小秋阳说保险-北辰
养老年金险属于商业养老保险，因为收益相对稳定而且和其他大部分理财形式做比较经济风险更小，所以一直有很高的热度。
日前，恒安标准推出的信天翁启航专属商业养老保险深深吸引了学姐。听说这款产品的优点在于能够帮助客户更好地规划养老金的储备。真的这么出色吗？下面学姐就来深入研究下！
在开始正文以前，大家可以先复习一下年金险的相关知识点，点击这个链接即可获取：
《年金险好不好？有没有什么需要注意的地方？有哪些好的产品？》weixin.qq.275.com
一．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？
小伙伴们先来阅读下产品精华图：
1.保障中规中矩
乍一看，信天翁启航专属商业养老保险的保障责任设置是还可以的，只支持养老年金和身故保险金，是很多养老年金险都会配备的责任，并没有什么出彩的地方。
然而市场上有些养老年金不只涵盖了养老年金和身故保险金，再一个就是提供了满期保险金。要是被保人至合同约定的满期日还在世，那么保险公司将基于其选定的领取方式（如年领/月领）提供若干倍的基本年金金额。
可以这么理解就是这样的年金险要是被保人能够满足给付条件，就可以在合同约定的期满日一次性领取一笔满期生存保险金。
然而遗憾之处在于，信天翁启航专属商业养老保险纵使添加了固定期限领取方式，却没有像满期保险金这么亮眼的保障责任。
2.权益贴心
不过信天翁启航专属商业养老保险也有其亮点。
其中一个就是权益设置是比较人性化的，不仅设置了我们常见的账户持续奖励以外，还添加投资组合账户转换和1-3级残疾特殊解除保险合同这两项权益。
这款保险目前有提供进取型和稳健型这两种组合账户，保险公司每年让消费者领取4次免费组合转换的机会，消费者可以遵循自身的收益管理偏好来进行转换。
至于1-3级残疾特殊解除保险合同这项权益的处理方式涉及了几种情况。要是在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，那么保险公司将退还申请特殊解除合同时的个人账户价值。
举个例子在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，假设选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，且申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和小于养老年金开始领取日的个人账户价值，这时候保险公司将退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额。
要是选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将根据合同给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者赔付养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额，这两者是按较大者来给付的。
3.起领年龄灵活可选
我们常见的养老年金险在起领年龄的规定上，一般都是具备3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄可以结合实际选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄。
只是，因为在添加了3-4种起领年龄的养老年金险中，女性大多是55周岁即支持开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择很贴心，但对于女性来说优势不是很显著。
以上就是恒安标准信天翁启航专属商业养老保险的大概保障情况，想要了解产品详情的朋友可以移步这个链接：
《恒安标准信天翁启航专属商业养老保险怎么样？买前必看！》weixin.qq.275.com
二．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？
1.收益情况
要知道作为一款理财用的保险产品，大家肯定比较关注收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益到底如何呢？学姐可以根据官方提供的信息给大家具体演算一下。
如若一名30周岁男性为自己配置这款产品，每月交纳500元，选择60周岁起按月领取养老年金至85周岁，勾选稳健型账户。参照中档演示利率来预估，他在60周岁开始每年共计领取20292元。事实上这个收益情况就见仁见智了。
然而值得我们重视的是，其实对于年金险来说，我们基本上通过IRR来预估其实际收益率，好的年金险IRR往往无限接近于3.5%。
2.权衡保底利率与初始费用
其实，我们还可以通过权衡保底利率和初始费用来弄明白这款产品的收益情况。
再看看保底利率方面，进取型组合账户采取1.2%，稳健型组合账户设置为2.5%，这两个保底利率并不是很高，再者在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。同时，当前我们比较常见的万能险保底利率最高按照3%。
换句话说，假若说利率，这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。
有些朋友可能懂得，万能险而今除了有保底利率，也有初始费用。
初始费用其实就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中预先扣除的那部分费用，并且扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，到那时在这方面自然是扣除的部分越少，所以我们的收益越可观了。
很多万能险的初始费用会参考缴费方式的不同，目前设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的初始费用最高即涵盖为3%，也是没有多大优势的。
讨论下来，学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现不是很出色。而今其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，不过它的保障一般，收益也并不一定如我们想象中的那么出色。
不过，想买年金险的朋友也别灰心，学姐这里还有一些收益不错的年金险产品可以供大家对比。希望大家能够选到保障合心意、收益也高的产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
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