小秋阳说保险-北辰
养老年金险属于商业养老保险，因为收益相对稳定而且相对其他大部分理财形式来说经济风险更小，所以受到了不少朋友的喜欢。
这段时间，学姐对恒安标准推出的信天翁启航专属商业养老保险有些好奇。听说这款产品可以让客户更好地规划养老金的储备。情况果真如此吗？学姐这就来为大家答疑解惑！
在开始正文以前，大家可以先复习一下年金险的相关知识点，点击这个链接即可获取：
《年金险好不好？有没有什么需要注意的地方？有哪些好的产品？》weixin.qq.275.com
一．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？
先来看学姐精心准备的产品精华图：
1.保障中规中矩
乍一看，信天翁启航专属商业养老保险包含的保障责任设置是比较中规中矩的，只有养老年金和身故保险金，是大部分养老年金险都会配备的责任，并没有什么值得一提的地方。
可是市场上有些养老年金在提供养老年金和身故保险金的同时，同时支持满期保险金。若是被保人至合同约定的满期日依然健在，这种情况下保险公司将依照其选定的领取方式（如年领/月领）来赔偿若干倍的基本年金金额。
可以这么说就是这样的年金险倘若被保人能够满足给付条件，便可以在合同约定的期满日一次性享受到一笔满期生存保险金。
然而美中不足的是，信天翁启航专属商业养老保险即使覆盖了固定期限领取方式，却没有包含像满期保险金这么亮眼的保障责任。
2.权益贴心
不过信天翁启航专属商业养老保险也有其比较不错的地方。
其中一个就是权益设置是考虑比较周到的，不光规定了我们常见的账户持续奖励以外，还提供投资组合账户转换和1-3级残疾特殊解除保险合同这两项权益。
这款保险目前有进取型和稳健型这两种组合账户，保险公司每年为消费者规定了4次免费组合转换的机会，消费者可以分析自身的收益管理偏好来进行转换。
至于1-3级残疾特殊解除保险合同这项权益的处理方式包括几种情况。倘若在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，也就是说保险公司将退还申请特殊解除合同时的个人账户价值。
比方说在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，倘若选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，同时申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和小于养老年金开始领取日的个人账户价值，保险公司将退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额。
一旦选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将如约给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额，这两者是依照较大者来给付的。
3.起领年龄灵活可选
我们常见的养老年金险在起领年龄的设计上，通常都是添加3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄可以按照需求选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄。
不过，因为在提供3-4种起领年龄的养老年金险中，女性大多是55周岁即可开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择灵活，但对于女性来说优势不太突出。
以上就是恒安标准信天翁启航专属商业养老保险的大概保障情况，想要了解产品详情的朋友可以移步这个链接：
《恒安标准信天翁启航专属商业养老保险怎么样？买前必看！》weixin.qq.275.com
二．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？
1.收益情况
其实作为一款理财用的保险产品，大家肯定会关心收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益究竟如何呢？学姐可以借助官方提供的信息给大家简单演算一下。
若是一名30周岁男性为自己购买这款产品，每月500元的保费，选择60周岁起根据月领取养老年金至85周岁，考虑稳健型账户。遵照中档演示利率来进行预估，他在60周岁开始每年共计有20292元到手。所以这个收益情况就见仁见智了。
需要引起我们注意的是，对于年金险来说，我们一般借助IRR来预估其实际收益率，比较不错的年金险IRR一般无限接近于3.5%。
2.权衡保底利率与初始费用
换句话说，我们还可以通过权衡保底利率和初始费用来分析这款产品的收益情况。
下面来研究保底利率方面，进取型组合账户采取1.2%，稳健型组合账户达到了2.5%，这两个保底利率并不是很出色，此外在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。同时，当前我们比较常见的万能险保底利率最高按照3%。
也就是说，若是说利率，到那时这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。
有些朋友可能知道，万能险而今除了有保底利率，也持有初始费用。
初始费用说白了就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中预先扣除的那部分费用，而且扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，如此来看在这方面自然是扣除的部分越少，我们的收益越来越可观了。
很多万能险的初始费用会参考缴费方式的不同，如今设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的初始费用最高即涵盖为3%，也是属于没有优势的。
分析下来，学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现不是很让人满意。如今其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，然而它的保障一般，收益也并不一定如我们想象中的那么优秀。
不过，想买年金险的朋友也别灰心，学姐这里还有一些收益不错的年金险产品可以供大家对比。希望大家能够选到保障合心意、收益也高的产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
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