不知道发生了啥，最近关心养老的人多了好多。
我猜可能是>>个人养老金制度落地？股票基金亏太多？大环境变差？
不管受何种原因触动，其实大家心里都有数。
随着老龄化的日益严重，我们这代人以后能领到的社保养老金，势必不如预期。
想要老年生活好过点，无非多存点钱。
而养老年金安全稳健，用来养老是个不错的选择。
那么问题来了，目前年金险市场的产品鱼龙混杂，应该怎么挑呢？
在我看来，掌握一套方法就ok。
01
怎么判断一款养老年金行不行？
一是要够简单、够稳重。
养老年金是用来养老的，这笔钱必须雷打不动。
要保本保息，有足够的确定性。
保障责任也要简单一些，普通人能看得懂。
我不喜欢那些带分红责任的年金险，花里胡哨的一大堆，设计得很复杂，看起来收益很好，其实并不保证收益。
二是要可以领终身。
要保证活多久，就可以领多久。
就像政府发物资，定时定量。
只要人还活着，就会一直发下去，不用担心没吃的，比较有安全感。
三是收益率要高。
这点很好理解，我们买养老年金，无非是想老了每年能多拿点钱。
所以很多人选择产品时，最关心的问题就是——收益高不高？
可惜的是，一些收益很高的产品，在别的方面稍有欠缺，下面会有具体例子说明。
四是有无保证领取。
可以保证领取的养老年金，铁定不亏。
这类年金险通常有个保证领取期（如领取后20年/至80岁等）。
某年金险身故保险金条款
只要领完绝对不亏本，比某些身故后只能拿回保费的养老年金好一点。
五是有无养老社区服务。
疫情期间，我发现很多老人70多80岁了，明明有儿有女，却还是一个人居住，吃饭看病都要靠自己，老无所依（唉~这就是社会现实）。
而养老社区就可以解决上述缺陷，老了以后直接入住，有专人照顾、看病方便、环境优美。
例如泰康、光大、大家等保险公司，都有自己的高端养老社区。
我们关键要看门槛，满足多少保费可入住。
02
OK，明白了一款好的养老年金有什么特征。
接下来我们来看看几款优秀产品：爱心乐养多、大家养多多2号、光大永明光明慧选、爱心百岁人生（福享版）。
高领取产品：乐养多。
这款产品的优势非常明显——领得多。
比如我们设定30岁男性，年交保费10万，60岁开始领取。
可以看到，无论在哪种缴费期限下，乐养多都比其他几款产品领得要多。
再看现金价值（退保能拿回来的钱）和身故赔偿对比。
爱心乐养多现金价值贯穿终身，灵活度拉满。
比如你退休后开始领养老金，一直领到90岁，这时你知道自己身体快撑不住了。
你就可以把保单退掉，拿到234460元，这笔钱可用于支付医疗费，也可以留给儿女。
因此某种程度上，这份保单从生保到死，很不错。
但身故赔偿上，爱心乐养多就不够看了。
因为它有一个硬伤，没有保证领取（这也是大多数高领取年金险的通病）。
如果被保人在领取养老金的期间突然去世，爱心乐养多只返还保费减已领养老金的余额。
显然，这时乐养多赔的钱会比有保证领取的年金险少很多。
总的来说，这款产品虽然每年领得多，但只适合对自己寿命非常有信心，或者说家族有长寿基因的人，最起码要活到80岁以上，才划算。
全能型产品：养多多2号、光明慧选、百岁人生（福享版）。
这三款产品在各方面都做得不错。
投保规则方面：
养多多2号64岁以下可投，年交1000元起投，趸交5000元起投，且不需要健康告知。
支持加减保，紧急用钱时可以减保取现。
此外这款产品甚至允许你64岁交保费，从65岁开始领养老金，很不错。
光明慧选最高60岁可以投保，5000元起投，它的优势在于可享权益丰富。
百岁人生（福享版）投保限制少，5000元起投，69岁依旧可以投保。
需要注意的是，从5月26日起，百岁人生（福享版）各缴费年限投保年龄调整为最高55周岁，同时还需要健康告知。
有看好的朋友要抓紧时间！
它们在开始领养老金后，既保留了一定的灵活性，又有20年保证领取，且领取金额也不低。
假设30岁男性，年交保费10万，交10年，60岁开始领取。
首先，三款产品都有保证20年领取，这点值得点赞。
退休后每年领取的养老金上，养多多2号最多，每年可领143400元；
光明慧选次之，每年可领139900元；
最少的是百岁人生（福享版），每年可领139200元。
其次再看现金价值，百岁人生（福享版）的现金价值贯穿终身，养多多2号的现金价值是延续到85岁，光明慧选的现金价值到80岁就结束。
最后再来算算三款产品的内部收益率。
可以看出，三款产品的IRR都很不错，属于市场中等偏上的水平，都是值得推荐的养老年金险。
其中养多多2号每年领取年金、IRR，基本是最高的。
可以说目前保证领取20年的养老年金，它的收益属于天花板水平！
那么，在你看来养多多2号是不是就比其他两款产品更好呢？
答案啊，没那么简单。
03
从其他角度看，光明慧选也有自己的优势。
第一，它的定期版本，收益最高。
光明慧选定期版的保险期间比较特殊：领取年龄后的20年终止。
比方说预期60岁退休，那就从60岁开始，每年固定给付年金，到80岁保单终止当年，会一次性给付10倍的固定年金。
还是那个例子，30岁男性，年交10万，交10年，60岁开始领取：
在80岁时，光明慧选定期的IRR高达3.74%。
这是个什么概念？基本是无敌的存在。
把前面几款产品80岁时的IRR拉出来pk，百岁人生（福享版）为3.60%，养多多2号为3.68%，只有乐养多的IRR为3.83%略高于光明慧选定期版。
乐养多这款产品之所以更高，主要是没有保证领取20年，前面也有详细提到。
保证领取这一权益，本身是需要牺牲一定的年金收益才可以换来的。
所以总体来说，如果预期活到80岁，我更愿意选光明慧选定期版。
第二，它可以附加万能险账户。
保底利率是3%，当前结算利率是4.85%（截止至2022.4.15）。
有了万能账户的加持，未来养老金基本是攻守兼备的存在。
要是觉得养老金需要用，那就不放入万能账户，直接取出来便是；
要是觉得用不到可以先存进万能账户，你想啊，市场收益一旦下降，至少万能账户能给我们一个3%的托底。
第三，它对接的养老社区更广、实用。
现在市面上的养老社区，入住门槛都高得离谱，普通人难以企及。
比如泰康人寿要求单张保费200万起步，恒大人寿则要求100万起步，才有资格入住。
而>>光大永明的养老社区性价比相当高。
单张保单累计保费超过30万，就可以获得旅居养老服务优享权；
单张保单累计保费超过100万，则同时获得长居养老服务优享权、旅居服务优享权。
也就是说，假设你年交保费3万，交10年。
投保之后，可以先通过优先入住的权益，把父母安排进去。
同时，自己享受保单的复利增值，一举两得。
除了价格亲民，光大养老社区还有一大优势——覆盖城市广！
目前在全国各地，光大永明已经在40多个核心城市布局，共拥有100+个养老社区。
对比其他三款产品的承保公司，爱心人寿没有对接养老社区，而大家的养老社区目前来看性价比不如光大。
它提出来的概念叫“诚心医养”和“旅居养老”，入住资格如下：
共计保费达200万，才有养老社区的保证入住权，门槛比较高。
而且目前只有北京的核心城区建好了三个养老社区，机构较少。
好在计划未来3年内建设完成不少于25城养老机构布局，我们可以期待一下。
最后总结一下四款年金险的特点：
乐养多：领取最高，但附加服务少，没有保证领取20年；
养多多2号：全能型产品中，终身收益最高；
光明慧选：全能+高端养老年金，定期收益最高；
百岁人生（福享版）：全能型产品，收益与光明慧选不相上下，但没有对接养老社区。
04
哔哔两句：
最近，增额寿下架扎堆，相信年金险也不远了。
很多产品都在靠着傲人的收益率，进行着最后的拼杀。
而光大的这款光明慧选，能拼的不只是收益。
它属于收益、功能、品牌，三者兼顾的全能型产品，是我当下最喜欢的年金险产品。
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