小秋阳说保险-北辰
养老年金险其实属于商业养老保险，因为收益相对稳定而且和其他大部分理财形式做比较经济风险更小，所以受到了不少朋友的喜欢。
这些日子，学姐对恒安标准推出的信天翁启航专属商业养老保险比较感兴趣。听说这款产品可以让客户更好地规划养老金的储备。真的这么不错吗？学姐今天就来认真介绍下！
在开始正文以前，大家可以先复习一下年金险的相关知识点，点击这个链接即可获取：
《年金险好不好？有没有什么需要注意的地方？有哪些好的产品？》weixin.qq.275.com
一．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？
先来看学姐精心准备的产品精华图：
1.保障中规中矩
总的来说，信天翁启航专属商业养老保险的保障责任设置是比较中规中矩的，只有养老年金和身故保险金，是大部分养老年金险都会配备的责任，并没有什么太大的优点。
不过市场上有些养老年金不但具备养老年金和身故保险金，而且具备满期保险金。如果被保人生存至合同约定的满期日，如此一来保险公司将遵循其选定的领取方式（如年领/月领）来进行若干倍的基本年金金额理赔。
可以这么理解就是这样的年金险要是被保人能够满足给付条件，就可以在合同约定的期满日一次性领取一笔满期生存保险金。
可是令人感到遗憾的是，信天翁启航专属商业养老保险虽然提供了固定期限领取方式，却没有规定像满期保险金这么亮眼的保障责任。
2.权益贴心
不过信天翁启航专属商业养老保险也有其优势。
其中一个就是权益设置是比较出色的，不光规定了我们常见的账户持续奖励以外，还规定投资组合账户转换和1-3级残疾特殊解除保险合同这两项权益。
这款保险如今有进取型和稳健型这两种组合账户，保险公司每年为消费者带来了4次免费组合转换的机会，消费者可以按照自身的收益管理偏好来进行转换。
至于1-3级残疾特殊解除保险合同这项权益的处理方式涉及了几种情况。如果在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，这样一来保险公司将退还申请特殊解除合同时的个人账户价值。
要是在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，结合实际选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，另外申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和低于养老年金开始领取日的个人账户价值，保险公司将遵循合同退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额。
如果选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将如约给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者以养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额比例给付，这两者是依照较大者来给付的。
3.起领年龄灵活可选
我们常见的养老年金险在起领年龄的设计上，一般都是设置3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄可以根据个人情况选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄。
不过，因为在提供3-4种起领年龄的养老年金险中，女性大多是55周岁即允许开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择空间大，但对于女性来说优势不是很显著。
以上就是恒安标准信天翁启航专属商业养老保险的大概保障情况，想要了解产品详情的朋友可以移步这个链接：
《恒安标准信天翁启航专属商业养老保险怎么样？买前必看！》weixin.qq.275.com
二．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？
1.收益情况
作为一款理财用的保险产品，大家肯定会关心收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益究竟怎么样呢？学姐可以根据官方提供的信息给大家具体演算一下。
要是一名30周岁男性为自己买入这款产品，每月500元的保费，选择60周岁起根据月领取养老年金至85周岁，选择稳健型账户。参照中档演示利率来预估，他在60周岁开始每年共计拥有20292元。于是这个收益情况就见仁见智了。
值得大家关注的是，针对年金险而言，我们一般通过IRR来猜测其实际收益率，好的年金险IRR往往无限接近于3.5%。
2.权衡保底利率与初始费用
简单来说，我们还可以通过权衡保底利率和初始费用来分析这款产品的收益情况。
再看看保底利率方面，进取型组合账户实行1.2%，稳健型组合账户达到了2.5%，这两个保底利率并不是很给力，值得注意的是在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。此外，当前我们比较常见的万能险保底利率最高达到了3%。
所以说，倘若要提到利率，到那时这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。
有些朋友可能了解，万能险目前除了有保底利率，也有初始费用。
初始费用实际上就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中预先扣除的那部分费用，况且扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，如此一来在这方面自然是扣除的部分越少，我们的收益越来越可观了。
很多万能险的初始费用会参考缴费方式的不同，现在设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的初始费用最高即为3%，也是没有闪光点的。
分析下来，学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现不太值得称赞。其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，不过它的保障一般，所以收益也并不一定如我们想象中的那么好。
不过，想买年金险的朋友也别灰心，学姐这里还有一些收益不错的年金险产品可以供大家对比。希望大家能够选到保障合心意、收益也高的产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
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