最近官方发文：保险预定利率下调到2.5%。
这意味着，9月1日起保险就要全面涨价了。
近期急着买重疾险的，一定要注意避坑。
比如返还型重疾险，为了给你返保费，价格翻了2-3倍，保障也缺胳膊短腿的。
可重疾险比较贵，保费花出去也是真心疼呀。
有没有保障优秀，价格合理，又能适当返钱的呢？
还真有，我挖到了2款，涨价之前买最划算。
01
这两款重疾险都是保障TOP级的重疾险，一款成人的，一款小孩的。
先说成人重疾险：达尔文9号。
达尔文9号性价比超级高，是现在卖得最火爆的产品之一。
作为一代卷王，达尔文9号首创了一个很良心的“返钱”方式。
它有一项可以“返保费”的附加责任——
在交费期内得了重疾，已交的保费会全部返还。
没有套路，就这么简单，交多少退多少。
以30岁女性，买50万保额为例，每年只需要多交295元就有了这个保障：
你可以当作这是花一点小钱，给自己的保费买了一份“保险”：
31岁出险，可拿回5千+。
40岁出险，可拿回5万+。
50岁出险，可拿回10万+。
60岁出险，可拿回15万+。
划不划算呢？
我算了一下杠杆比，从始至终都是17.6，非常的高。
而且原本该理赔的50万也会照样赔，相当于你没花钱就买到了这份重疾险。
很多人就说达尔文9号是“重疾0元购”、“重疾免单”。
确实不错，值得加上。
不过这个责任只在缴费期内有效，那过了缴费期之后，还有钱返吗？
也有的，达尔文9号考虑非常全面。
它还有个可选责任叫住院津贴保险金——
60岁前没得重疾，60岁后无论什么原因住院，都可以按天赔付津贴。
划重点，不论原因，哪怕是摔个跤都能用。
这就大大降低了重疾险的使用门槛。
而且这个责任也很便宜，按前面的例子来算，160块就能加上。
住院每日赔付500块，一年最多能赔4.5万，最多累计赔50万。
比起返保费的钱，还要多几倍。
所以，达尔文9号是名副其实的低保费+高保障，堪称性价比之王。
可惜这次行业大调整，不管哪个重疾险都逃不掉涨价，想买的就要抓紧了。
而且重疾险不是想买就能买上，建议投保之前扫码找我们把关健康告知，帮你更好通过核保：
02
接着再看小孩的重疾险：小淘气3号，返钱更猛。
这是近期刚上线的新品，可惜不久就要“被迫”下线了。
它在保障方面做了个重大突破：
18 岁前和 60 岁后，确诊重疾可额外赔100% 保额。
也就是买50万能赔100万，相当划算。
另外，小淘气3号在返还保费方面有2种方式：
①自动返还
小淘气3号自带“重大疾病保险费补偿保险金”，不用加钱就有。
在60岁前，只要确诊重疾，就返还已交保费。
很明显，这一点是模仿达尔文9号的，但它时间覆盖得更长。
我用0岁女宝宝举例，看看能60岁之前能拿的钱：
②通过减保来实现返还
减保的意思，就是减少基本保额（比如上面买的50万）。
因为保额是你花钱买回来的，减少的话，保险公司也会把相应的钱退回给你。
小淘气3号的独创之处，就是把这个减保的权利，写进了合同里。
比如活到60岁了，保单已经自动把保额翻倍到了100万。
这时候有两种选择——
第一种就是顺其自然，什么也不做。
万一出险得了重疾，直接赔100万。
第二种是手动操作减保，保司就退还对应的现金价值。
比如60岁的现金价值是259550，减保50%，就退129775。
是不是很神奇？
拿回来12万多，比总保费89400还要高，相当于白赚了4万多。
当然，代价是保额也会相应减少50%，100万变回50万。
好处就是不用生病，也能随时拿回部分钱。
所以从返钱的设计来看，我很喜欢小淘气3号。
同样做到全年龄覆盖，无论哪一年生病，或者不生病都有钱可以拿，甚至拿多少都可以自己决定。
如果你对小淘气3号感兴趣，想深入了解它的保障和价格，可以来找我咨询。
03
最后再强调一下。
重疾险能返钱，确实是很吸引人的亮点。
不过我还要强调下，保障才是重疾险的核心。
我们的目标是花越少的钱，买到越好的保障。
但下个月重疾险就会涨价20%左右了，想要少花钱，8月份是最好的投保时机。
另外，重疾险本身就挺复杂，要考虑的东西也多得很。
如果你担心自己买错了或买贵了，可以来找我带你一步步挑选产品。
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