买重疾险，一般都绕不开这三款爆品——凡尔赛PLUS、超级玛丽6号、达尔文6号。
正如一说跳健身操，大家会想到刘畊宏、帕梅拉和周六野。
不过，最近出了一款名为神盾七号的新品，市场声音一片看好，颇有无名后浪向优质前浪“下战帖”的意味。
我们买重疾险就是图个保障，难道大家都在买的三款优质重疾险地位要不保了？
后浪上线，想必大家心中打了无数个问号：
保障有啥区别？保费贵不贵？
选哪款？这个保障要不要附加？
……
深扒条款后，我决定用大白话来对这四款重疾险进行全方位的对比测评。
到底怎么买才不出错，文章最后给你明确答案。
01
产品测评
先看图：
重疾险最基础的轻症、中症、重疾保障，四款重疾险都不存在缺斤少两。
优质重疾险的标志——重疾额外赔、癌症扩展保障也都有所涵盖，但哪款保障更好？来看详细分析：
1.重疾额外赔
从赔付比例来看，超级玛丽6号和达尔文6号更优秀，最高可以赔到100%。
但从保障范围上来看，凡尔赛PLUS则更胜一筹，60-64岁还能再额外赔30%。
如今社会老龄化趋势愈发明显，不出意外，退休年龄估计要再往后调，在60-64岁这个阶段，我们应该还要在岗位上拼搏。
若是晚婚晚育，那时孩子可能也才20岁出头，家里的经济还得靠我们来撑。
那时要是出什么万一，重疾险能多赔些钱，当然是再好不过了。
30%看起来少，但买50万保额，可以多赔15万，比起另外三款一分钱都不多赔，可以说非常良心了。
可见，凡尔赛PLUS把重疾额外赔的年龄范围扩宽，保障明显更好。
这么看下来，神盾七号在重疾额外赔方面的表现就比较一般了：
赔付比例比不过超级玛丽6号和达尔文6号，
赔付范围又比不过凡尔赛PLUS。
但有一说一，神盾七号的60岁前轻中症额外赔保障还不错：
超级玛丽6号只针对中症有额外赔，而且只赔20%保额；
神盾七号赔30%保额，轻症也有赔20%保额。
不过凡尔赛PLUS轻中症都有额外赔，只是都赔15%保额，略逊一筹。
但重疾额外赔和轻中症额外赔的份量孰高孰低，大家也都心中有数。
所以这方面的保障，还是凡尔赛PLUS和超级玛丽6号更占优势。
2.癌症扩展保障
据统计，2015-2020年重疾理赔原因中癌症占了七成以上，癌症不仅高发，还极易复发、转移。
来找我咨询重疾险的朋友，很多都说看到身边人得了癌症，怕同样的事情会发生到自己身上，才考虑买一份保障。
还好重疾险迭代更新到现在，癌症保障越做越好，保障内容各式各样，像这四款重疾险，就各有特色：
凡尔赛PLUS最多可以赔3次癌症，每次赔100%保额，无论癌症是持续、新发、复发还是转移，都可以赔
超级玛丽6号提供癌症医疗津贴，间隔期365天，每年赔40%保额，最多赔3年。
虽然每次赔付保额不多，但癌与癌间隔365天就可以理赔，可以更早拿到理赔款，赔付速度够快。
此外，还和凡尔赛PLUS一样，无论癌症持续、新发、复发还是转移，都能赔
但美中不足的是：如果首次确诊重疾非癌，第1次确诊癌症是不赔的（未投保第二次重大疾病保险金），需要第2次确诊癌症且符合要求才能赔。
达尔文6号则是癌症无限次赔，看似霸气十足，实则内有“乾坤”：
赔完第2次癌症，第3次癌症只赔新发和转移，实用性大打折扣。
从保障范围上来看，癌症无限次赔甚至比不上凡尔赛PLUS的癌症3次赔，至少人家第2、3次赔癌症，持续、新发、复发还有转移，都有保障。
神盾七号，也是能额外赔2次癌症，间隔期、赔付保额和凡尔赛PLUS一模一样，但很可惜，额外赔1次癌症后，再赔就只限新发和转移了：
要知道，癌症复发和持续的概率非常高，抗癌几十年，多次患癌的也大有人在，没得赔，实在有些小气了。
而且，我们要是不看条款，估计就被蒙在鼓里了。
论赔付时间，快不过超级玛丽6号；
论赔付次数，比不过达尔文6号；
论赔付门槛，打不过凡尔赛PLUS……
如此看来，神盾七号这波后浪在癌症保障上，输得有点惨。
但放在重疾险市场上，神盾七号的癌症保障也算是中上水平了，毕竟有不少重疾险只能额外赔1次癌症，甚至还有不赔的。
综上来看，四款产品各有千秋，但凡尔赛PLUS的癌症3次赔则更占上风，也更符合大多数人对癌症保障的期待。
不过萝卜青菜各有所爱，大家遵从自己的需求来选就好~
02
产品特色
讲完共同点的区别，再来看看各自的特色。
1.凡尔赛PLUS
除了重疾额外赔、癌症3次赔，凡尔赛PLUS还有一个很讨喜的特色——轻中症共享5次赔付。
其他三款产品都是轻症3次+中症2次，凡尔赛PLUS的共享赔付更灵活，分别提升了轻中症的最高赔付次数上限，对我们更有利。
再结合前面测评的保障来看，凡尔赛PLUS各方面表现都不错，基本挑不出什么毛病。
2.超级玛丽6号
超级玛丽6号的特色则在于第二次重疾保险金，虽然达尔文6号和神盾七号也有，但三款区别较大：
超级玛丽6号赔付比例为80%，非持续的同种重疾在保障范围内，还可以和癌症医疗津贴同时赔付（这个我仔细研究过条款，确认是可以同时赔的）。
但另外两款就不行了：
达尔文6号每间隔1年重疾保额恢复20%（最高至100%保额），到第三年仅60%保额，而且第二次重疾不能和首次确诊的相同，没办法和癌症无限次赔叠加赔付。
但它也有优点，在第1、2年超级玛丽6号还不能赔的时候，它的第二次重疾保额已经有20%、40%，不需要间隔3年才能赔，赔付速度更快。
神盾七号的第二次重疾保障则要求在60岁前发生首次重疾才能有效，而且同样没办法赔同种重疾。
不过它的赔付比例高达100%，这点还是不错的。
但如果想要第二次重疾能赔付非持续的同种重疾，选择超级玛丽6号更好，和癌症医疗津贴一起叠加赔付，80%+40%保额，买50万保额，能拿到60万赔款。
3.达尔文6号
除了上面分析那些，达尔文6号还有两个亮点保障——特定心脑血管额外赔和20种特疾额外赔。
心脑血管疾病的发病率仅次于癌症，复发率也不可忽视。
达尔文6号对10种特定心脑血管疾病提供二次赔保障，赔120%保额，只是有一点遗憾，它和癌症无限次赔没办法同时附加，而且也没办法和第二次重疾保险金叠加赔付。
无独有偶，神盾七号也有特定心脑血管疾病保障，和癌症额外赔保障没法同时附加，而且一样没法和第二次重疾保险金叠加赔付。
此外，两款产品保障还都有一个不足：第二次确诊严重脑中风后遗症需为新发。
严重脑中风后遗症是非常高发的心脑血管重疾，二次确诊要求为新发，赔付门槛有所提高，但如果在意这方面保障的话，还是建议大家不要因小失大。
尤其是那些有心脑血管疾病家族史的朋友，这项保障还是可以买的，但如果更看重癌症保障，还是选凡尔赛PLUS和超级玛丽6号更好。
我们接着来看达尔文6号自带的20种特疾额外赔。
研究条款后，我发现它保的20种特疾涵盖了白血病、重症手足口病等未成年人高发重疾。
30岁前额外赔100%，赔付比例诚意十足，对容易患少儿高发重疾的小孩子来说，非常合适。
4.神盾七号
神盾七号的主要特色在于高龄住院津贴保障。
60岁前没有发生过重疾，60岁后住院（住院就行，没要求因什么疾病住院），符合条件可以领取津贴。
不过细看条款，这个保障并没有我们想象中的那么好。
实际住院天数减去5天，每天0.1%保额。
也就是说，买最高保额50万，除了免赔的5天，实际住院每天能拿到
0.1% x 500000=500元。
一天最多拿500元，看起来很不错，可惜它和重疾、身故/全残保障共用保额。
也就是说，后续发生重疾理赔，或身故/全残（有附加的情况下）需要理赔，赔款需要扣除这笔钱。
大家应该都清楚，买重疾险最好附加身故/全残保障，这笔钱迟早都可以拿到手，所以，这个保障实际上更像是一个“预支”的功能。
不过，有总比没有的好，人一上了年纪，偶尔头疼脑热或者摔跤骨折住院也是常有的事，能先拿到赔款帮忙减轻点经济负担，也是不错的。
了解完这四款产品的保障特色，我们再来看现在越来越多人关注的增值服务。
毕竟在身患重疾的时候，我们除了想拿到钱，更多是希望能把病治好，活下去。
众所周知，大病要去大医院治，治好的概率更大。
但现实中，想要在权威医院等到一个床位、约专家手术，可没那么容易。
想要靠自己排队治病，可得花不少时间，但是身患重疾已经是在跟死神赛跑了，哪等得起啊……
如果病情因此被耽误了，真的让人痛心。
考虑到这个现状，现在现在的重疾险不仅拼保障，还拼增值服务，比如通过保险公司掌握的人脉资源，7天内安排进权威医院住院/手术。
那么这四款产品的增值服务如何？我们倒着往回看：
1.神盾七号
神盾七号是根据保费情况来提供增值服务的，最多提供4项。
若想同时得到住院绿通和手术绿通服务，保费需要达到1万元，这个门槛有点高，不太友好。
2.达尔文6号
达尔文6号可提供7项增值服务，但也一样设置了门槛。
要免费得到像“名医手术协调”这样真正能“救人于水火”的高价值服务，客户等级需要达到钻石卡和国富卡。
但是，钻石卡和国富卡并不是大多数普通家庭能够得着的：
门槛太高，我们普通人没办法拥有，实在让人遗憾。
3.超级玛丽6号
超级玛丽6号的增值服务有9项，而且没有门槛，非常丰富：
可惜保障期只有1年，实在有点不够看。
毕竟投保重疾险1年内就得重疾，这概率还是蛮低的吧。
但比起前面的神盾七号和达尔文6号，还是不错的。
4.凡尔赛PLUS
最后再来看凡尔赛PLUS：
增值服务无门槛，服务内容也很丰富实用，而且终身有效！
像私人电话医生、在线专家问诊，平时一些小病小痛也可以用得上，比如前阵子有不少人因疫情管控，生病在家没法去医院，就可以线上问问名医的建议。
若是不幸得了重疾，住院/手术安排这项服务可以起大作用：
住院/手术安排的医院也都是全国排名靠前，实力强大的牛掰医院。
另外，最近我也听到了一个令人兴奋的消息，让我瞬间来劲~！
我也悄悄给大家透露下，等消息落实下来，我会另外安排一篇文章来细说。
那就是同方全球凡尔赛附带的增值服务准备要迭代升级了。
据说升级的内容包括新增CAR-T疗法，而且提供的指定药品还是免费的！
啊，有被壕到！
当然具体落地的服务内容，还没有发出来，感兴趣的话，可以致电同方客服956095问询~
我就很少见到有哪家公司可以不断升级增值服务，而又不需要客户另外掏钱的。
而且新老客户同等待遇。
作为同方全球的客户，表示很喜欢这种被宠爱的感觉。
它家的一切升级，都值得期待。
显然，在增值服务上，凡尔赛PLUS比前面三款实在好太多了，根本不是同一水平线。
很多人就是冲这一点，最终投了凡尔赛PLUS。
03
投保建议
看到这里，很多人可能还纠结选哪款好，该附加哪些可选保障，下面我来结合保费情况，给出投保建议。
凡尔赛PLUS明显贵一些，尤其是附加癌症3次赔后：
30岁男性，买30万保额保终身，30年交，选身故方案二，附加需要每年额外多交1230元。
如果是女性，甚至要多交2010元。
但凡尔赛PLUS的癌症3次赔确实很优秀，物有所值，重视癌症保障的话，还是建议附加上，以防万一。
超级玛丽6号，保费优惠一些。
30岁男性，买30万保额保终身，30年交，在附加身故、疾病关爱金的基础上，再附加癌症医疗津贴和第二次重疾保险金，只需要多交768元。
价格便宜，是市面上性价比很高的产品，推荐附加。
达尔文6号，保费看起来是里面最便宜的。
30岁男性，买30万保额保终身，30年交，在附加身故、重疾关爱金的基础上，再分别附加癌症无限次赔和特定心脑血管疾病额外赔，每年需分别多交666元和315元。
温馨提示：这两项是不能同时附加的，大家按需选择。
这样看，附加保障的性价比也是过关的，大家有需要可以放心买。
神盾七号，保费在这几款产品中属于中上水平。
30岁男性，买30万保额保终身，30年交，在附加身故、重疾关爱金的基础上，再分别附加癌症额外赔和特定心脑血管疾病额外赔，每年需分别多交738元和309元。
癌症额外赔保障稍贵，性价比没有超级玛丽6号和达尔文6号高，结合保障来看差了点，不是很推荐。
不过特定心脑血管疾病额外赔相对就比较优惠了，可以附加。
结合前面的保障分析，凡尔赛PLUS保费确实稍贵一些，但性价比其实很高，毕竟它还有终身免费且无门槛的增值服务。
很多人容易纠结的保险公司是否足够“大”的问题，凡尔赛PLUS背后的承保公司同方全球人寿也可以满足大家的期待：
这家中外合资公司来头不小，由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成的。
我想，也正是因为有外资背景，所以对于上面我提到的海外就诊安排服务，才能提供更多更精准的医疗资源。
而深扒股东背景，还能看到“国字辈”，安全感满满。
再对比另外三款产品的承保公司，背景实力显得更加强大：
超级玛丽6号——和泰人寿：
由中信国安有限公司、北京居然之家投资控股集团有限公司、深圳市金世纪工程实业有限公司、北京英克必成科技有限公司（腾讯全资子公司）、栾川县金兴矿业有限责任公司、秦皇岛煜明房地产集团有限公司、深圳市合丰泰科技集团有限公司、深圳明香控股集团有限公司8家企业发起设立。
达尔文6号——国富人寿：
由广西投资集团有限公司、广州唯品会信息科技有限公司、湖北三峡华翔集团有限公司、吉安新年企业集团有限公司、北京信中利投资股份有限公司、广西日报传媒集团有限公司、上海恒大建材市场管理股份有限公司、广西名都生态科技发展有限公司8家知名企业共同出资创立。
神盾七号——和谐健康人寿：
2020年3月19日经中国银行保险监督管理委员会批复同意和谐健康股份转让给福佳集团有限公司等。
另外，偿付能力是体现一个公司的理赔能力的关键，我翻了同方全球人寿的最新的2022年1季度偿付能力报告，相关数据都远超指标：
核心偿付能力充足率：113%（＞50%即达标）
综合偿付能力充足率：178%（>100%即达标）
在风险综合评级（IRR）上，2022年1季度被评为AA类（最高级）。
如此看来，背景实力都很不错，大家完全可以把心放在肚子里，安心投保。
我看好凡尔赛PLUS，其实还有一个原因——健康告知和核保宽松。
对于身体有些小毛病的人来说，买重疾险非常难，分分钟都可能被拒保。
凡尔赛PLUS是为数不多的不仅保障全面，健康告知和核保还都很宽松的重疾险。
健康告知上，它是这四款产品中，唯一没有针对女性群体进行特定疾病问询的，对早产儿的问询也比较宽松。
核保方面也非常宽松，像高血压、抑郁症等常见疾病都有机会可以标体承保。
如果你的身体有些小状况，可以尝试凡尔赛PLUS的智能核保，成功投保的几率比较高。
04
哔哔几句
不知道大家有没有感觉，现在的重疾险越来越“卷"了。
以前重疾险打的是价格战，谁便宜谁厉害；
后来是拼保障，谁保障全面谁最牛；
现在又变成“保障+增值服务”双管齐下，综合来看才能分出高低。
因为大家的消费理念变了，知道重疾险不仅要买保障责任好的，还要买可以提供医疗资源的，即便贵个几百块，也觉得值了。
这么看来，最近上线的神盾七号，虽说有拿得出手的保障，但在增值服务上的表现还是差了些，想要对霸榜已久的凡尔赛PLUS、超级玛丽6号和达尔文6号取而代之，恐怕不行。
所以，我们前面留下的疑惑，到这里也有了答案：
综合保障、增值服务、核保情况来看，凡尔赛PLUS更好。
不过还是那句话，每个人都是与众不同的，选择适合自己的才是最好的。
投保重疾险还是找专业人士规划分析，更加稳妥，尤其是不清楚自己身体情况能不能投保的，更要警惕：
投保不规范，理赔两行泪。
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