小秋阳说保险-北辰
养老年金险的实质是商业养老保险，因为收益相对稳定而且跟其他大部分理财形式比起来经济风险更小，所以一直有很高的热度。
近期，恒安标准推出的信天翁启航专属商业养老保险吸引了学姐的目光。听说这款产品的亮点是能够帮助客户更好地规划养老金的储备。真的有这么好吗？今天学姐就带大家来一探究竟！
在开始正文以前，大家可以先复习一下年金险的相关知识点，点击这个链接即可获取：
《年金险好不好？有没有什么需要注意的地方？有哪些好的产品？》weixin.qq.275.com
一．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？
大家先来浏览下产品精华图：
1.保障中规中矩
总的来说，信天翁启航专属商业养老保险设置的保障责任设置是比较中规中矩的，只有养老年金和身故保险金，是不少养老年金险都会配备的责任，并没有什么太大的优点。
然而市场上有些养老年金不只涵盖了养老年金和身故保险金，再一个就是提供了满期保险金。如果被保人生存至合同约定的满期日，这种情况下保险公司将依照其选定的领取方式（如年领/月领）来赔偿若干倍的基本年金金额。
可以这么说就是这样的年金险倘若被保人能够满足给付条件，如此一来可以在合同约定的期满日一次性到手一笔满期生存保险金。
可是令人感到惋惜的是，信天翁启航专属商业养老保险即使覆盖了固定期限领取方式，却没有提供像满期保险金这么亮眼的保障责任。
2.权益贴心
不过信天翁启航专属商业养老保险也有其特色。
其中一个就是权益设置是比较贴心的，除了提供我们常见的账户持续奖励以外，还设置投资组合账户转换和1-3级残疾特殊解除保险合同这两项权益。
这款保险如今有进取型和稳健型这两种组合账户，保险公司每年为消费者提供4次免费组合转换的机会，消费者可以遵循自身的收益管理偏好来进行转换。
至于1-3级残疾特殊解除保险合同这项权益的处理方式分为几种情况。假设在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，那样的话保险公司将退还申请特殊解除合同时的个人账户价值。
比方说在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，按照需求选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，并且申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和比养老年金开始领取日的个人账户价值小，这种情况下保险公司将退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额。
一旦选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将遵循合同给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者采取养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额，这两者是按较大者来提供的。
3.起领年龄灵活可选
我们常见的养老年金险在起领年龄的设计上，一般都是囊括3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄可以按照需求选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄。
但是，因为在设置了3-4种起领年龄的养老年金险中，女性大多是55周岁即允许开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择很贴心，但对于女性来说优势并没有那么明显。
以上就是恒安标准信天翁启航专属商业养老保险的大概保障情况，想要了解产品详情的朋友可以移步这个链接：
《恒安标准信天翁启航专属商业养老保险怎么样？买前必看！》weixin.qq.275.com
二．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？
1.收益情况
要清楚作为一款理财用的保险产品，大家肯定很在意收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益究竟好不好呢？学姐可以利用官方提供的信息给大家简单演算一下。
若是一名30周岁男性为自己购买这款产品，每月需要缴纳500元，选择60周岁起依据月领取养老年金至85周岁，挑选稳健型账户。参照中档演示利率来预估，他在60周岁开始每年共计有20292元到手。事实上这个收益情况就见仁见智了。
不过学姐想告诉大家，实际上对于年金险来说，我们一般通过IRR来猜测其实际收益率，好的年金险IRR往往无限接近于3.5%。
2.权衡保底利率与初始费用
直白点说，我们还可以通过权衡保底利率和初始费用来判断这款产品的收益情况。
保底利率方面，进取型组合账户采取1.2%，稳健型组合账户参考2.5%，这两个保底利率并不是很让人满意，用时在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。其次，当前我们比较常见的万能险保底利率最高设置为3%。
也可以说，倘若要提到利率，这样的话这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。
有些朋友可能知道，万能险眼下除了有保底利率，也囊括初始费用。
初始费用说得通俗点就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中预先扣除的那部分费用，只有扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，那在这方面自然是扣除的部分越少，故我们的收益越可观了。
大多数万能险的初始费用会按照缴费方式的不同，目前设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的初始费用最高即规定为3%，也是没有多大优势的。
讲解下来，学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现不是很让人满意。目前其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，但它的保障一般，收益也并不一定如我们想象中的那么好。
不过，想买年金险的朋友也别灰心，学姐这里还有一些收益不错的年金险产品可以供大家对比。希望大家能够选到保障合心意、收益也高的产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
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