现阶段，我最关注两件事：子女教育，自己养老。
有和我一样的朋友吗？
前段时间“个人养老金制度”正式落地，意味着GJ库存是真不多了。
等几十年后我退休，不知道每个月实际能到手多少......
看来想拥有体面的养老生活，只能靠自己存钱。
提前备上一份稳定增值的养老年金险，绝对是最佳选择。
人在钱在，完全不愁！
01
目前有哪些高收益的养老年金险值得入手？
我翻看对比了多款热销产品，发现5支实力股。
无论是比拼收益还是养老社区服务，都是数一数二的存在：
对比上月榜单，有老牌产品持续霸榜——光明慧选、福满满、乐养多。
也有新生产品靠实力上榜——养多多3号、大盈之家。
它们之中，究竟谁最值得入手？
看完以下对比，大家就能轻松get到答案。
02
收益对比
先来回顾一下，对比养老年金险收益的四个核心关注点：
① 每年能领多少钱？
② 是否有保证领取？
③ 内部收益率（IRR）高低？
④ 身故能赔多少？
另外，基于今天产品的特殊性，我补充一点——是否终身有现价？
接下来，逐一分析。
【一、每年能领多少钱？+是否终身有现价？】
这两点放一起说，便于大家理解。
先说能领多少钱，我以上两周接待的李先生为例。
李先生今年30岁，预计年交10万，从60岁开始领取。
不同缴费年限、不同产品，创造的收益不同：
其中，养多多3号处于遥遥领先的地位。
保证领取10年版，趸交、3/5/10年交的年金领取最高；
保证领取20年版，则是15/20年交的年金领取更高。
基于养多多3号的定位本身就是高领取型，这表现确实不赖。
而剩下的产品中：
光明慧选、福满满、乐养多之间收益差距并不算大，基本在千元左右；
唯有大盈之家，收益差距要以万计算，20年交收益甚至差了9w+。
收益这么低，它凭啥上榜？
这，就涉及到我上面提到的现价问题。
大盈之家虽然年金领取低，但是它有一个特点——终身有现价，且高。
对比其他四款，除了乐养多终身有现价外，其他三款都没有。
而且乐养多的现价相对低，我就不展开讲了。
大盈之家现价高有啥用？
除了常规的保单贷款、退保功能，它最出彩就是能用来减保。
按照规定：保单生效满5年后，每年最多可减已交保费的20%。
这操作，完美类比增额终身寿险。
直接找款高收益产品给大家对比：
可以看到，大盈之家70岁领取前的现价和增多多多3号只有微小差距。
到后期，IRR甚至高达3.46%，和增多多3号就差零点零几。
这可是一款养老年金险！现价这么高，实属罕见。
称它为4.0版增额终身寿也不为过吧。
嫌弃大盈之家年金领取不够高，完全可以减保获取更多养老金。
又或者有其它要求（比如大额购物、出游），都可以减保满足。
既有固定年金领取，还兼具灵活性，大盈之家实在不可多得。
【二、是否有保证领取？】
保证领取指的是：如果被保险人在保证领取周期内去世，会将剩余该领但未领的年金一次性返还。
有保证领取，就意味着我们绝对不会亏本。
上述5款产品，除了大盈之家、乐养多，其他都有保证领取期。
李先生投入50万，最低分别可领：
光明慧选，151.6万
养多多3号（10年版），85.9万
养多多3号（20年版），155.8万
福满满，152万
整体来看，养多多3号（20年版）领最多，其次是福满满和光明慧选。
但，这并意味着大盈之家和乐养多就不好。
单就终身有现价这点而言，已经是不多见了。
【三、内部收益率(IRR)是高是低？】
为了公平起见，我测算了两个年龄段的IRR。
整体来看，除了大盈之家，其他几款产品的差距不大：
其中，令我比较惊喜的是光明慧选定期版。
领至80岁时，它的IRR可达3.72%，比其他产品都要高。
就算是和热门的增额终身寿相比，也丝毫不输。
所以，如果想在60-80岁领到更多钱，光明慧选定期版是首选。
80后，养多多3号（10年版）和福满满的收益会更高一些。
前者IRR达到了4.42%，后者达到了4.31%。
这里展开讲讲福满满的额外领取——祝寿金。
合同规定，被保险人生存至指定年龄后可领祝寿金。
按照收益演算：
80岁，额外领76000元；
90岁，额外领152000元；
100岁，额外领228000元。
被保险人生存越久，那么实际收益就会越高。
所以福满满这款产品，特别适合家族有长寿基因的朋友入手。
【四、身故能赔多少？】
除了要看活着的时候能领多少，身故能赔多少也很重要。
毕竟没人知道明天和意外哪个会先到来~
还是以30岁的李先生为例：
乐养多的身故赔付，仅仅持续到66周岁。
在5款产品中最低，甚至还比不过养多多3号（10年版）......
而大盈之家则不同，无论啥时候挂了，都有得赔。
至于剩余几款养老年金险，都是在75岁前有身故保障，达到平均水平。
03
养老社区分析
现在的养老年金险，是真的很卷。
除了给钱之外，还会配套提供养老社区服务。
像太平、泰康、光大永明、大家等保司，都有自己的品牌养老社区。
上面分析的5款产品，除了乐养多，其余四款都能对接养老社区：
光明慧选→光大养老社区
养多多3号、大盈之家、福满满→大家养老社区
先说光大养老社区。
光大有央企背景，实力毋庸置疑。
目前已在40多座核心城市布局，共拥有100+个服务点：
覆盖范围非常广，可以说是遍地开花。
购买光明慧选，单张保单累计保费30万，即可获得旅居养老资格。
这个门槛，相当低了。
若保费达100万，则同时获得长居养老服务优享权、旅居服务优享权：
想住哪里，随意选择，随时出发。
而且居住环境当真不赖，设施配套齐全，周围交通便利。
感兴趣的朋友可以看我之前的实地考察→实地打卡光大养老社区
再来看大家养老社区。
它提出“诚心医养”+“旅居养老”，同时主打低门槛入住：
最低只需25万保费，就能拥有四个旅居疗养社区入住资格。
选址方面，大家养老社区也是非常“土豪”。
目前在北京核心城区，建有3个高品质养老社区：
覆盖率相对来说没有光明慧选高，但胜在各项资源都是顶配。
就拿大家友谊养老社区来说，它就建在首都核心地区北京二环内。
这地方，就算有钱也不能随便去。
附近就是协和医院，平时步行就能去天安门，故宫，天坛公园。
要知道一般的养老社区为了节省地价，选址会在郊区。
但大家养老社区，直接开在市中心，非常便利。
而且我收到消息，大家集团已在全国多地选址完善社区布局。
后续说不准，就开到你所在的城市了~
04
秋阳有话说
以上，5款优质养老年金险就分析到这里。
通篇看下来，相信大家也认识到它们有多优秀了。
为方便大家选择，我也给出一些购买建议。
福满满、乐养多、养多多3号(保证领取10年版)：适合对长寿有十足把握的朋友。
前者创新了祝寿金保障，后两者年金领取金额高，越往后收益越可观。
养多多3号(保证领取20年版)、光明慧选：适合对长寿没有把握的朋友（就是普通人~）
这两款产品整体收益不俗，且有保证领取，性价比更高。
大盈之家：适合既想领养老年金又想兼顾减保的朋友。
这款产品终身有高现价，能随时满足我们的资金需求。
大家按照需求选择，就能收益最大化~
其实我们大家都有养老焦虑，只是不知道可以怎么办，或者说不确定哪款产品是最适合自己的。
毕竟随便投进去都是几十万的支出，可不敢随便就做决策了，谨慎点是对的。
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