求解。去年投保主险:智胜人生(821)是5000元,住院日额

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小秋阳说保险-北辰

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《薅羊毛啦！十大值得买的热门万能险》weixin.qq.275.com

这款保险的保费是会随着年龄的增加而增加的。因为随着年龄的增大，需要扣除的保障成本会增加的。具体的我下面有分析到。

平安的智胜人生是一款很有名的万能险。这款保险虽然已经停售了，但是，这款产品在网上的声音还是挺多的。接下来我就帮大家分析分析这款产品。

智胜人生的产品形态是万能寿险+附加重疾险、一年期的意外医疗、意外伤害保险，健享人生住院医疗等。看起来保障还是挺全的，是否真的这么好，你看下去就知道了。

先来说说它的主险内容。主要特点是给你配置了一个万能账户，借此，你可以有一定的收益，具体可以有多少利息是不确定的，但保底1.75%。什么概念呢，余额宝现在利率是2.0%左右。

而且并不是你交的保费都可以复利增长，在扣完初始费用和保障成本后，剩下的保费才是可以复利增长的。

初始费用和保障成本的扣款规则是什么，这个要解释起来就有些长篇大论了，想要了解的可以去看我的原文：

《平安的【智胜人生】为什么遭到众人吐槽？》weixin.qq.275.com

在重疾病种上这款产品是没什么太大问题的，但它的保障内容是真不怎么样，只赔一次，还没有轻症保障。重点还是提前给付型的重疾险。赔了重疾保额之后，会从总保额里扣掉相应的金额。打个比方，你的总保额是20万，赔付得到了10万的重疾保额，寿险保额也只剩10万。

另人最猜不透的是，意外伤害保险中只有当你乘坐客运公共交通工具发生的意外才被算入保障内容的交通意外。假若你是在开自己的小车发生了意外，不好意思，这不赔。这个图是在它的条款里截的，你看：（看下图）

说了这么多，你也知道这款产品的保险力度很弱的，已经购买了的朋友，建议你买多一份重疾险和百万医疗险做补充，因为这款万能险并不能保到很多。这里是我之前整理的十款比较值得买的消费型重疾险产品，有需要的可以点击原文查看：

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "...求解。去年投保主险:智胜人生(821)是5000元,住院日额"的图文回答，望采纳！

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作信

回答如下：说实话，这个年龄，无论购买任何险种，保障成本的费用都是很高的，而且，基本都高于万能的费率，并且，只有万能险和投连险，为客户列明了此项支出，很透明，其他险种，就算代理人，都不清楚，保障成本是如何计算的。调整可以，但是无论怎样调整，都会顾此失彼。代理人很负责，给你设计的是不需要体检情况下的最高保障标准，表扬该业务员，诚心！！按照您的意思调整后，保障功能，基本就没有了，只有寿险，意味着死亡才见现金。这很不合适，很不理性。没有保障功能的万能险，什么都不是。即使您想更好更快的积累养老金，可是，没有保障情况下的养老，很悲催的。很现实。加入这个期缴1万，您觉得没有压力，我个人觉得还蛮合适。如果退保吗？保险行业的常识是，50岁后的老人，就不要在投保医疗重疾等健康险了。您是赶上了末班车，选择了万能，很好。而且，退保就意味着保障的丧失和保单利益的损失，都是客户承担。长远来讲，这是最糟糕的选择。其实，业务员给你设计规划的时候，应该考虑到这些情况，所以，才会把保费设定为1万，如果可能，我还建议您在拉长缴费期，反正，十年后的国家退休年龄，肯定不是今天的慨念，老而不休，将是常态。立足当下，目光长远。保单的保障功能，永远是客户生活的底线，是雪中送炭，至于其他，都是锦上添花。其实，生活平平安安，至于能不能添花什么的，您在乎吗？平安是生活的终极目的。祝好！
苍狼

别买万能险，我研究过，如果保障额度高的话，并且老了也不调低保障额度，最后你的账户里是没有钱的，话句话说，就是你只是买了消费险，再说白了，就是你的钱有去无回，只是获得个保障而已。现代保险都是钱不能丢，保障也要有的。最好的办法的缴费期间调高额度，一旦缴费完，立即退保，这样，你的利益可言最大化。因为你享受了10年的高额保障，而且还实现了理财。但是，提醒你的是，你还要购买其他的保障型产品，这样才能保证你退保之后，不用担心失去了保障。你10年之后的利益嘛，我们是不知道的，你看看业务员给你的利益演示表。如果你是杭州人，我可以给你更详细的解释
Morning

看当时的现金价值的。现在不知道！以后用钱可以部分领取啦。15年以后的事以后再说吧。
yxm

这个问题回答过，但是看你又重新提问，仅作如下回答： 25万的智胜人生，年缴费4000元，保额是可以达到20万左右的，包括重疾。但是缴费期，不是10年，而是30年，才应该的。一份保单即可，康顺重疾属于老保单，这点保额的留存，其实意义不大，建议退保。万能保险，基本上各家公司都严格按照保监会要求进行统一的产品研发设计。所以，虽然各公司的产品名称不同，但是基本的产品规则和形态，几乎都是一致的，差异性不大。客户选择万能险产品时，由于属于非传统寿险，宣传上也有包装过度的嫌疑，所以，最好立足自身需求，明确产品形态，做到真正了解后在投保。考虑到万能的保单价值的长远性和稳定性，最好选择一线险企，毕竟，这样会更保险。关于万能险的信息太多，所以，客户选择的时候会很迷茫。一定要找代理人，进行讲解，并要求出示，官方的宣传彩页和正规的计划书。如果条件许可，一定要电脑演示，不同情况下的不同保单形态和利益。十年缴费是个误区，建议避开。一定要先注重保障。最重要的是明晰需求，而且是客观可行的需求，客户的需求是大众化而又盲目性的，所以，要理性的规划处哪些可行，哪些是不能实现，而且对不可行的需求，也要规划处时间顺序，不能同一时点，什么都想要。万能险，不是万能的，是需要合理规划，才能做到攻守兼备的。总之一句话，交流很重要。
花花

不知道您买这份保险是出于什么考虑。您母亲目前已经51岁了，虽说智胜人生是可以4千每年交费的，但是您打算交多少年呢，保障要做到多少呢，对收益看重吗。这个年龄的人投保智胜人生终生寿险，保障成本扣得非常多，如果是看重的是收益，那么建议不要买，如果看重的是保障，那么建议至少要交20年。祝您和家人幸福安康！
A企业服务－Mr范先生

智胜人生是款理财型的万能险，保障的是身故赔付！女性购买商业保险应注意什么？答：女性购买保险应以女性疾病为主，重疾为辅，另外可以附加生育保险，因为现在妇科类疾病的发病率远高于重大疾病，常见疾病（子宫肌瘤、宫颈癌、乳房癌）！
逐梦

万能险究竟是不是真的万能呢？还是只是虚有其名的纸老虎呢？专家为你全面解析万能险特点，让你对万能险有更深一步的认识。目前，市场上有很多关于万能险产品的宣传介绍，放眼看去，无所不能。有钱就存，没钱就不存，想取就取，保障可调，收益高无风险，利息高过银行储蓄。免费赠送终身身价保障，终身重疾保障，意外医疗保障。总之银行储蓄有的优点它全有，比如存取自由银行储蓄没有的它也有，比如免费赠送的保障，高于银行的无风险利益，万能险很多保险公司都有，顾名思义：一张保单可以百般变化。可以用作健康险，可以用作教育金，可以用作养老金，可以用于分红，可以防止货币贬值等等。听起来真是不错，假设真有这么万能，能解决这么多问题，那每个人都买一份万能险就OK了，保险公司也不用花力气开发那么多保险产品，跟自己过不去，一家公司搞一个万能险就万事大吉了。今天本人就来解剖万能险，看它到底是不是真的无所不能！！看它是不是真的像传说中的这么好？万能险特点 1、万能险有两个账户，所交的保费一部分进入个人账户，这个是真正属于你可以支配的资金，每个月的利率结算也是以这个账户为计算基数，月复利滚存。按年利率计算有1.75%---2.5%的保底利率（具体要看产品规定），保底利率以上的都是浮动的、不确定的，利率结算取决于公司的投资营运水平，另外一部分保费被保险公司扣除，包括初始费用，保单管理费，风险保障费用等。换来的是保险公司承担约定的风险保障，投保人可以根据自己的需求调高调低保额，相应的扣除的风险保障费用也不同，要明白一点，这部分保障是你每年花钱买来的，而不是保险公司免费送的。 2、万能险初始费用扣除前几年多，以后逐年减少，如果你只是单纯的想交个个三五年的保费，取得比银行储蓄高的回报，又不想存太久时间，我劝你还是打消这个念头，因为前几年扣除的初始费用比例高，投资收益所得，远远不够弥补扣除的费用。 3、万能险风险保障费用和一般的传统保险采用均衡费率不同，是采用自然费率，就是保费是随着年龄的增加而增长，（不像均衡费率，保险公司按一个平均的费率，每年都一样）自然费率的特点决定了在年轻的时候可以用相对低的成本买到高额的风险保障，而年龄大的时候风险保障成本相当昂贵。有人要说，我看到的万能险计划书在年龄大的时候扣除的风险保障成本不是很高呀，这是因为目前市面上的万能险大多采取这种模式，出险时，当你个人账户价值小于你的风险保额，保险公司赔付你风险保额，当你的个人账户价值大于风险保额时，保险公司赔付你个人账户价值的105%，其实这个时候保险公司承担的风险是个人账户价值的5%，相应扣除的风险保障费用，也就是这部分保额对应的保费，当然看起来不会很多，大大降低了保额嘛。 4、万能险存取相对自由，可持续交费，可追加保费，可缓交保费，可部分支取（全部支取则自动终止合同），注意的是缓交和部分支取是建立在合同规定的个人账户最低额度上，并有足够的钱用来扣除风险保障费用等，否则客户最终会发现，个人账户里面没钱了，保险失效了。综合上面所描述的万能险特点可以看出，万能险是一款比较复杂的险种，特点非常鲜明，如果不是有专业的、有职业操守的代理人根据客户的需求进行合理的设计、仔细的讲解，以及后期账户的追踪，管理，调整。如果只是一味迎合客户的要求，夸大万能险的收益和灵活性，加上客户的选择性理解，客户很容易被误导，了解一个保险产品条款很重要，条款之外的东西都是不确定的，希望这篇文章对大家认识万能险有点帮助。
懵懵🐒

48岁了不建议买万能。如果家庭条件允许就买一款纯保障的产品，把身价重疾意外医疗全部都保上。如果要养老就买理财型的保险。万能我个人不建议你购买；最终的决定权在你。平安保险顾问 Mr曾答复，希望可以帮到你，如需购买理财型保险或了解更多请点头像私信我。
Jims

首先，并不是30-40岁这个年龄是否适合买万能险，而是一个人的具体情况是否适合。没有任何一种保险是能够适合多数人的，所以在没有进行沟通，了解具体情况的时候，谈某个险种实在为时过早。
杯杯

您好，很高兴为您服务。智胜人生是万能险种，它比较零活，每年可领取，有一定的理财功能。护身福主要注重保障，对于您来说我建议护身福，保障全面。选择30年交比20年交的优势有两个：1，年交保费更低，减轻保费压力。2，体现豁免功能