小秋阳说保险-北辰
养老年金险属于商业养老保险，因为收益相对稳定而且跟其他大部分理财形式对照分析经济风险更小，所以一直备受瞩目。
这段时间，学姐对恒安标准推出的信天翁启航专属商业养老保险有些好奇。听说这款产品的长处是能够帮助客户更好地规划养老金的储备。真的有这么好吗？学姐这就来为大家答疑解惑！
在开始正文以前，大家可以先复习一下年金险的相关知识点，点击这个链接即可获取：
《年金险好不好？有没有什么需要注意的地方？有哪些好的产品？》weixin.qq.275.com
一．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？
先来看学姐精心准备的产品精华图：
1.保障中规中矩
总的来说，信天翁启航专属商业养老保险提供的保障责任设置是比较中规中矩的，只涵盖了养老年金和身故保险金，是不少养老年金险都会配备的责任，并没有什么出彩的地方。
可是市场上有些养老年金在提供养老年金和身故保险金的同时，再者配备了满期保险金。若是被保人至合同约定的满期日依然健在，那么保险公司将基于其选定的领取方式（如年领/月领）提供若干倍的基本年金金额。
可以这么理解就是这样的年金险要是被保人能够满足给付条件，就可以在合同约定的期满日一次性领取一笔满期生存保险金。
不过有一点比较遗憾，信天翁启航专属商业养老保险虽说涵盖了固定期限领取方式，却没有包含像满期保险金这么亮眼的保障责任。
2.权益贴心
不过信天翁启航专属商业养老保险也有其比较不错的地方。
其中一个就是权益设置是比较不错的，不仅设置了我们常见的账户持续奖励以外，还规定投资组合账户转换和1-3级残疾特殊解除保险合同这两项权益。
这款保险目前有提供进取型和稳健型这两种组合账户，保险公司每年为消费者规定了4次免费组合转换的机会，消费者可以根据自身的收益管理偏好来进行转换。
至于1-3级残疾特殊解除保险合同这项权益的处理方式主要分为几种情况。倘若在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，保险公司将退还申请特殊解除合同时的个人账户价值。
要是在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，倘若选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，且申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和小于养老年金开始领取日的个人账户价值，保险公司将按照合同退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额。
如果选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将按照合同给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者以养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额比例给付，这两者是通过较大者来给付的。
3.起领年龄灵活可选
我们常见的养老年金险在起领年龄的设置上，一般都是规定3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄可以自由选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄。
值得注意的是，因为在囊括了3-4种起领年龄的养老年金险中，女性大多是55周岁即允许开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择灵活，但对于女性来说优势不是很显著。
以上就是恒安标准信天翁启航专属商业养老保险的大概保障情况，想要了解产品详情的朋友可以移步这个链接：
《恒安标准信天翁启航专属商业养老保险怎么样？买前必看！》weixin.qq.275.com
二．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？
1.收益情况
事实上作为一款理财用的保险产品，大家肯定想弄明白收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益究竟如何呢？学姐可以利用官方提供的信息给大家简单演算一下。
如果一名30周岁男性为自己置办这款产品，之后每月缴纳500元，选择60周岁起依据月领取养老年金至85周岁，考虑稳健型账户。根据中档演示利率来预估，他在60周岁开始每年共计取得20292元。实际上这个收益情况就见仁见智了。
然而值得我们重视的是，对于年金险而言，我们一般通过IRR来预估其实际收益率，好的年金险IRR大多数无限接近于3.5%。
2.权衡保底利率与初始费用
说白了，我们还可以借助权衡保底利率和初始费用来猜测这款产品的收益情况。
下面来研究保底利率方面，进取型组合账户规定为1.2%，稳健型组合账户按照2.5%，这两个保底利率并不是非常好，用时在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。同时，当前我们比较常见的万能险保底利率最高按照3%。
也可以说，要是说利率这方面，那么这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。
有些朋友可能了解，万能险目前除了有保底利率，也包括有初始费用。
初始费用就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中预先扣除的那部分费用，并且扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，那在这方面自然是扣除的部分越少，因此我们的收益越可观了。
大多数万能险的初始费用会按照缴费方式的不同，而今设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的初始费用最高即添加为3%，可以说是没有优势的。
讲解下来，学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现不太优秀。而今其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，只是它的保障一般，于是收益也并不一定如我们想象中的那么好。
不过，想买年金险的朋友也别灰心，学姐这里还有一些收益不错的年金险产品可以供大家对比。希望大家能够选到保障合心意、收益也高的产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
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