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会增额的重疾险,我们需要吗?

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-06-13      571次 

增额终身寿险,应该没人不知道吧?

现金价值复利递增,堪称新时代理财神器。
那,增额终身重疾险,应该就比较少人知道吧?
今年就有一款号称会“增额”,可以对抗贬值的重疾险上市。
之前,我给大家推荐过许多优秀的重疾险,不过总有小伙伴会私信我:
秋阳,你推荐的这些重疾险,都挺好的,但是保额固定,我担心,几十年后出险,这笔钱赔给我,这钱还值钱吗?
关于贬值的问题,我之前专门写过一篇文章,小伙伴们可以点击一下任意门传送:
难道,这款会增额的重疾险,它的现价也会递增?
嘿,就让秋阳来一探究竟。

01 

这款重疾险,由小康人寿承保,叫做臻享福。

基本情况如下:

臻享福保障责任(新).png

n为对应保单年度,下同
一眼扫下来,保障中规中矩。
两个点吸引我的眼球。
第一个就是号称能对抗通货膨胀的重疾保额递增。
这款增额重疾险,不同于增额寿险现价增长,再减保领取的模式。
它是以重疾保额作为增额标的。
具体为:重疾出险有效保额=基本保额*【(1+5%)^(n-1)】。
可能稍微费解一点,讲人话,就是重疾的保额,每年都会递增5%,而且还是复利。
第一年投保,买30万保额,重疾出险有效保额就是30万;
第二年,重疾出险的有效保额是30万*(1+5%)=31.5万;
第三年,重疾出险的有效保额30万*(1+5%)^2=33.08万;
......

以此类推,第二十四年之后,这份保单的有效保额会来到封顶的90万元,即原基本保额的3倍。

保额递增.png

在此期间,就算有轻中症出险,也不影响有效保额递增。
这里多说一句,小康人寿臻享福的基本保险责任只有重疾,轻中症保障,跟身故保障、癌症二次赔一起,都是需要额外附加的。
癌症二次赔只保障第一次重疾是癌症的情况下,再次诊断出癌症的新发、复发、转移与持续,中间间隔期是3年。
其中,有一个小亮点:第一次癌症确诊时,如有效保额未达最大值,那么赔付后保额会继续增长,第二次癌症确诊时以之后的有效保额为准。
比如30岁老王投保小康臻享福,买了30万保额,附加了癌症二次赔。
38岁时得了直肠癌,能拿到30万*(1+5%)^8=443237元的重疾赔偿。
42岁时,老王癌症复发,这时保险公司应该给他赔偿的保额为30万*(1+5%)^12=538757元。
总的来说,臻享福的保额递增,是非常有诚意的一项责任。
之前,我们国家经济基础底子薄,所以发展起来增速快。
而经济高速发展,副作用也很明显,就是通货膨胀来势汹汹。
经过改革开放多年发展,我国的经济体量已经很庞大了。
17年,十九大就首次提出,中国经济将从高速增长转向高质量发展。
从官方的角度正式宣告,暂时可以告别之前那种粗暴式的高速经济增长模式了。
所以,不难预料到,未来的通货膨胀不会再像之前那么夸张了。
从经济学角度来说,2%~3%左右的通货膨胀,被定性为良性通货膨胀,对经济的增长有一定的正向刺激作用。
随着我国经济的稳定发展,未来我们的通货膨胀率也会往这个区间逐渐靠拢。
所以,臻享福每年保额递增5%,已经远超预计的通货膨胀率,真正地成为了一款“抗通胀神器”。

02 

这款臻享福这么好,能够抵抗通货膨胀,那咱们岂不是听秋阳的,买买买就成?
诶诶打住,我可没叫大家买买买。
前面我都说了,两个点吸引我眼球。
一个就是保额递增,算好的点吧,另一个是价格,这个可就不那么友好了啊。
作为单次赔付重疾险的标杆产品,我找来了超级玛丽6号和达尔文6号,来跟这款臻享福的保费做对比。

结果吓我一跳。

三款重疾险保费对比.png

同样的保障责任下,臻享福的年交保费,几乎跟另外两款加一起的保费持平,甚至要超过它们。
这无疑是一个很夸张的数据。
但是,只凭第一印象来判定一款产品好坏,略显草率。
臻享福最大的特点在于保额增长,另两款也有类似保额增长的可选责任,即出险额外赔。

故我将这二者的可选责任加上后,又对比了一次保费。

三款附加重疾保费.png

为了让对比更直观,我将各年龄对应的重疾保额走势图列了出来:

保额.png

不难看出,超级玛丽6号跟达尔文6号,侧重于有工作收入,承担家庭责任时期的保障;
臻享福则是需要一定的时间沉淀,更加侧重于后期的保障。
从大数据统计来看,疾病发生最集中的年龄段在60岁之后,但,这也不是绝对数据。
有许多特定的疾病,其发病率呈年轻化的特征。
例如中国人极其高发的结直肠癌,就专挑35-55岁的上班族人群下手。
还有睾丸癌,也是偏好青壮年。
所以,单论保障责任,这三款各有千秋,喜欢哪个任君选择。
但是,如果要从保费角度来说,臻享福肯定不是我的第一选择。
毕竟,人到中年,家庭责任最重,经济压力陡增。
如何以最小保费撬动当下最大杠杆,才是最优先考虑的。

03 

尽管臻享福的保额增长很给力,能很好地对抗通货膨胀。
但是通货膨胀终究是个未来概念。
而每年好几万(夫妻二人)的重疾险保费,则是实打实的支出。
在有其他性价比更高的重疾险选择下,我相信这款臻享福的市场热度,应该不会太高。
说到来,还是那句话:没有最完美,只有最合适。

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