小秋阳说保险-北辰
养老年金险实际上属于商业养老保险，因为收益相对稳定而且跟其他大部分理财形式对照分析经济风险更小，所以吸引了不少人的注意。
近来，恒安标准推出的信天翁启航专属商业养老保险让学姐有些心动。听说这款产品的长处是能够帮助客户更好地规划养老金的储备。真的这么不错吗？学姐今天就来对此展开测评！
在开始正文以前，大家可以先复习一下年金险的相关知识点，点击这个链接即可获取：
《年金险好不好？有没有什么需要注意的地方？有哪些好的产品？》weixin.qq.275.com
一．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？
学姐先带大家了解下产品精华图：
1.保障中规中矩
乍一看，信天翁启航专属商业养老保险包含的保障责任设置是比较中规中矩的，只支持养老年金和身故保险金，是大量的养老年金险都会配备的责任，并没有什么出色之处。
然而市场上有些养老年金不仅支持养老年金和身故保险金，再者配备了满期保险金。假设被保人至合同约定的满期日没有离开这个世界，这样的话保险公司将通过其选定的领取方式（如年领/月领）进行若干倍的基本年金金额赔付。
可以这么理解就是这样的年金险要是被保人能够满足给付条件，则可以在合同约定的期满日一次性到手一笔满期生存保险金。
不过比较可惜的是，信天翁启航专属商业养老保险纵使添加了固定期限领取方式，却没有涵盖像满期保险金这么亮眼的保障责任。
2.权益贴心
不过信天翁启航专属商业养老保险也有其闪光点。
其中一个就是权益设置是比较人性化的，不仅设置了我们常见的账户持续奖励以外，还规定投资组合账户转换和1-3级残疾特殊解除保险合同这两项权益。
这款保险目前有进取型和稳健型这两种组合账户，保险公司每年为消费者规定了4次免费组合转换的机会，消费者可以按照自身的收益管理偏好来进行转换。
至于1-3级残疾特殊解除保险合同这项权益的处理方式包括几种情况。假设在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，这时候保险公司将退还申请特殊解除合同时的个人账户价值。
举个例子在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，其次申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和不大于养老年金开始领取日的个人账户价值，这种情况下保险公司将退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额。
倘若选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者按照养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额进行理赔，这两者是根据较大者来给付的。
3.起领年龄灵活可选
我们常见的养老年金险在起领年龄的规划上，一般都是规定3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄可以按照需求选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄。
只是，因为在添加了3-4种起领年龄的养老年金险中，女性基本上是55周岁即可开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择灵活，但对于女性来说优势并没有那么明显。
以上就是恒安标准信天翁启航专属商业养老保险的大概保障情况，想要了解产品详情的朋友可以移步这个链接：
《恒安标准信天翁启航专属商业养老保险怎么样？买前必看！》weixin.qq.275.com
二．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？
1.收益情况
其实作为一款理财用的保险产品，大家肯定想搞清楚收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益到底如何呢？学姐可以根据官方提供的信息给大家简单演算一下。
如果一名30周岁男性为自己置办这款产品，之后每月缴纳500元，选择60周岁开始按月领取养老年金至85周岁，添加稳健型账户。按照中档演示利率来预估，他在60周岁开始每年共计有20292元到手。事实上这个收益情况就见仁见智了。
不过学姐想告诉大家，针对年金险而言，我们一般通过IRR来猜测其实际收益率，好的年金险IRR基本上无限接近于3.5%。
2.权衡保底利率与初始费用
说白了，我们还可以通过权衡保底利率和初始费用来弄明白这款产品的收益情况。
再来了解下保底利率方面，进取型组合账户规定为1.2%，稳健型组合账户采取2.5%，这两个保底利率并不是很给力，值得注意的是在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。另一方面，当前我们比较常见的万能险保底利率最高能到3%。
也就是说，如若说利率，如此一来这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。
有些朋友可能懂得，万能险眼下除了有保底利率，也包含有初始费用。
初始费用的意思就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中预先扣除的那部分费用，甚至扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，如此来看在这方面自然是扣除的部分越少，所以我们的收益越可观了。
提醒大家很多万能险的初始费用会按照缴费方式的不同，眼下设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的初始费用最高即要求为3%，也是没有优势的。
讲解下来，学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现不是很让人满意。目前其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，可是它的保障一般，因此收益也并不一定如我们想象中的那么好。
不过，想买年金险的朋友也别灰心，学姐这里还有一些收益不错的年金险产品可以供大家对比。希望大家能够选到保障合心意、收益也高的产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
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