抚恤金。

◆  丧葬补助费的标准

三个月工资(月工资按当地上年度社会月平均工资计,下同)。

◆  供应直系亲属的救济金标准

供养亲属为一人的,支付六倍工资;供养亲属为两人的,支付九倍工资;供养亲属为三人及以上的,支付十二倍工资。

这个供养亲属包括:完全丧失劳动能力的亲属,达到退休年龄的伴侣或者父母,未满十八周岁的小孩

由于每个地区的平均工资水平不同,所以身故到底能从社保那里拿到多少钱是不确定的。

保持冷静分析.jpg

以广州为例,其最新的在岗职工月平均工资9320元供养亲属为3人来算,一共可以获得的补偿是:9320×3+9320×12=139800元

需要注意的是,如果当地平均工资水平低,且需供养的亲属少于3人,那么能拿到的钱就远低于这个数。

而如果一个人在世,TA创造的价值远不止这么一丢丢……

一个人的身价是多少??

生命价值=(预期退休年龄-实际年龄)×(预估平均年收入-税收-保费-生活各项支出)

也就是说,一般年收入10万的人,其身价可达200万起;年收入15万,其身价可达300万左右…….

反正年收入越多,其身价就越高。

那有的人会说我年收入都还没有十万呢?退一步说,就算年收入低于10万,其身价也不止十几万元吧。

一个人活着,其身价是会改变的,能给家庭创造的价值也是无限的,如果一个人生命已经停止,TA的身价也就此涨停。

但TA要肩负的责任,在每个阶段都是不一样的:

单身期,未成家,要赡养自己父母;

家庭形成期(刚结婚,没小孩),有配偶且需赡养双方父母;

家庭成长期,这时候上有老下有下,是家庭的经济支柱,肩上肩负的责任达到最大化

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家庭成熟期,孩子已经独立,身上的担子已减轻,重任已经转移到孩子身上。

在家庭成熟期之前如果身故,给家庭带来的影响是很大的,特别是家庭成长期。

如果作为家庭的经济支柱在这时候倒下,那应该留下多少钱,才能保证家庭其他人员正常生活呢?

在保险行业里有一个通用的公式,可以给大家参考一下:

总额=所有负债(优先覆盖)+每月给父母的生活费×12×(85-父母年龄)+孩子每年养育及教育费用×(25-孩子年龄)

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这么一算,如果只有社保,它赔付的钱够用吗?

显然是不够的,这就是为什么除了社保还要配置商业保险的重要原因之一。

只用社保保障身故就够了吗?

对于死亡这个话题,大家都很避讳。但什么时间挂,怎么挂的,人都是无法干预的。

唯一能做的就是提前做足保障,不让家人在遭受失去至亲之痛时,还要面对各种经济问题。虽说钱不是万能的,但是没钱却是万万不能的。

说到身故保障,学姐就不得提提寿险了。

让我来看看这个保险.jpg

◆  何为寿险?

当被保人身故或者全残时给予定额赔付。

◆  寿险的主要作用?

被保人身故后,留爱不留债。

可以继续尽赡养义务和抚养义务,不至于让家庭崩塌陷入困境。

也不必让另外一半除了承受失去TA的痛苦,还要替TA承担这么多的责任与负担。

◆  寿险的分类?

其可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的核心功能是“应对家庭收入中断”, 即家庭赚钱主力万一身故或全残,家庭能得到一大笔保险金;

终身寿险的核心功能是“规划资产传承”, 即提前安排房产、股票、企业等资产传给谁,传多少。

说白了,定期寿险适合工薪阶层、普通家庭购买,终身寿险适合家里有矿的人买。

保险建议.jpg

但学姐建议大家都购买定期寿险

因为定期寿险一般保到60、70岁,很多人在这个时候已经退休,孩子也已成年,不需要承担家庭重任了。那么保障终身就没什么必要了。

且相较于终身寿险,定期寿险的健康告知更宽松,性价比更高。

总的来说,社保对身故的保障力度有限,如果未到退休时,因疾病或者意外身故了,社保赔付的钱根本无法雪中送炭,会使整个家庭陷入困境。

因此,大家需要配置寿险,给自己的身价加值,给家庭一份保障,让家人安心

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