2023年接近尾声，增额寿市场又变得动荡起来。
很多高收益产品正在逐步离场——
自带分红的一生中意，关闭了部分地区的投保通道。
收益破格的金满意足5号，也将在12月31日后对30岁以上的人说再见。
我又有了一种不太好的预感……
只能说，赶紧抓住今年最后一份增额寿榜单吧~
01
收益对比
在盘点市场上100多款增额寿之后，
我挑选出了最有可比性的8款优质产品：
招商仁和——金盈卫2号
弘康——弘福多多2023
昆仑健康——乐享年年
人保——臻祥一生
弘康——金满意足5号
弘康——金禧一生
大家——大盈之家(尊享版)
中意——一生中意(分红型)
下面马上从收益入手，给大家做对比。
测算还是用30岁男性，每年交10万来举例，
看看3/5/10年交，谁给的钱更多？
3年交赛道——
先解释下：一生中意有2种收益。
保底收益是100%确定的，浮动收益要加上分红后才有。
为了公平，我先用保底收益来和其他产品对比。
先看回本时间：
一生中意、弘福多多2023和乐享年年(焕新版)，都在第6年回本。
在第6-8年，乐享年年(焕新版)收益领先一步。
但更重要的是中长期收益。
第10-30年，账上钱最多的就是金禧一生。
这段时间往往也是中年人经济压力最大的时间，
能多一点钱备用当然是更好的。
在第30年，金禧一生的IRR就飚到了2.95%。
领先全场，无人能敌。
而到了40-70年，弘福多多2023后来居上了。
但，它的IRR为什么不是第一呢？
这就要来介绍3名有外挂的选手：
金满意足5号、金禧一生、大盈之家(尊享版)。
它们除了有高现价，后期还能固定每年领一笔养老金。
其中金满意足5号领得最多，每年有5.53万。
加上这笔额外收入，它的IRR可以高达3.09%。
所以，在确定收益的赛场中：
金满意足5号是当之无愧的长期收益之王。
当然，如果你想博取更高收益，
也可以考虑收益不完全确定的分红型增额寿。
一生中意在加上分红后，中后期收益有3.5%左右，也是相当厉害。
再看看5年交赛道——
5年交，乐享年年(焕新版)依然可以第6年回本。
而中长期来看，账户余额更高的还是金禧一生和弘福多多2023。
但别忘了，那3名能领养老金的选手。
加上养老金之后，
IRR最高的王者依然是金禧一生和金满意足5号。
收益都有3%上下，在增额寿圈中就是很逆天的存在。
最后再看10年交赛道——
10年交，大体情况和前面说的也差不多。
乐享年年(焕新版)还是在早期比较出色。
金禧一生就是在中期收益最高。
金满意足5号，始终是稳稳的长跑冠军。
当然，弘福多多2023作为纯粹的增额寿，后期收益也相当亮眼。
了解完谁给的钱更多之后，我们再来看看谁领钱最方便？
02
减保规则对比
减保规则，关系到什么时候可以取钱，每次能取多少。
也就是可以体现用钱灵活性的东西。
很重要。
所以我按照宽松程度，给你们排好了顺序：
最宽松的是弘康人寿三兄弟。
14-15个月后就能取钱，想取多少取多少，给账户留个底就行。
而且操作起来也很方便，公众号动动手指就有了。
然后有4款产品的减保会略有限制：
金盈卫2号、臻祥一生、乐享年年(焕新版)、一生中意(分红型)。
它们每年最多能减基本保额的20%。
也就是最快分5次可以把钱全部拿出来。
最后，还有一个限制更大的：
大盈之家(尊享版)，要求每年最多减保已交保费的20%。
这样取钱就更慢了，想急用钱的人需要注意这点。
03
附加功能
说完最关键的部分后，再给大家补充一点小惊喜。
上面这些产品，有的会附加一些特殊功能。
比如金盈卫2号，可以增加第二投保人。
万一投保人提前离开人世了，还能让孩子继续拥有保单。
而金满意足5号和金禧一生呢，
不仅支持增加第二投保人，还能对接保险金信托。
一生中意，也挺厉害的。
可以附加保底2%、现行结算利率4%的鑫意锁万能账户。
还有的产品可以对接养老社区，比如金盈卫2号、大盈之家(尊享版)。
这些功能都非常好用，
但篇幅有限就不展开说了，有兴趣的可以找专家深入了解。
我来总结一下挑选建议：
04
秋阳小感想
我每个月做一次榜单，今年又做了12次。
这一次次总结下来，最大的感受就是好产品不等人。
今年从3月份开始，监管动作就很频繁，增额寿市场也经历了几轮大洗牌。
而我能做的，就是把当时市面上最好的给大家挑出来。
然后告诉你们各个产品的特色是什么。
如果你想要更深入了解产品，买到一款真正能受益终身的小金库，
还要结合自己的个人需求去看。
比如年龄、投入计划、用钱想法、对灵活性的要求等等。
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