这几年，增额寿火得一塌糊涂。
它最吸引人的地方就是能终身锁定当下的利率，而且利率还比银行高不少。
但最近形势突变，监管出了新规定：保险的预定利率要跟着市场走。
以后，增额寿在利差方面的巨大优势将会不复存在。
这次存款利率降到“1”开头，保险也要在9月1日将3.0%调整到2.5%。
8月份，就是增额寿的最后一波大红利时间！
我们要赶紧算算，现在买增额寿还会比存银行多赚多少？
01
银行和保险的利差
说起这轮银行降息，真是又猛又急。
LPR刚下调完，六大行就迫不及待宣布集体降息。
接着短短几天内，全国12家股份制银行也立刻完成了跟进。
节奏之快，下调幅度之大，都很惊人。
我整理了目前18家全国性银行的最新挂牌利率：
可以看到，大家比较熟悉的银行都是1打头了。
我还记得22年7月那会，有个大新闻是说银行利率倒挂了，5年期利率比3年期要低，但好歹也还有2.75%。
这怎么才短短两年时间，就降了1个点？
反观保险这边呢，虽然预定利率也经历了下调，但相对会温和一些。
我们来对比一下看看。
2022年7月——银行5年期利率：2.75%保险预定利率：3.5%利差：0.75%
2024年8月——银行5年期利率：1.8%保险预定利率：3.0%利差：1.2%
注意了，这里的利差只是数字上的差距。
实际上，银行按单利计息，保险按复利计息，长期下来，差距还要大几倍。
难怪增额寿越来越火，大家都想抓住这难得的机会。
不过，1.2%的差距真的太太太大了。
所以监管爸爸就出手了，要求保险下个月开始就得降到2.5%。
要想抢到比存银行高一大截的收益，就只能在这个月内赶紧上车。
最近咨询增额寿的朋友超级多，我们都忙不过来了。
如果你也有计划配置增额寿的话，建议趁早咨询。
02
100万，存银行VS买增额寿
下面，我们用一个具体的例子来对比下。
假设30岁男性，手头有一笔100万的资金，他有2个选择：
①存银行，反复滚存5年定期②买增额寿，直接投入一款3.0%顶尖产品
为了方便比较，我假设银行利率固定不变，并且把保险的复利给换算成单利。
来看看未来几十年的差距有多大？
首先看看银行的利息情况。
银行的利息是每5年结算一次，第一个周期结束后，总共能拿回109万。
看起来还不错，5年就赚到了9万块。
第6年再把109万存进去，反复循环，每5年吃一次利息。
再往后面看，因为利率一直比较低，利息就涨得比较慢了。
到了第40年，本息和才勉强翻倍，接近200万。
增额寿的表现又如何呢？会快很多吗？
增额寿的收益不用我们计算，它每年的收益都提前写在了合同上。
白纸黑字，你直接看就行。
在前5年，增额寿的收益赶不上银行，只有4万块的收益。
但是在第5年过后，它就会快速飞涨了。
第10年涨到130万，比银行多赚11万。第25年涨到本金2倍，202万，比银行多赚48万。第40年涨到本金3倍，315万，比银行多赚116万。……
越到后期，增额寿和银行差距就越是大到离谱。
比如第60年，增额寿的总收益有569万，等于是银行的2倍！
而且银行的单利一直是1.8%，保险的单利却越来越高，后期有7%以上。
所以千万不要小看每一分利差，更不要低估保险复利的力量。
很多人把未来几十年的养老钱都存银行，只是因为他们不知道还有更好的工具。
如果知道了，谁还傻傻存银行呢？
还有，很多人以为把钱存在银行会更灵活，存保险就不灵活。
这也是一个非常大的误区。
存银行，5年存1次，每一个5年都是封闭期，只有满期那天才可以取钱。
如果提前支取了，哪怕只是提前1天，前面4年零364天的利息，都会变成泡沫。
顶多给你返还一点活期利息，0.15%，约等于无。
所以存定期的人，都不敢轻易取钱。
但是钱放在增额寿就不同了，它只有前几年是封闭期。
一旦回本，后面几十年里，你都可以随心取钱。
不管什么时候取，取多少，都不会损害前面产生的收益。
比如说，第25年账户现价涨到了202万对吧？
如果我想拿20万出来给孩子做嫁妆，就可以通过减保取出。
取了之后，账户上还剩182万。
这些已经产生的收益，一分钱都不会变少。
而且之后182万也会在账户上，继续按3.0%的复利增值下去。
总的来说，钱放增额寿真的很省心。
只要一开始考查好产品，完成投保，之后就什么都不用操心了。
不用反复多次存，直接一次性操作，终身享受，还不用担心利率变化。
关键就是要挑对产品，早一点买，才能锁定更高的利率。
03
最后总结
近些年来，银行、国债、保险这些无风险利率一直在下降，而且降得越来越快。
只是按以前的规律，保险的利率下调总是会慢个10拍8拍。
我们就可以享受到一个比较长的“福利期”。
但以后没有这种好事了，一看到银行利率跳水，我们就应该马上行动了。
有心买增额寿的朋友，一定要趁着3.0%的尾巴，赶紧梳理需求，挑产品和定方案。
我整理好了市面上100多款增额寿的对比表，如果你不知道买什么产品，可以找我来筛选和对比，也可以直接落地方案。
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