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学会这招,远离年金险99%的坑

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-08-04      335次 

有没有在朋友圈看过这种广告?

朋友圈广告.png

看着那么多「万」的数字,是不是有一刻心动?

想着养老问题一款保险搞定,忍不住想掏钱?

醒醒吧!里面的坑多到你防不胜防!

别不信,学姐今天就給大家好好扒一扒。

本文重点

>>什么是年金险?

>>万能型年金险:万能账户,并不「万能」

>>分红型年金险:分红不确定,更多是画大饼

01 什么是年金险?

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。

通俗地理解就是一个交钱--返钱的过程,消费者平安健康活着就能拿到返还金。

目前市面上的年金险大致分为4类:传统年金险、万能型年金险、分红型年金险、年金+万能+分红组合型年金险

年金险的种类.png

传统年金险:固定收益

万能型年金险:固定收益+万能账户

分红型年金险:固定返还+分红

传统型年金险因为收益写入合同,保证了长期滚动利息,基本只要算清楚了实际利率,就没有太大问题。

分红型年金险和万能型年金险,因为有不确定的收益存在,能埋坑的地方不少,这两类产品都是学姐比较不推荐的保险。

02 万能型年金险:万能账户,并不「万能」

市面上年金+万能账户形态的年金险非常常见。

那么这类万能型年金险有哪些陷阱呢?为了方便大家理解,截取了某些万能险的条款来分析。

◆  进入万能账户的钱 ≠ 你交的钱!

万能账户.jpg

不知道大家有没有留意到,进入万能账户可以计息的是「返还金」,而不是每年所交本金。

假如35岁开始交钱,每年交10万,交5年,40岁开始每年返5千块,那么40岁才开始返的这5千块才是进入万能账户的钱。

虽然「日计息、月复利」听起来非常诱人,但5千块进入万能账户后,又能产生多少利息呢?离每年所交的10万本金,还差着十万八千里!更别说累积本金50万了。

◆  保证利率之上的投资收益是不确定的

收益不确定.jpg

如这款万能险,合同里有一行很小的字,一般人都不会特别去注意,放大了看是这么写的:

这个主险合同的保证利率为年利率1.75%,对应的日利率为0.004795%,保证利率之上的投资收益是不确定的

就是说,营销员口中那上百万收益,都只是美好的演示效果。实际能不能多领点钱,最终全看保险公司脸色

万能账户的保底利率最高能达到3%,演示时的中档利率是4.5%,高档利率是6%,但实际上结算时一般在2-5%之间波动。顺便提一句,年利率1.75%是行业最低的水平,连余额宝年化收益率已经跌到2.23%,都比它高……

◆  进入万能账户前,凶狠扣除初始费用

万能账户不仅利率藏坑,而且每进一笔钱,都要收手续费!甚至有些公司的万能账户,还要扣管理费...

万能账户初始费用.jpg

看一下这款产品的条款截图,进入万能账户需要扣除初始费用

如果每年交10000以下的保险费,第一年扣除所交保费的50%,第二年是25%,第三年15%,第四年10%,第五年及以后每年5%。也就是说,首年如果交7000元保费,进门先扣掉3500给保险公司。

这个初始费用的设置很大一个意图是在强制消费,不交1万以上就要亏很大一部分钱。一些较好的账户,如果交了1万以上,账户管理费不仅逐年递减,从第6年开始还会减免。

这部分是纯消费的费用,未来不产生保单利息,就是单纯向保险公司给钱。

◆  万能账户里的钱,需要保持稳定,灵活性低

万能账户里的钱,想取出来是有上限的。

万能账户取钱上限.jpg

那么上限是多少呢?

我们看2017年5月原保监会发布的人身险134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》的规定:

“年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。”

所以,如果交的保险费是50万,一年最多只能取出10万!如果急用想多拿,只能退保。

03 分红型年金险:分红不确定,更多是画大饼

光是听「分红」二字,很多人就心痒痒了,觉得自己买了份产品不仅有保障,还能分红,感觉已经成为保险公司的股东之一。保险公司这么有钱,怎样都可以分到一大笔钱,一辈子都有保障了。

学姐只想说:

实际上,保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红,注意!不是保险公司的整体盈利。

根据《分红保险精算规定》,保险公司必须在每年精算结余确定之后,分配給保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。

但是规定始终是规定,和实务还是有差距的,分红的来源是利润,至于一年下来利润有多少,最终还是保险公司说了算

每一个投保人该占多少份额,也是保险公司绝不外传的内部数据。

所以究竟能有多少红利送到投保人手中,消费者终归是无从知悉

在给客户分红这件事上,保险公司既是裁判员,又是运动员,所以分红险到底好不好赚,想必大家也懂了。

从理念上看,分红险本身设想是好的,尴尬在于关键数字都在这名「裁判员」手中把控。

作为消费者,颇有一种「看天吃饭」的无力感

红利分配.png

保险销售员打广告时,都是按高档分红的算法得出很高的分红金,诱惑你傻傻掉坑里,但是实际上红利很难达到高档。

所以看计划书的时候,别老眼睛盯着最高档看,只有保底利率是必然能实现的!

学姐总结

大家买保险前,一定要清楚自己到底想要什么?

学姐认为:“保险归保险,理财归理财”,两者的作用不同,千万别混为一谈。

但凡你又想保障,又想理财的,到最后反而是既保障不足又收益不高,两方面都不会让你满意。

如果连纯保障的保险,还在因为保费高昂而纠结犹豫的,更别去凑这个热闹了。

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