我们常说一分钱一分货，那你知道大公司的保险凭什么卖那么贵吗？
难道是因为大公司的保险更容易赔钱？
面对大小公司的保险，我们怎么选才不会成为“冤大头”？
今天是时候知道真相了。
01
定价内幕
首先，你需要搞清保险公司是怎么定价的。
保险作为一种特殊商品，定价非常复杂和严谨，保险公司有专门的精算部门来进行。
定价要考虑的因素很多，但主要可分为两部分——
预计成本+利润空间。
先来看预计成本，它主要由以下两部分构成：
1.保障的基础成本
保障的基础成本也可以称为风险保费，精算师在计算它的过程中离不开两个“率”——
①预定发生率
比如重疾险的预定发生率，就是精算师根据年龄、性别等因素来计算得出的重疾发生率，概率越高，风险保费就越贵。
通常来说，年龄越大，患重疾的概率就越大。
这点各家保险公司算出来的结果都差不多。
所以你会发现，市面上的重疾险基本都是年龄越大，保费越贵。
看来，买重疾险还是要趁早啊~
②预定利率
它可以简单理解为保险公司给我们的回报率。
在其它假设条件不变的前提下，一款产品的预定利率越高，保费就越低，产品竞争力更强。
比如同样都是设定60岁得重疾，理赔金额为50万：
A公司预定利率低，那么要给到被保险人50万，就会收更多的保费。
B公司预定利率高，则可以收少一点保费。
为了避免各大保险公司压低保费恶意竞争，银保监会规定预定利率不能超过3.5%。
当然，也有一些保险公司为了减轻投资风险，把预定利率压低，产品的保费就变高了。
2.公司经营管理费用
除了风险保费，保险公司的经营管理费用也是包括在成本之内的。
你想啊，一家保险公司要正常营业，肯定要有线下网点、员工，比如负责定价工作的精算师，也是要花钱请来的，这些都是“预计成本”中的一部分。
而一款产品开发出来上市，怎么才会有人买呢？
宣传肯定是少不了的。
宣传渠道可以分线下和线上两种：
①线下渠道主要是让保险代理人去找客户面对面推广产品达成交易。
某知名大公司就是靠“人海战术”迅速提升知名度的，而这部分花销可不少~
线下交易成本高，给保险代理人支付的佣金也高，所以我们在线下买产品，保费会偏贵一些。
②线上主要是靠广告宣传，有些保险公司为了能提升品牌知名度，往里面砸很多钱，每年一花就是上百亿。
但也有一些公司，在这块特别低调，基本没花多少。
正所谓羊毛出在羊身上，很多人因为看多了广告，坚定要买某些知名大公司的产品，实际上是在为广告费买单。
了解完预计成本的构成，对于大公司保险昂贵的价格，你我应该都心知肚明了吧~
我们再来看看利润空间。
这点大家应该可以理解，像最近不是流行摆地摊嘛，我们拿货去卖钱，定价肯定要高于成本，才能赚到钱。
高于成本的这一部分，就是利润空间。
大公司家大业大，收入肯定不能少，所以利润空间也会相应留多一点，保费自然也就越贵了。
以上，我们用一张图来梳理下：
看到这里，有人可能会说：
大公司的保险虽然贵，但理赔会更靠谱吧？
02
公司大=理赔易？
真相是：
价格贵不等于保障好，
公司大也不等于理赔容易。
首先，保障好不好，关键看的是合同上怎么写。
比如下面两款重疾险，保障和价格相差很多：
到理赔的时候，能赔多少，取决于合同的保障约定。
比如都是买50万保额，60岁前得了重疾。
大公司重疾险A，就算背后公司再大，它也只能赔50万。
小公司重疾险B，就算公司再小，它就是能赔90万。
所以，理赔是按条款办事，赔多赔少跟公司大小无关。
“那，小公司会不会赔不起钱？
倒闭了又怎么办呢？
会不会在理赔上为难我们？”
你可能不知道，我们没听说过的保险公司，其实并不小。
要知道，成立一家保险公司，注册资金可是2亿起步。
从这点来看，我们国内没有一家保险公司是“小公司”。
大家无需担心保险公司赔不起，可以把心放在肚子里。
因为这是银保监会该操心的事~
保险公司的十大安全机制，可不是摆设：
银保监会对于保险公司的偿付能力监管非常严格，对此保险公司只能严抓死守，努力达标。
要是真的哪天撑不住了，倒闭了，也有保险保障基金制度帮忙兜底，一般会有其他保险公司接手保单，我们的保障不变。
那小公司会不会恶意拒赔呢？
其实无论保险公司大小，拒赔都相当于砸自己招牌，谁会想不开去做这种捡芝麻丢西瓜的事呢。
我研究过很多理赔年报，各家保险公司的理赔率其实差不多：>>看完74份理赔报告，我发现男女差别真大
从事保险行业这么多年，我也很少听到有保险公司恶意拒赔。
大多数拒赔案件，是因为健康告知没做好、不符合条款要求等等。
如果保险公司恶意拒赔，法律也会站在我们这一边。
我非常清楚，很多人认为大公司理赔更容易方便，是因为大公司线下网点比较多。
离线下网点近，理赔起来确实会方便些，但现在网络那么发达，基本都是线上处理理赔。
我们不用出门，只要线上传好资料或者快递寄送纸质资料就能拿到赔款。
互联网时代，很多人选择网购，就是因为便宜、方便。
我们选择线上投保、线上理赔，也是同样的道理。
追根究底，一份保单，去掉品牌光环，本质就是一份合同，我们要关注的是合同条款里写的保障。
如果保障更好，价格更便宜，小公司我也乐意买。
当然啦，我也不是说大公司保险就不能买。
现在越来越多人了解到保险公司大小的真相，一些大公司已经开始有所行动。
小公司因为“预计成本”普遍不高，在价格方面的优势大，非常具有吸引力。
那些用心研发好产品的大公司，价格比较难压下来，只能在做好保障的同时，不断通过自己的背景、人脉来做好增值服务，让大家享受到不一样的“性价比”。
同方全球人寿就是一个典型的例子。
它出品的>>凡尔赛PLUS重疾险，前阵子又免费给新老客户追赠了几项很值钱的增值服务，可谓诚意满满。
所以，大家还是要擦亮眼睛综合衡量：
不能因为大公司保险比较贵，就一竿子打死。
也不能因为小公司保险便宜，就以为都是物美价廉的好产品。
我的作用是帮你看清真相，而选择权在你自己手里。
因为只有你才知道，自己真正想要的是什么。
如果你对大小公司的选择依然纠结，可以看看这篇详细的科普文：>>买保险，为什么大家都爱选大公司？
03
在保险这行干了这么多年，我很了解大家心里在想什么。
大多数人只是想在预算范围内买到性价比高、在关键时刻能用上的保障。
所以我平日里推荐的都是高性价比的产品，大小公司都有。
因为担心大家被拒赔，在投保前我们也会协助大家做好健康告知。
等到真的要用上保险时，我们还能提供免费的>>安心赔服务——
让专业理赔人士来指引你申请理赔，争取最好的理赔结果。
总而言之，如果你不想在保险这方面花太多精力，又想买到适合自己的保险，完全可以放心交给我们~
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