国庆的时候，我去看了一下老家贵州安顺的养老院，顺便给老人们带点东西。
当然，我也是有私心的haha。
想看看老家这边的养老院，老人养老生活如何？
观察了一圈下来，全职的护工其实就三四个，综合素质不高，居住条件也是......
其实能自理的老人还好，难的是那些不能自理的：身上异味重，排泄物在床上迟迟等不到清理，都是常事。
唉~人生一大痛苦，人老了，又没钱，养老院里惹人嫌。
总之，要想养老生活过得去，我觉得养老金必须得提前准备好。
因为它最大的优势就是【活多久、领多久】，老年时获得稳定的现金流。
01
本月榜单变动很大，有些产品悄然升级。
比如养多多2号已升级为3号——
我看了下，本质没变，在2号的基础上新增了一个保证领取10年的约定，其他内容暂时不变。
有些产品突发下架。
比如京福颐年和燃力虎，说下架就下架，这可把我整不会了。
我怕其他领取较高、保证领取20年的优质养老年金，指不定也哪天突然下架，今天就再来给大伙盘点下目前市场的优质养老年金有哪些。
首先，挑选养老年金的标准，我已经提过好多次了。
主要看这4点：能领多少钱？是否有保证领取？内部收益率（IRR）高不高？有无养老社区？
按照这个标准，我从市面上近百款年金险当中挑出了5款优质产品，它们分别是：
光明慧选养多多3号大富之家福满满乐养多
下面，我直接对比下这5款产品谁更值得买。
02
能领多少钱？
我们以30岁老吴为例，假定年交保费10万，60岁开始领取。
很明显，趸交/3/5/10年交情况下，养多多3号（10年版）单年领取都是最多的。
由于没有15/20年交的方式，被乐养多实现反超。
很多人买养老金，就是为了退休后能每年按时领钱，领多少当然是挑选产品考虑的重点。
从这个角度看，养多多3号（10年版）和乐养多无疑是首选。
想每年高领取的朋友，可以重点看下这两款。
那么，是不是意味着它们就比其他产品好呢？
答案啊，没那么简单。
因为我们买养老金除了领取，还要考虑到其他因素：
比方说领钱领到一半，突然急需一大笔钱怎么办？身体不太给力，没领几年钱人就没了怎么办？
所以啊，单看每年领取金额可能不够。
接下来我们继续扒两个和钱相关的指标：现金价值和身故赔偿。
现金价值方面：
可以看到，乐养多竟然终身有现价，这点值得点赞。
因为很少有年金险产品现价能持续一辈子，比如已经下架的京福颐年，60岁后就没有现价了。
这意味着，你从60岁开始领养老金后，如果退保，那就一分钱都拿不到。
对于有些朋友来说，实在太不灵活了。
毕竟谁也不知道，几十年后会不会有突然急需用钱的时候。
相比之下，现价能持续到80岁甚至100岁，应用场景肯定更丰富。
而光明慧选、养多多3号（两个版本）、大富之家、福满满和乐养多，都在80岁时还有40万左右的现金价值。
身故赔偿方面：
乐养多身故保障只持续到了66岁，并且只赔9千多，是这几款产品当中最低的。
实在是有点不够看......
而养多多3号（10年版）的身故保障也仅仅是到69岁。
剩余的4款都在75岁前有身故保障。
买这样的年金险，一边有钱收，一边还能享受类似“寿险”的保障，更安全妥当。
03
是否有保证领取？
所谓保证领取，是指如果被保人刚领取年金没几年就去世，会将保证领取周期内，剩余未领的年金一次性返还。
老吴投入50万，无论他活多久，这些产品的最低领取分别有：
光明慧选，152万养多多3号（10年版），86万
养多多3号（20年版），156万大富之家，153万福满满，152万乐养多，50万
对比以上6款养老年金，乐养多保证领取已交保费，养多多3号（10年版）保证领取10年，要明显低于其他几款。
不过这也无可厚非，毕竟它俩属于高领取产品，不可能方方面面都做到最顶尖。
04
内部收益率IRR高不高？
IRR也称照妖镜，能反映出一笔钱的真实收益率，我们在计算增额寿和年金险的时候经常用到。
废话不多说，考虑到不同人对自己预期寿命不同，我选择了80岁和100岁来测算IRR：
你发现没？光明慧选有两个版本可选：终身版和定期版。
以往我们对大公司有个刻板印象，那就是性价比低。
也能理解啦其实，毕竟人家家大业大，每天花在运营、品牌、宣传、物业上的成本不知道多少，高品牌溢价也是合理的（大家都要恰饭）。
但，光大的光明慧选让我惊喜的点，反而是它的高收益。
好家伙，居然不玩虚的？
终身版虽然IRR不是最高的，但也有4.12%，绝对是市场第一梯队的水平。
而定期版，IRR竟然高达3.72%。
到80岁，IRR3.72%是什么概念？
现在最火热的增额寿，顶天了也才3.49%。
所以如果你想在60-80岁这期间领更多钱，光明慧选定期版肯定是最优解。
此外，它还能提供万能账户，保底收益3%，非常不错。
当然，80岁后，养多多3号（10年版）和福满满总领取金额会多一些。
IRR分别高达4.42%和4.31%，更适合关注超长期收益的朋友。
一个是单年领取最高，另一个是创新了一项祝寿金功能：
八十岁时，给你额外送76000元祝寿金；
九十岁时，给你额外送152000元祝寿金；
一百岁时，给你额外送228000元祝寿金。
不过按照当下平均寿命来看（男性大概74岁，女性79岁）光明慧选还是略占优势。
要是以后平均寿命增加了，那就是养多多3号（10年版）和福满满更具有优势了。
05
有无养老社区？
很多人买养老年金，除了看能领多少钱，豪华的养老社区也是许多朋友的心之所向。
前段时间，不是有个新闻么：2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿。
这么多老人，老了以后如何安顿？养老社区应运而生。
现在太平、泰康、大家、光大永明等公司，都在建设自己的品牌养老社区。
本次榜单中，有4款产品能够提供养老社区配套服务，我们来对比看看。
光明慧选→光大养老
光大有央企背景，资源强悍。
但它却十分接地气，做的是让普通人也能住得起的养老社区。
相比市面上其他养老保险公司，泰康人寿要求单张保费200万起步，恒大人寿则要求100万起步，才有资格入住。
光大的旅居入住资格，最低只需要30万保费即可拥有。
30万总保费，换算下来，每个月仅需2500元！
你没看错，就是这么亲民。
更何况，一张保单可以满足投保人及配偶，甚至双方父母都可享受权益。
那可选择养老的地方多不多呢？
光大养老目前已覆盖了50+座城市，有100多家养老机构。
夏天你可以去青岛避暑，冬天可以去三亚看海，全国各地到处旅游。
之前我有实地考察过位于浙江义乌的光大养老社区，感兴趣的朋友可以看看：>>光大养老社区
参观完只有一个感受：有钱真好，我要努力搞钱。
“大家三剑客”：养多多3号、大富之家、福满满→大家养老
作为后起之秀，大家养老当前的机构数量上没有光大的多，但好在选址“异常优秀”。
北京南二环、东三环、西二环，寸土寸金之地，皆有布局，真是大手笔
它提出来的概念叫“城心医养”和“旅居养老”。
拿大家友谊社区来说。
它位于北京南二环内，地理位置非常优越——
隔壁就是友谊医院，离全国排名第一的北京协和医院也只有几公里，医疗资源十分丰富。
与光大永明一样，大家养老也主打低门槛入住。
最低25万保费，既可拥有四个旅居疗养社区入住资格。
这里我要提醒大家，有一个羊毛可以薅：若是购买大富之家，一人购买三代四户享受特权。
简单说，相当于买了一张VVIP卡，这张卡可以多人使用，一次性解决多种问题。
同样地，有人会想，那不是北京的咋办？其他地方还有没有养老社区？
别急，目前大家养老已经在全国25座城市选址，最近几年将陆续开放。
我们一起期待下~
秋阳的几点感想：
相信大家能明显感受到，我们这代人对于养老问题还是挺焦虑的。
而国家养老金、养儿防老、以房养老、投资养老等多种方式都有太多的不确定性。
目前来看，除了买商业养老年金，确实没有更好的法子了。
但前提是你要有钱买啊！
趁着年轻，多赚点钱，养老生活也更有盼头。
啥也别说了，靠自己吧。
人不就是这么一面感性，一面理性，一面脆弱，一面坚强地活着嘛。
反正我买了养老年金，希望自己能活到100岁，把保险公司吃干抹净嘿嘿~
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