最近可能大家都发现了，支付宝相互宝的分摊金额是越来越多了。
有不少的朋友问学姐“支付宝相互宝是不是一个好产品，值不值得加入，加入之后每年分摊的保费会不会是个无底黑洞，又会不会像过往很多金融理财产品一样，割完韭菜就跑路？”
带着这些问题，今天学姐就给大家深入剖析支付宝相互宝。
支付宝相互宝分析重点
>>支付宝相互宝的前世今生
>>支付宝相互宝的分摊金额，为什么会暴涨？
>>支付宝相互宝还值得加入吗？能代替重疾险吗？
01 支付宝相互宝的前世今生
支付宝“相互宝”原名“相互保”。2018年10月，由信美人寿相互保险社承保的相互保在支付宝正式上线，同样是保重疾，却无需缴纳任何费用，只要你身体健康，芝麻信用满650分就能加入，门槛极低。
1个多月之后，参加人数达4000万之多。由于人数过多，支付宝相互保的产品参数即费率接连出现问题，被银保监会紧急叫停，并要求信美相互做出调整。
支付宝相互保更名为支付宝相互宝
2018年11月27日，改名为支付宝相互宝，由蚂蚁集团独立运营。截止2020年8月份，参与人数达到了1.07亿。
所以，支付宝相互宝不是保险，而是一个互助计划。截至到目前，支付宝相互宝根据各年龄人群风险的不同，共推出了四个互助计划，可以说是覆盖了所有人群。
互助范围包括重大疾病和意外伤害，其中重大疾病互助包含三个计划，分别是大病互助计划、慢性病人群防癌计划和老年防癌计划。
2020年8月31日，支付宝相互宝又上线了“公共交通意外互助计划”，不局限于疾病互助。
支付宝相互宝上线公共交通意外计划
为了让大家看的更为直观，学姐这里直接整理了一个表格给大家看看支付宝相互宝的互助范围：
支付宝相互宝保障计划
那支付宝相互宝是如何缴费的呢？
每月14日、28日为支付宝相互宝的分摊日，届时将通过支付宝自动扣款的方式向相互宝成员划扣每期分摊金额，每期分摊金额=（互助金+管理费）/分摊成员数。
目前的情况是一月分摊2次，每次约4块多钱，一年分摊约100块钱。
支付宝相互宝分摊费用
有些人可能会注意到，支付宝相互宝短时间内帮助成员异常增多，分摊的钱也从最初的3分钱到今天的4元多，直接暴涨139倍，这是打算开始收割用户了吗？
网友对支付宝相互宝的质疑
是大家想的这样吗？下面学姐给大家分析一下。
02 支付宝相互宝的分摊金额，为什么会暴涨？
相比于前段时间每次只需要分摊几分钱的「幸福时光」，越来越多人开始担心是不是支付宝相互宝开始了收割模式，未来的分摊金额会不会越来越高；也会有人质疑理赔人数暴涨是否合理。
利用大家的焦虑情绪，各种「牛鬼蛇神」都冒出来了。
有编「科幻故事」，说人工制造癌症的：
造谣钻支付宝相互宝空子
有质疑支付宝相互宝的调研资质的：
质疑支付宝相互宝理赔
其实支付宝相互宝分摊金额的暴涨的原因，主要有三点：
◆ 1.支付宝相互宝的整体用户偏年轻化，加入成员越来越多
支付宝相互宝的线上模式决定了最早加入的那一批人，都是伴随着互联网成长起来的年轻一代，随着年龄增长，得病的风险越来越高，分摊金额自然会不断上涨，只是目前还未到达理赔高发期。
再者，随着支付宝相互宝的知名度越来越高，更多的中老年人加入了进来，还有很多来自小城市，从未做过体检的“健康”人群，一旦生病都会发起理赔，注定了支付宝相互宝的出险概率会越来越高，每个人分摊到的费用自然也是水涨船高。
◆ 2.越来越多人过了等待期，得病开始理赔了
什么意思呢？学姐给大家画张图就明白了：
支付宝相互宝参与人数走势
在发病率一定的情况下，人数越多，出险的概率自然也就越高。
不过呢，在加入支付宝相互宝以后，得了病不是立刻就能赔的，还要过3个月的等待期，才能赔。之前每个月分摊金额这么少，很大原因就是因为大多数人刚加入，还没过等待期。除非是遭遇意外，否则是不赔的。
随着越来越多人过了等待期，得病开始理赔，真实的数据就会表露出来，无论是理赔人数，还是分摊金额，就会越来越接近于社会正常发病率。
所以，与其说是现在分摊多了，不如说是前期分少了，并且随着加入人数的增多，伴随着时间的增长，以后分摊的金额肯定会越来越高。
◆ 3.案件审核有延迟，大量互助申请还在排队中
学姐随便抽取8月份一期支付宝相互宝的部分案件：
支付宝相互宝理赔岸见
大部分都是几个月前的积累案例，更早的甚至要追溯到一年前。
也就是说在你生病申请理赔后，支付宝相互宝团队也是需要大量时间来调研案情，审核你的疾病是否符合互助条件的，整个过程相当严谨。
这也就导致了疾病公示是有延迟的，最短也要2个月的时间差。随着积累的案例和新增的患病人数不断增加，再加上支付宝相互宝团队处理案件的效率逐渐提升，可想而知，后期公示的案例只会日渐增多，分摊的额度也会不断上涨。
有的人可能就要问了，支付宝相互宝还值得加入吗？能不能用支付宝相互宝来代替重疾险呢？
03 支付宝相互宝还值得加入吗？能代替重疾险吗？
如果能够接受支付宝相互宝每月分摊的价格，其实支付宝相互宝还是值得加入的。毕竟每年只花一两百块，就能拿到30万或10万的保障，怎么看都是划算。
不过在加入之前，还有几点你需要知道：
◆ 1.加入支付宝相互宝时，要符合健康要求
支付宝相互宝不是保险，是互助社区，意味着不适用于《保险法》那一套。不过支付宝相互靠的是支付宝的巨大信用背书，问题没那么大。
即便不是保险，它也有自己的社区规则，其中就有一条要符合健康要求。
支付宝相互宝健康要求
如果不符合健康要求，加入了支付宝相互宝，即便后面生了病，相互宝和它的成员们，也是有充足理由不赔的。
◆ 2.支付宝相互宝不能直接代替重疾险
支付宝相互宝用极低的门槛开启保障，让更多的人愿意加入进来。但支付宝相互宝毕竟只是个网络互助计划，其本质决定了它的作用相当有限，是不能取代重疾险。
>>支付宝相互宝保障有限
目前的支付宝相互宝仅保障100种重疾和5种罕见疾病，并没有常见高发的轻症保障。
保障额度方面，只有40岁之前得重疾能拿到30万，40-59岁就只能拿到10万，还是有些杯水车薪。
而且过了60岁，你的保障就自动失效了，只能去申请加入相互宝老年版。
由此可见，支付宝相互宝互助计划的保障覆盖较低，对商业重疾替代有限。
>>支付宝相互宝稳定性不够
支付宝相互宝只有在参与互助人员发生重疾或者意外时，才会分摊金额，而且如果参与人员不够或者遇到极端风险时，支付宝相互宝是随时有可能中断甚至消失的，长期稳定性无法得到保障。
也就是说我们会面临着健康保障中断的风险，这也就是为什么前不久相互宝等互助计划被银保监会点名说有跑路风险的原因所在。
学姐总结
综上所述，相互宝是个好东西，能加入的话可以去加入，没病没灾，分摊的钱也不多，就当是献爱心了；用得上的话，也算是多了一份保障，
但是，相互宝永远只是配菜，保额低，长期保障能力差这些问题会一直存在，相互宝只能起到辅助的作用。
相互宝是无法取代商业保险的，如果有保障需求，目前还是需要通过商业四大人身保险解决。
如果大家想要更长期、稳定的大病保障，还是依靠重疾险比较实在。
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