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又到618,购物节买保险会有打折促销吗?

学姐推荐关注 小秋阳说保险 

今年的618购物狂欢节来得特别早。离活动日还有足足一个多星期,每天凌晨的上新、大促和红包活动就已经目不暇接,令学姐原本已经十分充实的一天,又少了大半个小时的睡眠。

昨晚12点,学姐躺在床上等着抢眼霜,手机突然弹出一条信息:

“学姐学姐,购物节买保险会有打折促销不?”

学姐看完表示呵呵,这位大兄弟明显想太多。

保险不会,也不可能打折促销。

保险产品价格之透明,普通商品简直无法企及。

同一款保险,从保险公司代理人处购买,或从银行理财经理处购买,或从线上经过经纪人筛选后购买,价格都是完全一致的。

而像快消品允许中间商层层加价的定价制度,在保险里根本不可能存在。

一、保险产品是怎么定价的

这段内容会稍微有点硬核。

保险产品定价,是指保险人(即保险公司)在产品开发过程中,依据保险标的所面临风险的规律性(人身保险主要指死亡率、疾病发生率等)、保险公司经营费用及经营状况、保险市场供求状况等因素,而确定单位保险金额所应收取的保险费的行为。

一句话就是,保险产品的保费,主要受到风险、市场、公司本身等因素影响。

把我们换位到保险公司的位置上,就更好理解了。保险产品的定价,是要经过精细计算和周全考虑后的结果。这个价格,既要让保险产品不会在市场上失去竞争力,也不会让保险公司面临亏本赔穿、监管质询。

▲任何商品的定价,都是一场微妙的平衡游戏

保险产品的价格最终会以费率表的形式呈现出来。哪个年龄投保、保多久、需要多少钱,这些都会在费率表上写得清楚明白。

下一步,保险公司会将保险合同、费率表等材料,提前递交给银保监会备案审核,获批后才可以上市销售。

二、银保监会的监管

保险产品的价格,关系到广大消费者对保险的感知和投保意向,也关系到保险产品乃至公司的运营稳定性。因此,费率表是银保监会审核产品过程的重中之重。

除了齐备的申请资料和信披材料,保险公司还要提交针对定价的解释文件,内容包括对未来市场及经营风险分析进行阐述,非常严格。

在如此严格的监管流程下,保险公司想要为了打折促销而变更价格,是做不到的。

保险产品想要像日用品一样有价格波动?银保监爸爸一句话打回:想都别想。

▲勿越线,越线必遭罚

三、保费虽不打折,但保险还是有优惠的

现在保险市场竞争如此激烈,价格打折的路虽然是走不通,但也激发了保险公司从其他地方做文章的灵感。

1.限时提高最高保额上限

为了避免道德风险,同一款保险产品都是有最高保额限制的:重疾险一般在50~100万,寿险、意外险在100~300万。

如果想要买更高一点的保额,那就只能考虑用另一款产品来叠加保额了。

但是也有例外情况。比如遇到新品上市或者年初开门红等优惠期,保险公司为了提升竞争力,会提高保额上限。像光大的嘉多保,现在最高可投50万,但在2019年刚上市的时候,最高可是能直接投70万基本保额呢。

2.限时放宽核保条件

很多人在身体健康的时候没有什么风险意识。等到体过检、住过院才着急起来,可是到这个时候,就不是你挑保险,而是保险挑你了。

保险公司为了控制远期的赔付风险,对亚健康人群的筛选往往相当严格。三高的情况就不必多说了,哪怕仅仅是医生说“不影响健康”的甲状腺结节、乳腺结节,有时也会导致一大批人被拒保。

保险公司办优惠,也会从这方面考虑,給亚健康人群一个投保的机会,放宽产品核保门槛,让其加费或者除外承保;有个别新品上市时宽容度非常高,甚至对医保卡外借等常规拒保事项都能给予标体承保的优待!

慎重!有一种“优惠”属于违法!

国内的保险行业被一种“顽疾”缠扰了很久——返佣。

这是会惹来一身腥的一种“优惠”。

我国《保险法》第116条和第131条明确规定,禁止给投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的任何利益。一经查实违法,轻则罚款警告,重则踢出行业。

▲平安人寿业务员因在投保过程中给客户送锅被罚1000元

▲新华人寿业务员因在投保过程中给客户送净水器被罚1000元

它令消费者忽视长期保障而聚焦于短期(违法)利益,令从业者不再畏法普法反而以身试法,更是令行业名声长期蒙羞,逐步蚕食和毁掉行业发展的未来。

学姐有话说

学姐曾经服务过一位客户,从了解需求,到精细选品,到条款细节逐条解析,终于从数百款产品中筛选出了最适合也最喜爱的一款产品。

投保前,学姐提醒客户,根据以往的体检报告,客户有一个低风险级别的乳腺结节,需要近期再做一个彩超复查去提交核保。

因为产品在智能核保规则上也很明确,只要近半年复查结果维持原级别,就可以获得完整的标体承保,非常友好。

但若不复查彩超,日后乳腺的癌变责任都会直接除外:包括原位癌、恶性肿瘤、复发癌、转移癌等,全部都会不予赔付。

并且,这条除外承保记录,会影响其他保险公司后续的承保意愿。

然而,她没有听从学姐的建议。因为身边的代理人朋友说不用复查,而且越早投保可以返佣越多。

结局没有丝毫悬念,不专业的代理人“送”了客户一个乳腺癌变责任除外的“终身黑点”,从此未再敢露面。

而这位客户至今未能接受除外结论,更无法下决心投保,更麻烦的是,往后再想投保任一健康险产品,都会比普通人更为困难。

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