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捆绑型保险怎么样?有什么坑?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-10-20      92次 

随着网络信息的公开透明化,大家对于保险的认知越来越全面。但有个大坑,这么多年来,一直有人前仆后继的排队往里跳,那就是「捆绑型」保险。

有的人可能会问,「捆绑型」保险是什么?它有什么坑呀?

今天学姐就带着这些疑问和大家聊一聊「捆绑型」保险这件事儿,看看它的“庐山真面目”。

本文重点

>>「捆绑型」保险是什么?

>>「捆绑型」保险哪不好?

「捆绑型」保险是什么?

关于这类产品,线下代理人最常用来忽悠人的话术就是「买一送N」——“看,一份的钱,买了三份保险,别家就一份。买一得三,相当于‘白送’了两份保险呢,多划算!”

可事实真的如此吗?捆绑型保险可不是超市里买一桶花生油送两小瓶那么简单,而是将多种险种组合在一起、进行捆绑销售。

在捆绑型保险中,一般是主险+附加险的形式。

举个大家都知道的例子:某安的xx福就是典型的捆绑型保险。它包含1个主险、1个必选附加险和若干个可选附加险。

xx福的主险是一个终身寿险,1个必选附加险是终身重疾险。其他可选附加险就多了,比如意外险、重疾保费豁免、心脑血管疾病等。

当然,选择附加险是要额外加钱的。但无论怎么选,xx福的主险和必选附加险这2个是必须要投保的。这就是典型的「捆绑型」保险。

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这类保险听着很不错的样子,一张保单,就可以买到好几种保障,不用我们花时间分开去挑选各个险种的产品、公司。

如果你时间紧张,没空选产品,收入很高也不在乎这点保费,保障方面也不追求完美,这种保险可以是一个不错的选择。

如果你想要更为细致的保障,还想省点钱,就得慎重考虑。

为什么这么说呢?「捆绑型」保险到底有什么坑呢?下面学姐给大家一一道来。

「捆绑型」保险哪不好?

◆  1.保费高,性价比低

「捆绑型」保险不仅不便宜,甚至比单买同类产品贵出一倍!

拿某「xx福19Ⅱ」举个例子:

30岁男性投保xx福19Ⅱ,以51万终身寿险(主险)、50万终身重疾险(必选附加险)和50万长期意外险计算。分30年缴费,首年保费高达1.4万。

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交费期30年,总共缴纳保费42万!

学姐按照科学的配置,给你们看看每一种单买的价格。

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年交10363.5,30年下来总保费省下了12万左右!

我们再细看「xx福19Ⅱ」附加的长期意外险:保额仅有50万,价格竟然高达1900元。

要知道市面上热销的、可单独购买的意外险,保额50万的都只要100-200元左右。

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那有人可能会说了:“人家附加的是长期意外险,价格肯定会偏高。怎么可以拿短期意外险来比呢?”

别急别急,原因有二:

一方面,意外险的健康告知非常宽松,保险公司基本不会过多询问,保险也不会随着被保人的年龄增长而提高。所以根本不用担心因为年龄或身体状况而导致将来买不了意外险。

另一方面,意外险产品迭代很快,如果产品第二年停售了,换一个就好;即使没停售,第二年看到更好的意外险也可以换,这种自由度是长期意外险没法给的。

学姐之前写过购买意外险时需要知道的注意事项,感兴趣的小伙伴可以看看:买意外险前这些都不知道,岂不白买了?

◆  2.捆绑不必要的终身寿险    

很多「捆绑型」保险除了附加没有必要的长期意外险以外,它们的主险还是终身寿险。

学姐曾经说过,普通人买寿险,主要是为了保障自己身故时,给家人带去的失去家庭经济支柱的风险,因此对于绝大部分人而言,寿险主要保障到退休就行了。

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因为这个时候,孩子已经有了经济能力,是家庭的经济支柱。那个时候的你,对整个家庭而言,已经没有了经济责任,身故对家庭的经济影响不大。

而终身寿险通常是作为财富传承和分配的一种金融工具。

因为法律上规定,指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。因此很多要收遗产税的国家,富豪们都会用到这个产品来节税。

对于普通家庭而言,终身寿险的性价比没有定期寿险的高,如果只考虑风险转移的话,定期寿险才是最好的选择。

如果实在是想买终身寿险的话,学姐建议可以考虑守护神增额终身寿险,不仅100%能够赔付,还能用来做养老金!

◆  3.保障相互影响

有的「捆绑型」保险是主险理赔后,保险合同直接终止了。

也就是说主险理赔后,其他交了钱的附加险也会失效。

例如主险是重疾险,附加险是意外险,重疾险理赔后,意外险作为附加险直接作废。

举个例子,小明几年前就买了一份这样的保险。三年后得了肺癌,保险公司理赔了相应的保额,同时保单结束。

某一天他在去医院的路上,意外出车祸致残了。然而他所附加的这份意外险已经随着主险合同的结束而结束,也就无法再获得理赔。

这种情况之下,不仅得不到更好的保障,理赔的时候反倒更麻烦。

学姐总结

看完学姐的这些分析,相信大家也就明白了,很多「捆绑型」保险表面上保障齐全,什么都能保,实际上是把一堆不需要的低性价比保险绑在一起,譬如终身寿险,长期意外险。

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它们保障低,保费还贵到难以承担,预算有限的朋友,往往只能降低保额来降低保费。

不少伙伴拿着10万、20万保额的保单来咨询学姐,买的这个怎么样?其实就保额这件事上,学姐之前就写过一篇文章专门分析过保额应该买多少:保险买多少保额,只看这篇就够了!

我们也可以细想一下,10万、20万的保额能起到多少作用呢?过个10年就算赔给我们,又还能值多少钱,哪里比得过这些年交的保费。

其实买保险的时候,我们最好是用尽可能少的保费换取高额的保障,以便更好地应对风险。

偏偏有些公司强行把几种保险捆绑起来一起销售,把产品设计复杂得让人根本看不懂,再利用品牌效应和金融专业知识的差异去收割“韭菜”。

很大程度上,我们遇到的保险的“坑”其实就是由于保险信息的不对称所导致的。因而学姐强烈建议大家在买保险之前先把学姐发过的文章搜一搜,在投保时候再仔细看看条款。

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