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10月年金险榜单 | 变动太大了,还好它还在

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-10-20      664次 

国庆的时候,我去看了一下老家贵州安顺的养老院,顺便给老人们带点东西。

当然,我也是有私心的haha。

想看看老家这边的养老院,老人养老生活如何?

观察了一圈下来,全职的护工其实就三四个,综合素质不高,居住条件也是......

其实能自理的老人还好,难的是那些不能自理的:身上异味重,排泄物在床上迟迟等不到清理,都是常事。

唉~人生一大痛苦,人老了,又没钱,养老院里惹人嫌。

总之,要想养老生活过得去,我觉得养老金必须得提前准备好。

因为它最大的优势就是【活多久、领多久】,老年时获得稳定的现金流。

01

本月榜单变动很大,有些产品悄然升级。

比如养多多2号已升级为3号——

我看了下,本质没变,在2号的基础上新增了一个保证领取10年的约定,其他内容暂时不变。

有些产品突发下架。

比如京福颐年和燃力虎,说下架就下架,这可把我整不会了。

我怕其他领取较高、保证领取20年的优质养老年金,指不定也哪天突然下架,今天就再来给大伙盘点下目前市场的优质养老年金有哪些。

首先,挑选养老年金的标准,我已经提过好多次了。

主要看这4点:能领多少钱?是否有保证领取?内部收益率(IRR)高不高?有无养老社区?

按照这个标准,我从市面上近百款年金险当中挑出了5款优质产品,它们分别是:

光明慧选养多多3号大富之家福满满乐养多

下面,我直接对比下这5款产品谁更值得买。

02

能领多少钱?

我们以30岁老吴为例,假定年交保费10万,60岁开始领取。

很明显,趸交/3/5/10年交情况下,养多多3号(10年版)单年领取都是最多的。

由于没有15/20年交的方式,被乐养多实现反超。

很多人买养老金,就是为了退休后能每年按时领钱,领多少当然是挑选产品考虑的重点。

从这个角度看,养多多3号(10年版)和乐养多无疑是首选。

想每年高领取的朋友,可以重点看下这两款。

那么,是不是意味着它们就比其他产品好呢?

答案啊,没那么简单。

因为我们买养老金除了领取,还要考虑到其他因素:

比方说领钱领到一半,突然急需一大笔钱怎么办?身体不太给力,没领几年钱人就没了怎么办?

所以啊,单看每年领取金额可能不够。

接下来我们继续扒两个和钱相关的指标:现金价值和身故赔偿。

现金价值方面:

可以看到,乐养多竟然终身有现价,这点值得点赞。

因为很少有年金险产品现价能持续一辈子,比如已经下架的京福颐年,60岁后就没有现价了。

这意味着,你从60岁开始领养老金后,如果退保,那就一分钱都拿不到。

对于有些朋友来说,实在太不灵活了。

毕竟谁也不知道,几十年后会不会有突然急需用钱的时候。

相比之下,现价能持续到80岁甚至100岁,应用场景肯定更丰富。

而光明慧选、养多多3号(两个版本)、大富之家、福满满和乐养多,都在80岁时还有40万左右的现金价值。

身故赔偿方面:

乐养多身故保障只持续到了66岁,并且只赔9千多,是这几款产品当中最低的。

实在是有点不够看......

而养多多3号(10年版)的身故保障也仅仅是到69岁。

剩余的4款都在75岁前有身故保障。

买这样的年金险,一边有钱收,一边还能享受类似“寿险”的保障,更安全妥当。

03

是否有保证领取?

所谓保证领取,是指如果被保人刚领取年金没几年就去世,会将保证领取周期内,剩余未领的年金一次性返还。

老吴投入50万,无论他活多久,这些产品的最低领取分别有:

光明慧选,152万养多多3号(10年版),86万

养多多3号(20年版),156万大富之家,153万福满满,152万乐养多,50万

对比以上6款养老年金,乐养多保证领取已交保费,养多多3号(10年版)保证领取10年,要明显低于其他几款。

不过这也无可厚非,毕竟它俩属于高领取产品,不可能方方面面都做到最顶尖。

04

内部收益率IRR高不高?

IRR也称照妖镜,能反映出一笔钱的真实收益率,我们在计算增额寿和年金险的时候经常用到。

废话不多说,考虑到不同人对自己预期寿命不同,我选择了80岁和100岁来测算IRR:

你发现没?光明慧选有两个版本可选:终身版和定期版。

以往我们对大公司有个刻板印象,那就是性价比低。

也能理解啦其实,毕竟人家家大业大,每天花在运营、品牌、宣传、物业上的成本不知道多少,高品牌溢价也是合理的(大家都要恰饭)。

但,光大的光明慧选让我惊喜的点,反而是它的高收益。

好家伙,居然不玩虚的?

终身版虽然IRR不是最高的,但也有4.12%,绝对是市场第一梯队的水平。

而定期版,IRR竟然高达3.72%。

到80岁,IRR3.72%是什么概念?

现在最火热的增额寿,顶天了也才3.49%。

所以如果你想在60-80岁这期间领更多钱,光明慧选定期版肯定是最优解。

此外,它还能提供万能账户,保底收益3%,非常不错。

当然,80岁后,养多多3号(10年版)和福满满总领取金额会多一些。

IRR分别高达4.42%和4.31%,更适合关注超长期收益的朋友。

一个是单年领取最高,另一个是创新了一项祝寿金功能:

八十岁时,给你额外送76000元祝寿金;

九十岁时,给你额外送152000元祝寿金;

一百岁时,给你额外送228000元祝寿金。

不过按照当下平均寿命来看(男性大概74岁,女性79岁)光明慧选还是略占优势。

要是以后平均寿命增加了,那就是养多多3号(10年版)和福满满更具有优势了。

05

有无养老社区?

很多人买养老年金,除了看能领多少钱,豪华的养老社区也是许多朋友的心之所向。

前段时间,不是有个新闻么:2035年左右,我国60岁及以上老年人口将突破4亿。

这么多老人,老了以后如何安顿?养老社区应运而生。

现在太平、泰康、大家、光大永明等公司,都在建设自己的品牌养老社区。

本次榜单中,有4款产品能够提供养老社区配套服务,我们来对比看看。

光明慧选→光大养老

光大有央企背景,资源强悍。

但它却十分接地气,做的是让普通人也能住得起的养老社区。

相比市面上其他养老保险公司,泰康人寿要求单张保费200万起步,恒大人寿则要求100万起步,才有资格入住。

光大的旅居入住资格,最低只需要30万保费即可拥有。

30万总保费,换算下来,每个月仅需2500元!

你没看错,就是这么亲民。

更何况,一张保单可以满足投保人及配偶,甚至双方父母都可享受权益。

那可选择养老的地方多不多呢?

光大养老目前已覆盖了50+座城市,有100多家养老机构。

夏天你可以去青岛避暑,冬天可以去三亚看海,全国各地到处旅游。

之前我有实地考察过位于浙江义乌的光大养老社区,感兴趣的朋友可以看看:>>光大养老社区

参观完只有一个感受:有钱真好,我要努力搞钱。

“大家三剑客”:养多多3号、大富之家、福满满→大家养老

作为后起之秀,大家养老当前的机构数量上没有光大的多,但好在选址“异常优秀”。

北京南二环、东三环、西二环,寸土寸金之地,皆有布局,真是大手笔

它提出来的概念叫“城心医养”和“旅居养老”。

拿大家友谊社区来说。

它位于北京南二环内,地理位置非常优越——

隔壁就是友谊医院,离全国排名第一的北京协和医院也只有几公里,医疗资源十分丰富。

与光大永明一样,大家养老也主打低门槛入住。

最低25万保费,既可拥有四个旅居疗养社区入住资格。

这里我要提醒大家,有一个羊毛可以薅:若是购买大富之家,一人购买三代四户享受特权。

简单说,相当于买了一张VVIP卡,这张卡可以多人使用,一次性解决多种问题。

同样地,有人会想,那不是北京的咋办?其他地方还有没有养老社区?

别急,目前大家养老已经在全国25座城市选址,最近几年将陆续开放。

我们一起期待下~

秋阳的几点感想:

相信大家能明显感受到,我们这代人对于养老问题还是挺焦虑的。

而国家养老金、养儿防老、以房养老、投资养老等多种方式都有太多的不确定性。

目前来看,除了买商业养老年金,确实没有更好的法子了。

但前提是你要有钱买啊!

趁着年轻,多赚点钱,养老生活也更有盼头。

啥也别说了,靠自己吧。

人不就是这么一面感性,一面理性,一面脆弱,一面坚强地活着嘛。

反正我买了养老年金,希望自己能活到100岁,把保险公司吃干抹净嘿嘿~

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