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一年期重疾险那么便宜,为什么还要买长期的?

学姐推荐关注 学霸说保险      2021-03-09      180次 

前段时间,学姐在做1v1咨询的时候,很多小伙伴都有这样的疑问:“为什么不推荐我购买一年期重疾险?一年期重疾险的保费可比长期重疾险的保费便宜多了!”

有些小伙伴认为一年期重疾险比长期重疾险更加便宜且划算。有的一年保费200元都不到,而长期重疾险得连着交那么多年,保费还要好几千元。

那为什么学姐以往和大家评测重疾险时,往往是推荐长期重疾险,而不是一年期重疾险呢?接下来学姐就给大家详细分析一下~

一年期重疾险测评重点

>>一年期重疾险真的便宜吗?

>>一年期重疾险PK长期重疾险,有什么区别?

>>学姐总结

一年期重疾险真的便宜吗?

首先,我们先来了解一下什么是一年期重疾险:

一年期重疾险,即保险期限为一年的重疾险,属短期健康险产品,保费低,保障高。

从产品定价上来说,一年期重疾险采用的是自然费率,随着年龄增长,费率也会提高。

我们要承担的是年龄的风险,越年轻保费则越便宜,当年纪大时保费就会比较贵。

而长期重疾险一般是采用均衡费率,也叫固定费率。整个保险期间的费用成本被平均分摊到到交费期间的每一年中,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。

1  保费测算.png

很多人认为一年期重疾险很便宜,兴冲冲的前来与学姐1V1咨询,明白真相之后大失所望。

其实便宜只存在于表象,一年期重疾险实际上比长期重疾险更加贵。学姐以29岁的小王为例,选择一年期的众安重疾险和长期的康惠保旗舰版2.0,同样是30万的保额,一年期重疾险却累计多交了11927元。

2  自然费率和均衡费率.png

其实不难理解,一年期重疾险的保费是曲线上涨的,而长期重疾险的保费是维持不变的。虽然一年期的重疾险一开始的保费便宜很多,但是随着年龄的增长,保费越来越贵。

从累计保费来看,一年期的重疾险并没有想象中那么便宜,甚至比长期重疾险保费更贵。

◆  可以先买一年期重疾险,后面再换长期重疾险吗?

年轻的时候,最缺的就是钱;年老的时候,最缺的就是健康。

年轻时需要用钱的地方很多,手头上积蓄也不多,如果手头上买保险的预算实在紧张,学姐也支持这样做,至少有一个基础的保障。

如果手上有预算,学姐不建议这样做。

举个例子:

小王今年29岁,这个时候买一年期重疾险只需要几百元,确实是很便宜。

但等他到了40多岁的时候,如果再买一年期重疾险则需要三四千元,而这时想要换长期重疾险的费用也不低。

随着年龄的增长,每晚一年购买长期重疾险,每一年的保费也会贵一些。因为长期重疾险是要长期均衡交的费用,如果一年多交200元,30年就会多交6000元,这可不是一笔小费用啦。

所以学姐建议:有能力尽量买长期重疾险,而且要趁早买。因为价格更便宜。

一年期重疾险PK长期重疾险,有什么区别?

 除了价格上有区别,两种重疾险还有什么不同呢?

◆  保险期的区别  

一年期重疾险,顾名思义就是指保障期为一年的重疾险。

长期重疾险是指保障期超过1年,保障几年、几十年甚至终身的重疾险。

◆   续保上的区别 

续保问题,是一年期重疾险和长期型重疾险最大的区别。

一年期产品通常是不保证续保,会面临着续保问题及停售风险。

学姐以新规后推出的一年期的众安重疾险为例,我们来看看众安重疾险的续保条件:

3  续保.png

很多一年期重疾险都是需要审核,如果身体状况出现变化,很可能被拒保。

而这款一年期的众安重疾险续保条件相对而言是非常宽松的,不会因为被保险人的健康状况变化单独调整被保险人的保险费,还声称可以续保到105岁。

但是,这里有个必须要提的隐患:一旦产品停售下架,就无法续保了。

image.png

一年期重疾险产品一旦停售,消费者只能更换其他产品,很可能出现过不了健康告知的情况。

没办法续保,也无法保证能更换其他的重疾险产品,也就相当于未来得病的风险全都要自己去扛。

中短期而言,一年期重疾险是可以入手的。但是如果有小伙伴打算将一年期重疾险作为长期保障,学姐劝你要慎重!

image.png

长期重疾险不仅不用担心续保问题,而且一保就是几十年,保费也不会上涨,更不会因被保人的身体变化而拒保,产品下架亦不受影响。

所以学姐还是建议大家:最好还是购买长期重疾险,不需要担心续保、停售问题

◆  保障责任的区别  

以一年期的众安重疾险和康惠保旗舰版2.0为例,学姐来为大家对比一年期的重疾险和长期重疾险在保障上的差异:

4  众安重疾险VS康惠保(旗舰版2.0).png

从表格中我们可以看出,两者对比之下的基本保障内容差别还是很大的,不难看出康惠保旗舰版2.0的保障责任完胜众安重疾险:

首先,康惠保旗舰版2.0在60岁前重疾可额外赔付60%保额,60岁前正是我们身上家庭责任最重的时候,额外赔的设定能为我们带来更全面的保障,而一年期众安重疾险却没有额外赔付这一设定。

其次,一年期的众安重疾险还缺乏中症、前症保障,也没有癌症二次赔等保障责任,保障程度可以说是十分有限。

学姐总结

我们在买重疾险的时候,一定要考虑产品的稳定性,一年期重疾险产品的稳定性较差,续保和停售都是潜在的风险,而且从长远来看,保费其实更贵。 

而且一年期重疾险的保障也没有长期重疾险齐全,不仅缺乏中症、前症,还缺少高发的癌症二次赔。无论是从稳定性还是保障来看,长期重疾险都比一年期重疾险的性价比要高。

一年期重疾险只适合年轻人在保费预算严重不足时的做临时保障,或者已经购买了长期的重疾险,但是保额有限,用来补充保障额度。

对于大多数小伙伴来说,学姐还是建议选择保终身的重疾险。

如果预算有限,至少先选择保障30年或者保至70岁等期限,一旦预算允许,一定要及时加保。

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