最近的增额终身寿市场，又开始躁动起来咯。
很多我们熟悉的经典IP，
比如“金盈卫”“金满意足”“乐享年年”等系列都出了新品。
我看了下，有的主打中期收益，有的主打长期收益，
还有的以分红特色出圈，真是各有所长，百家争鸣啊~
现在有哪些增额寿值得买呢？
今天就来专门盘点一下。
01
收益情况 经过综合比对，我筛选出各保司旗下的招牌产品，
总共有8款，分别是：
招商仁和——金盈卫2号弘康——弘福多多2023昆仑健康——乐享年年
人保——臻祥一生
弘康——金满意足5号
弘康——金禧一生
信泰——如意臻享
中意——一生中意(分红型)
前4款，是正儿八经的传统增额寿。
接着是3款“增额年金险”，主打固定年金+高现价灵活减保。
最后一款，则是2.5%预定利率+浮动收益的分红型增额寿。
听起来好像有点复杂？
没关系，通过对比收益差距你就懂了。
按照30岁男性，年交10万保费来比：
【3年交】
先看蓝色框部分，在不比对一生中意浮动收益的情况下：
前期几款产品收益交替领先，最快的是6年回本。
如果打算持有7、8年的话，如意臻享最合适。
从第10年开始，金禧一生开始霸榜。
保单第30年IRR已达2.95%，很不错。
而后期，弘福多多2023实现收益反超。
但你发现没，保单60年它的IRR却不是最高？
这是因为金满意足5号、金禧一生、如意臻享这哥仨本质是年金险，
所以除了现价，还多了一个退休后固定领取的年金。
从70岁开始，金满意足5号每年可领年金最多，有55300元。
算下来，IRR可以达到3.09%。
竟然超过了预定利率3.0%，很不错耶~
所以就长期投资来看，我会更推荐金满意足5号。
对比完常规收益，再来看一生中意的分红领取。
表格里我也列明，加上分红收益，一生中意就是全场最靓的仔。
保单第30年，一生中意就跑出了3.57%的IRR。
Omg...同期要比左边第一的金禧一生多拿13万多。
我知道肯定有人想问：这浮动收益或者分红，靠谱不？
肯定地说：靠谱，但不确定。
买分红险，就好比选择一份有奖金的工作。
你的工资(收益)构成为：底薪(保证收益)+奖金(浮动收益)。
底薪是固定的，奖金就看你公司的效益如何。
公司效益高，奖金就多，效益不好，奖金就少。
所以买分红险，本质上就是在挑公司。
而这款一生中意，背后的公司是中意人寿。
中方资本是中石油，什么咖位不用我说了吧？
外方资本是忠利集团，在欧洲卖了近200年保险。
我还去它家官网，查了下过往的分红型产品，
分红实现率最低100%，最高的达到247%：
总之还蛮靠谱的，有挺大概率达成分红实现率100%。
但我们也要知道，过往业绩不代表未来。
所以这类型的产品，你可以理解为一个“固收+的基金”。
篇幅有限，这里就不详谈了。
你如果想要深度了解增额终身寿，它的收益、它的优点和缺点，
那你务必要找我们的一对一老师，给你带带路，
不然很容易买错产品，吃了信息差的亏。
【5年交】
其实和3年交方式下差不多。
依然是保底收益的蓝框内，
短期如意臻享、金盈卫2号收益最高；
中期金禧一生收益最高；
长期弘福多多2023收益最高。
但是别忘了，增额年金险加上固定年金后，就没弘福多多2023啥事了。
IRR最高的依旧是金满意足5号，第60年IRR高达3.10%。
【10年交】
短期如意臻享脱颖而出，竟然比加上浮动收益的一生中意收益还高。
所以，如果你只是想要持有个6789年，选它挺好。
中期10-39年，金禧一生一枝独秀。
这个时间段，
对小孩来说，是他学习成长的时间；
对青年人来说，是他事业发展的时间；
对老年人来说，是他退休养老的时间；
所以中期收益最高，可以满足教育金、创业金、养老金等多种需求，非常实用。
当然啦，如果是考虑长期持有或者传承，那金满意足5号就是yyds。
假设长命百岁，我算过IRR可以跑到3.46%。
02
减保对比
买增额寿除了看收益，还要看减保规则。
毕竟减保规则越宽松，咱们取钱也方便。
这8款增额寿的减保规则，我都帮大家总结好了：
弘康家三兄弟一如既往的最宽松，减保领取的数额不作限制。
只要符合规定，想取多少随你。
还能线上直接操作，方便快捷。
接着是金盈卫2号、臻祥一生、乐享年年(焕新版)、一生中意。
减保规则都一样：每年最多可减基本保额的20%。
这意味着，最多只需5次就能把保单绝大部分现价取出，
蛮宽松的，都符合市场主流产品的设定。
03
附加功能 除了收益和减保这两个核心，附加功能也能起到锦上添花的作用。
保单贷款不必多说，老生常谈。
主要来看一些特色的功能：
比如金盈卫2号支持隔代投保和第二投保人；
金禧一生在此基础上，达到一定数额还能对接保险金信托；
一生中意，可附加保底2%、现行结算利率4%的鑫意锁万能账户......
感兴趣的朋友，带上你中意的产品，直接扫码预约专家了解哦。
说了这么多，最后附上挑选建议供大家参考：
04
秋阳的小点评：
现在这个市场，想拿到保本保息，还高于银行存款的利率可真是不容易啊。
也难怪，我眼看着这几年增额寿越来越火。
吹的人很多，踩的人也很多。
不管怎样，大家想买增额寿的话，切记要弄清楚产品背后的逻辑。
传统的增额寿产品，IRR最高不会超过3.0%
想要更高的收益，增额年金险或者分红型的一生中意更值得考虑。
所以其实，看你更喜欢哪种。
大家多对比收益情况、减保规则、附加功能，再按需求挑。
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