小秋阳说保险-北辰
养老年金险的根本属性是商业养老保险，因为收益相对稳定而且和其他大部分理财形式比起来经济风险更小，所以一直备受瞩目。
最近，恒安标准推出的信天翁启航专属商业养老保险引起了学姐的注意。听说这款产品有助于客户更好地规划养老金的储备。真的这么不错吗？今天学姐就来带大家了解下！
在开始正文以前，大家可以先复习一下年金险的相关知识点，点击这个链接即可获取：
《年金险好不好？有没有什么需要注意的地方？有哪些好的产品？》weixin.qq.275.com
一．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？
学姐先给大家贴一张产品精华图：
1.保障中规中矩
放眼望去，信天翁启航专属商业养老保险设置的保障责任设置是比较中规中矩的，只配备了养老年金和身故保险金，是大量的养老年金险都会配备的责任，并没有什么出彩的地方。
不过市场上有些养老年金在提供养老年金和身故保险金的基础上，再一个就是提供了满期保险金。如若被保人至合同约定的满期日仍然康健，这种情况下保险公司将依照其选定的领取方式（如年领/月领）来赔偿若干倍的基本年金金额。
相当于这样的年金险只要被保人能够满足给付条件，便可以在合同约定的期满日一次性享受到一笔满期生存保险金。
然而遗憾之处在于，信天翁启航专属商业养老保险即使覆盖了固定期限领取方式，却没有添加像满期保险金这么亮眼的保障责任。
2.权益贴心
不过信天翁启航专属商业养老保险也有其优势。
其中一个就是权益设置是比较出色的，除了提供我们常见的账户持续奖励以外，还囊括投资组合账户转换和1-3级残疾特殊解除保险合同这两项权益。
这款保险目前有设置进取型和稳健型这两种组合账户，保险公司每年让消费者领取4次免费组合转换的机会，消费者可以按照自身的收益管理偏好来进行转换。
至于1-3级残疾特殊解除保险合同这项权益的处理方式包括几种情况。若是在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，那么保险公司将退还申请特殊解除合同时的个人账户价值。
假如在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，按照需求选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，并且申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和比养老年金开始领取日的个人账户价值小，那么保险公司将退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额。
一旦选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者以养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额比例给付，这两者是按较大者来提供的。
3.起领年龄灵活可选
我们常见的养老年金险在起领年龄的选项上，一般都是囊括3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄可以自由选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄。
值得一提的是，因为在涵盖了3-4种起领年龄的养老年金险中，女性一般是55周岁即可开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择余地大，但对于女性来说优势比较小。
以上就是恒安标准信天翁启航专属商业养老保险的大概保障情况，想要了解产品详情的朋友可以移步这个链接：
《恒安标准信天翁启航专属商业养老保险怎么样？买前必看！》weixin.qq.275.com
二．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？
1.收益情况
作为一款理财用的保险产品，大家肯定想弄明白收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益究竟好不好呢？学姐可以利用官方提供的信息给大家简单演算一下。
要是一名30周岁男性为自己买入这款产品，每月缴纳的保费是500元，选择60周岁起根据月领取养老年金至85周岁，勾选稳健型账户。按照中档演示利率来预估，他在60周岁开始每年共计有20292元到手。所以这个收益情况就见仁见智了。
不过学姐想告诉大家，对于年金险来说，我们基本上通过IRR来预估其实际收益率，好的年金险IRR大多数无限接近于3.5%。
2.权衡保底利率与初始费用
说白了，我们还可以通过权衡保底利率和初始费用来判断这款产品的收益情况。
再看看保底利率方面，进取型组合账户实行1.2%，稳健型组合账户达到了2.5%，这两个保底利率并不是很出色，值得注意的是在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。此外，当前我们比较常见的万能险保底利率最高达到了3%。
这可以说，要是说利率这方面，那么这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。
有些朋友可能知道，万能险眼下除了有保底利率，也具备初始费用。
初始费用说得通俗点就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中预先扣除的那部分费用，而且扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，这样的话在这方面自然是扣除的部分越少，所以我们的收益越可观了。
很多万能险的初始费用会根据缴费方式的不同，设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的初始费用最高即规定为3%，也是不具备优势的。
介绍下来，学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现还是比较平淡的。现在其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，只不过它的保障一般，收益也并不一定如我们想象中的那么好。
不过，想买年金险的朋友也别灰心，学姐这里还有一些收益不错的年金险产品可以供大家对比。希望大家能够选到保障合心意、收益也高的产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
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