进入3.0%时代，储蓄险收益降了不少。
目前的增额寿，IRR普遍不超过3.0%。
确实风光大不如前，但和存款、国债利率相比，
增额寿长期复利3.0%的收益，依旧很香。
而且在一众常规产品中，我找到了隐藏款
——分红型增额寿，后期浮动收益能有3.4%+！
01
收益分析
增额寿市场，目前上新了不少产品。
经过综合比对，我筛选出8款表现不错的：
招商仁和-金盈卫2号
国联—平安如意B
弘康—弘运连连2023
弘康—弘福多多2023
中英—鑫享未来2号
信美相互—传家有道尊享版2.0
爱心—守护神臻享版
中意—一生中意(分红型)
前7款，是常规的3.0%定价增额寿。
最后一款，则是2.5%定价的分红型增额寿。
它除了有保底收益，还有分红可以领。
为了方便对比，我以30岁男性、年交10万为例，
分3、5、10年交，演算具体的收益情况。
【3年交】
先看蓝色框部分，在不比对一生中意浮动收益的情况下：
前期，弘运连连2023收益领先，且回本速度快。
投保第4年，保单现价＞已交保费，实现回本。
中期，平安如意B的收益断层领先。
保单第30年IRR已达2.91%，很不错。
而后期，弘福多多2023实现收益反超。
保单第60年IRR2.94%，比平安如意B还要高出0.01%。
所以就长期投资来看，我会更推荐：平安如意B、弘福多多2023。
特别提醒，平安如意B本质是一款两全保险。
保障期限和保障内容，都和增额寿有细微区别。
大家在入手前，要先了解清楚~
对比完常规收益，再来看一生中意的分红领取。
表格里我也列明，加上分红收益，一生中意就是全场第一。
几乎从回本后收益就一路领先，到后期甩开别人100w+的差距。
IRR更夸张，第30年达到了3.57%，比3.5%定价的旧增额寿还高；
第60年，IRR往下降了点，但也有3.48%，完全是以前的高水准。
有人可能会问：这分红收益，真实吗？
肯定地回答：是真实的，但分红不确定，可高也可低。
具体能分多少，和保司经营状况、投资能力息息相关。
分红型产品都这样，玩的就是心跳。
不过一生中意背后的中意人寿，还是很牛逼的。
稳健经营多年，有两大世界500强大股东加持——
中国石油天然气集团有限公司、意大利忠利保险有限公司。
我还去它家官网，查了下过往的分红型产品，
分红实现率最低100%，高的达到190%：
增额寿榜单所以一生中意的分红表现，大概率可观，完全可以期待。
【5年、10年交】
5年交，依旧是平安如意B、弘福多多2023的收益更可观。
中期，平安如意B领先，第30年IRR有2.89%；
后期，弘福多多2023领先，第60年IRR有2.94%。
10年交的收益情况，和5年交基本类似：
不过，一旦算上一生中意的分红收益，
那它就是全场第一，不管选择几年交。
所以在产品选择方面，大家要花点功夫多研究下。
是选择传统增额寿，稳稳拿下接近3.0%的复利收益；
还是选择分红增额寿，保底收益约2.3%，浮动收益约3.5%。
想清楚，再做决定。
02
减保对比
买增额寿，除了要看收益高低，
第二核心的，就是减保规则。
规则越宽松，那咱们取钱就越痛快。
8款产品，除开还未公布的弘福多多2023，
剩下7款的具体减保规则，我都列了出来：
最宽松的，弘运连连2023。
犹豫期后可减保，减少金额1元起，比之前的金玉满堂典藏版还宽松。
其次是金盈卫2号、鑫享未来2号、守护神臻享版、一生中意，
减保规则都一样：每年最多可减基本保额的20%。
我算过了，最多只需5次就能把保单绝大部分现价取出，
是目前增额寿主流的，也较为宽松的减保规则。
相对严格的，平安如意B，每年最多可减已交保费的20%，
每次能减的金额少，要多减几次才能减完。
传家有道2.0就更严格些，尤其对投入低的朋友不友好。
它要求，减保后总保费不低于10万。
那如果只买了10万，不是只能直接退保？
03
其他保障
现在的增额寿，保障都玩出了花。
除了保单贷款，还创新了很多独特保障。
比方说：
鑫享未来2号，对公共交通、航空意外身故给予额外赔付；
同时，增值服务内容扩展了养老社区、保险信托，更全面。
传家有道尊享版2.0，则是能对动车、航空意外身故进行额外赔；
并且成为信美会员后，可享盈余分配、美好旅居等多项权益。
弘运连连2023，同样提供“航空意外身故”额外保障。
一生中意，可附加保底2%、现行结算利率4.8%的鑫意锁万能账户。
... ...
每款产品，几乎都有自己锦上添花的保障、服务。
篇幅有限，我就不多赘述了，感兴趣的朋友直接预约专家了解。
04
哔哔两句
分析下来，我感觉3.0%新产品还是很不错的。
后续的增额寿，基本也就分为这两大类。
一类常规产品，稳定3.0%左右的复利，持续终身。
虽然比不上旧产品，但在利率持续下行的当下，依旧香。
至少比银行存款、国债不到3%的单利收益，强得多。
一类特殊产品，分红型，保底收益和分红累计计算。
差点的，2.3%复利收益；好点的，3.5%复利收益。
是稳稳的幸福，还是争取可观高收益，全看大家选择。
产品方面，我更推荐：
金盈卫2号、弘福多多2023、国联平安如意B、一生中意(分红型)。
大家多比对收益情况、减保规则、增值服务，再按需求挑。
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